商业医疗险的正确打开方式！百万医疗险+小额医医疗险，轻松实现看病无忧！附全面选购指南+推荐榜单！
一说到看病，很多人就开始心理上的肉疼，只要去了趟医院，几百上千就没了。
请假要扣工资吧、挂号要钱吧、开的药也不便宜……看不起病的恐惧逐渐支配了咱普通老百姓。
想解决看病贵的难题，我们需要学会巧用医疗保险。
为自己和家人挑对医疗险，能尽可能地报销更多医疗费，甚至做到看病不花钱！
今天这篇文章，我要和大家全面科普医疗险，教大家怎么配置医疗险，做到花小钱办大事，在出事时派上更大的用场。
一、 带你认识医疗险
医疗险，顾名思义，用来报销看病医疗费用的保险。
医疗险的种类非常多，主要可以分为两类：国家医保和商业医疗险。
问题来了，这么多医疗险，我们每一种都要买吗？
当然不是了，医疗险是“报销型”的险种，花多少报多少，即便买了多份，报销的钱不会超过实际花费。
所以，我们要有选择地买！
最近了我研究了市面上几十款主流医疗险，对比各项条款后整理了一份榜单，感兴趣的话可以点击了解下：
对于90%的人来说，【医保+百万医疗险+小额医疗险】的搭配组合，能够在最大程度上覆盖掉医疗支出。
为什么这么讲呢？主要基于以下三点：
1、 光有医保，看病不够用！
医保，是最基础的医疗保障，也是国家给咱们的福利。
它的投保门槛比较低，不限制投保年龄，带病也可以投保，而且可以终身续保。因此，无论男女老少，都建议来上一份。
虽说医保优点多多，但它终归是普惠性质的保障，本质就是广覆盖、低保障。
在实际报销中，医保有很多限制，具体如下：
通过这张图，大家可以很直观地看到医保报销三大限制：
1️⃣报销范围有限制
医保报销只能报销符合医保目录的费用。
就拿药品来说，虽然每年都有新的药品进入医保目录，但还是有很多疗效好且昂贵的特效药都没在目录内，需要自掏腰包。
2️⃣没达到起付线，超过封顶线，不报
各地的医保，无论是门诊或住院，一般都要求超过起付线才能报销。如果达不到起付线，即便是医保目录内的费用，也是不能报的。
除了没达到起付线，超过封顶线的部分也是不能报的。
3️⃣报销比例限制
各地的医保会规定最高能报多少，比如在深圳住院，超过起付线的费用，一级医院报销85%，二级医院报销80%，三级医院报销75%，剩余的费用都要自己负担。
所以说，看病就医，光靠医保没法覆盖掉全部的医疗费，还需要商业医疗险的补充。
2、百万医疗险，能报销大病住院费！
医保之外，首先推荐的就是百万医疗险，原因无它，便宜又实用！
百万医疗险，险如其名，几百块钱能买到几百万保额，典型的“花小钱办大事”，帮我们转移掉主要的医疗风险。
无论生病还是意外，只要住院了，社保报完之后剩下的那部分费用，它都管。
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住院费、手术费、检查费、化疗费、药品费，通通可以报销！有些优秀的产品甚至能报销癌症靶向药~
但是，想实现“看病不花钱”，有百万医疗险还不够！
要知道，市面上大多数的百万医疗险，基本每年都有1万块的免赔额。
这不是说我们看病花超过1万就能用，而是看病的费用除去社保报销的钱，自费部分要超过1万才给报销。
这个门槛还是有点高的，像平时一些小病小痛住院的情况，根本够不着百万医疗险1万块的免赔额。
不过，市面上还有一种保险恰恰能弥补这个不足，它就是小额医疗险。
3、小额医疗险，能报销小病门诊及住院费！
之所以叫“小额医疗险”，是因为这种保险的保额很低，通常只有1-5万，主要用来解决小病小痛医疗费。
这类医疗险一般是0免赔，少数产品有100元的免赔额。
我们平时去门诊、住院，花费少的就可以用它来报销，几百几千块也能报销；刚好能抵消百万医疗险不报的那一小部分。
对体质比较弱的人而言，小额医疗险还是蛮实用的；尤其是小孩子，经常头疼脑热、感冒发烧。
虽然每次去医院看病的花费不多，但一年到头，加起来也有好几千，甚至上万。
总之，【医保+百万医疗险+小额医疗险】的搭配能够实现无缝对接，基本上实现“看病自由”。
那么，我们应该怎么挑选一款适合自己的医疗险呢？又有哪些产品值得选择呢？
二、百万医疗险怎么买？
1、百万医疗险，怎么挑？
虽然百万医疗险以“百万保额”著称，但保额并非我们衡量一款百万医疗险好坏的唯一标准。
一般来说，评判一款百万医疗险需要从以下几个角度综合考虑。
接下来，我们详细说说。
1️⃣基本保障是否齐全？
百万医疗险的保障非常丰富，通常会包含以下4项：
一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。
如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。
另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。
所以，一款合格的百万医疗险，一定要包含这4项保障，才能最大程度地帮我们解决医疗费用。
2️⃣续保条件好不好？
作为1年期保险，百万医疗险最大的不确定性在于：
今年买了，明年还能不能买呢？
比如说，今年发生理赔了，或体检查出新毛病，那这款百万医疗险还能续保吗？
因此，我们需要关注它的续保条件。
目前，市面上的百万医疗险，根据续保条件可分为2种：一是不保证续保的1年期医疗险，二是保证续保的长期医疗险。
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● 不保证续保的1年期医疗险
这是百万医疗险市场上的主流形态，交1年保1年，1年期满后续保需要提交给保险公司审核，比如众安的尊享e生2022.
● 保证续保的长期医疗险
所谓保证续保，就是说在合同明确约定的一段「保证续保周期」内，可以无条件续保。
在这期间，就算发生健康问题、理赔过，或产品停售了，都可以稳定续保。
不过，目前市场上还没有终身保证续保的百万医疗险，最长的保证续保期限是保证续保20年，比如好医保长期医疗（20年版）。
另外，还有一些产品是3/5/6年保证续保的。
大家挑选续保条件时，可以按照这个优先级来：20年保证续保＞3年/5年/6年保证续保＞不保证续保。
3️⃣是否包含外购药保障？
外购药，顾名思义，就是医院没有，需要凭处方到院外购买的药物。
在很多疾病治疗中，都不可避免地用到外购药，但价格又非常昂贵，比如用于治疗肺癌的靶向药“安圣莎”，约4.9万/盒。
偏偏这些药物很难走医保报销，或者报销比例很低，大部分需要自掏腰包。
所以，一款百万百万医疗险能否报销外购药，就显得尤为重要了。
挑选外购药时，需要注意2点：
● 报销比例高不高？
比如，好医保长期医疗（20年版），癌症特药报销比例为90%，而且每年有1万免赔额，实用性打了一些折扣。
相比之下，能0免赔、100%报销的蓝医保显得更优秀。
● 保障期限有多久？
有些产品，外购药属于一年期的附加险责任，比如平安e生保长期医疗，并不能保证续保，保证可持续性就会差一些。
而有些产品的外购药写进了主险合同，主险保证续保20年，外购药同样也能保证续保20年，比如蓝医保，保障就更稳定。
4️⃣增值服务是否实用？
现在的百万医疗险，增值服务越来越多，看得人眼花缭乱。
但其中，最为实用的就3种：
这是当前最先进的癌症治疗技术，能精准杀灭癌细胞，治疗效果好，副作用小；但缺点是贵，单疗程费用高达30万。
如果病情严重，可能需要好几个疗程，价格不是一般人能承受的；当然，医保也会没得报的。
如果一款百万医疗险能保质子重离子医疗，先不说它能不能治愈癌症，至少我们能多一个治疗手段，且不用担心费用问题。
● 就医绿通
所谓绿通，就是绿色通道的意思，相当于VIP，看病有人帮忙联系医生、安排住院，专家复诊等。
目前，去看大病找名牌医院和专家，资源会很紧张，往往一号难求，而有了就医绿通这个服务，真的省力省心，极大地提升了就医体验。
● 费用垫付
百万医疗险属于报销型险种，看病时需要自己先交钱，出院后凭病历、发票等资料申请报销。
但有些患者手上没有足够的钱，就会出现“有保险却没钱看病”的尴尬。
百万医疗险拥有费用垫付功能的话，患者就可以先向保险公司申请垫付，审核通过后保险公司会先帮患者垫交住院费或押金，出院后再结算实际费用。
有些百万医疗险更加贴心，升级了住院直付，保险公司直接跟医院对接报销，完全不用我们操心。
如果你比较看中就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。
5️⃣免赔额优惠好不好？
一般来说，百万医疗险都会有1万免赔额，所以医疗费低于1万，是用不上百万医疗险的。
但有些产品，对此做了特别的设计，常见的有这几种：
● 6年共享1万免赔额
常规的百万医疗险，免赔额都会按年度重置，每年都要扣除1万免赔额后，才对超过1万的部分进行报销，下一年的免赔额又会重置为1万。
而6年共享1万免赔额，就是满6年才会重置一次免赔。
比如好医保长期医疗（6年版），6年累积1万免赔额，第1年扣除了1万免赔额，那后续直接花多少报多少。
● 无理赔优待
简单来说，没有发生过理赔，那免赔额就可以递减。
举个例子，
张三第一年买了百万医疗险，免赔额为1万；
第一年没有发生理赔，第二年续保时，免赔额可以降至9000元；
第二年也没有发生理赔，第三年续保时，免赔额可以降至8000元；；
……
以此类推，从第六年开始，免赔额最低能降至5000元。
这就是无理赔优待。
但如果张三中间不幸出险，那就不一样了，比如第二年出险，那之后各年度都是9000元。
也就是说，免赔额到底能减多少，是不确定的。
● 家人共享免赔额
全家人一起买某款百万医疗险时，免赔额可以共享，只要其中一个人生病，自费超过1万，其他人就变成了0免赔，非常实用。
● 可选降低免赔额
有些产品会提供多种免赔额，我们可以选择自己投保的产品免赔额是多少。
但要注意，免赔额低了，保费肯定会更贵一些。
● 满足条件0免赔额
比如自付医药费超过5万，可以0免赔额。
不过，这种情况有个条件是自付，按照医保可以报销50%计算，即住院医疗费需要超过10万才能符合条件。
然而，需要花10万的病都得重疾级别了，但重疾本身就是0免赔额；所以，这一项优惠实用性不太强。
6️⃣其他保障
除了以上5点以外，百万医疗险还有些其他问题，虽不是挑选重点，但有些用户还会纠结，这里简单讲一下。
- 保费：市面上的百万医疗险产品定价差不了多少，大家还是要以保障为主。
- 住院津贴：有些产品会有住院津贴、重疾津贴，但赔付金额并不高，纯属锦上添花。
- 保额：实际治疗中极少数会花费几百万医疗费的，百万医疗险完全够用，200万和400万差别不大，无需过度追求高保额。
- 健康告知：对于身体健康的朋友来说，不用管；但身体有些毛病的话，这个就非常重要了，关系到我们「能不能买」和「买了之后，能不能赔」。
总之，掌握了以上挑选方法后，就不愁找不到合适的百万医疗险了。
下面，我依据以上几个挑选标准，给大家挑选了目前最值得推荐的百万医疗险产品。
2、2023百万医疗险产品推荐
本次推荐的产品一共6款（大家可按需选择）：
- 蓝医保：健康人群首选，保证续保20年，可选外购药报销；
- 好医保（20年版）：健康告知更宽松，20年保证续保，抗癌特药保障
- 好医保（6年版）：6年保证续保，6年共享1万免赔额，理赔门槛更低
- 医享无忧惠享版：对慢病人群友好，高血压、肺结节也有机会投保
- 臻爱无忧特需版医疗险：就医体验更好，增值服务实用，可选特需医疗
- 众安尊享e生2023医疗险：个性化保障，可选责任自由搭配，增值服务全
每个人的健康情况不同，适合的医疗险也不同，不确定买哪一款可以简单测一测↓↓
1️⃣蓝医保百万医疗险：健康人士，保20年首选！
太平洋健康推出的蓝医保可算得上是百万医疗险的天花板产品了！
我总结了它的4大优势：
⭐亮点1：20年内保障无忧
这是蓝医保的核心特点，投保后20年内保证续保，是目前保证续保最长的百万医疗险之一。
20年内，无论是我们身体变差了、理赔过，还是保险公司把这款产品给停售了，都能继续买，只要按时交钱就不会影响保障和理赔。
而且，蓝医保约定在保证续保期间，可以自动续保，不用担心忘记续保大致保障中端，非常方便。
⭐亮点2：保障全面，可选外购药
蓝医保的基础保障非常扎实，包含200万一般医疗+200万特定疾病（55种）+400万重大疾病医疗（120种）。
它还可以额外附加88种院外特药报销，其中就包括2种CAR-T疗法药品。
而且，特药报销采用独立的200万保额，医保外用药可以0免赔额、报销比例100%。
蓝医保的外购药虽然是可选保障，但价格很便宜，最多只需加几十块或百来块，还是很值得的。
⭐亮点3：家庭投保有免赔额优势
如果是3~6个家庭成员同时投保，可以选择蓝医保的家庭版，所有成员共享1万免赔额，每人保费打95折。
⭐亮点4：增值服务丰富且实用
说到服务，还是大保司更强啊!
太平洋出品的蓝医保一共提供11项增值服务，从最初的预防到诊断再到治疗，一条龙服务，非常nice。
具体如图：
值得一提的是，针对紧急危重病治疗，蓝医保也取消了医院限制，白纸黑字写进条款里：
要知道，市面上绝大部分的百万医疗险，对医院都有要求，必须是二级及以上公立医院，没法报销私立医院和等级不符的医院。
蓝医保在这方面就比较人性化。
遇到紧急就医的情况时，比如突发心梗，可以选择哪个医院近就先去哪个救急，直到病情稳定。
✏️点评：
蓝医保百万医疗险真的亮点满满，不仅保障全面，可选外购药（100%报销），增值服务还很丰富，最关键的是能保证续保20年，称得上百万医疗险界的“性价比之王”！
美中不足的是，蓝医保的健康告知稍微严格了一些，健康人士可以放心买，但身体有些小问题的朋友就不一定能买了。
但也没关系，蓝医保买不了，我们还可以试试好医保长期医疗（20年版），这款产品性价比也非常高，而且健康告知会宽松不少。
2️⃣好医保长期医疗（20年版）：健康告知更宽松~
人保健康推出的好医保长期医疗（20年版）一直是百万医疗险市场上的明星产品，性价比没得说！
同样地，我总结了它的3大优势：
⭐亮点1：20年保证续保
和蓝医保一样，好医保长期医疗（20年版）也是一款能保证续保20年的产品。
而且，20年期满后，可以免健康告知转投其他产品~
⭐亮点2：保障很全面
好医保长期医疗（20年版）保障很全面，除了一般医疗、重疾医疗外，还拓展了质子重离子、外购药、重疾津贴责任。
其中，外购药保障白纸黑字写进合同，但报销比例比蓝医保低一些，仅90%，但也还不错。
还有，重疾津贴，确诊约定重疾就能获赔1万，还是很nice的。
⭐亮点3：健康告知宽松
好医保长期医疗（20年版）的投保条件很宽松，最高60岁也能买，健康告知也比较宽松！
- THE END -
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