立即查看【2022性价比TOP3重疾险】
听说重疾赔多次比赔1次的更好？！买多次赔付重疾险，真的有必要吗？
池飞哲
441
前言：最近，和客户沟通时发现，不少人对多次赔付重疾险认识有误。多次赔付重疾险，则是在首次重疾赔付之后，还有保障，后续再患不同的重疾，还能赔。重疾分组多次赔，就是把所有重疾分成不同的组。重疾多次赔，癌症不限次赔，8元/天起换言之，某一组的疾病，最多只能赔付一次。所以，多次赔付重疾险是有必要的。需要提醒的是，重疾不分组多次赔付的产品往往比较贵。在赔了第1次重疾后，需要间隔一定时间，再次患重疾才能赔第2次。多次赔付重疾险的条款有可能会这样约定：在赔付首次重疾保险金以后，轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效，保单现金价值归零。
最近，和客户沟通时发现，不少人对多次赔付重疾险认识有误。
所以，今天我就和大家来聊聊多次赔付重疾险。
多次赔付并没有名字看起来那么简单，我会按照下面这4点来跟大家讲清楚多次赔付重疾险：
- 多次赔付的定义
- 对我们来说，多次赔付真的有必要吗？
- 挑选多次赔付重疾险，需要注意什么？
- 多次赔付重疾险，哪些产品值得推荐？
心急知道结论的朋友，可以直接查看以下重疾险榜单，
里面整理了高性价比的多次赔付产品。
一、什么叫重疾多次赔付？
多次赔付，是相对于“单次赔付”而言的。
单次赔付重疾险，就是重疾赔完一次后，合同就结束，做的是“一锤子买卖”。
多次赔付重疾险，则是在首次重疾赔付之后，还有保障，后续再患不同的重疾，还能赔。
为了方便大家理解，我用一张图来简单归纳它们的区别：
从市场上现有的产品来看，多次赔付重疾险有2种形态：分组多次赔和不分组多次赔。
光看名字就知道，区别在于“分组”上。
给大家分享一个简单的辨别方法：水果串就是分组多次赔，零散水果就是不分组多次赔。
重疾分组多次赔，就是把所有重疾分成不同的组。赔了某个组里的其中一种疾病后，这个疾病和它所在组的其他疾病，都不能再赔，而其他组的疾病还能赔。
换言之，某一组的疾病，最多只能赔付一次。
而重疾不分组多次赔，一种疾病赔付过，它就不能再次赔付了；但其他疾病不会受到牵连。
从获赔概率来看，当然不分组比分组要好一些。
但要注意，在重疾本不分组多次赔付的产品还有一种特殊情况：比如守卫者5号，它含有“二同原则”。
举个例子，
小王买了30万的守卫者5号重疾险，保障期间，因意外同时导致双目失明和严重脑损伤。
虽然这2项都属于重大疾病，但只能按照1种来赔，即只赔30万。
显然，因同一原因导致的不同疾病，仅按照一次赔付，实际上是“隐形分组”。
因此，我们在挑选多次赔付重疾险产品时，应该更全面、辩证地去评价产品。
二、多次赔付的重疾险，真的有必要吗？
有些人觉得，一辈子得一次重疾就够倒霉了，得多次的概率得多低？
也有人觉得，现代人越来越长寿，还真说不准，赔得越多肯定越有安全感。
那么，到底有多次赔付是否有必要呢？
我的看法是：有必要！
1、很多疾病并非不存在，只是没有被重视！
一说到重大疾病，很多人第一反应就是癌症。
但癌症之外，还有很多疾病对我们的威胁非常大，只是没有得到重视。
比如，心脑血管疾病。
国家心血管疾病中心今年6月发布的《中国心血管疾病报告2021》显示，2019年，我国心脑血管患者高达3.3亿！
在这3.3亿人种，疾病的分布是这样的：
可以看到，冠心病、心力衰竭在重疾条款中都有相应的疾病定义。
报告显示，心血管病的发病率和致死率都高居榜首，农村、城市心血管病分别占死因的46.74%和44.26%，每5例死亡就有2例死于心血管病。
随着现在医疗进步，这些健康隐患逐渐被我们“看到”；我们必须正视一点：人真的很脆弱。
尤其家里有老人的，应该都明白：年纪大了，这些毛病很容易找上门。
所以，多次赔付重疾险是有必要的。
2、实际生活中，重疾后更加需要保障！
随着医学的发展，得了重疾也不意味着“绝症”。
以癌症为例，近10年来，我国癌症的5年生存率，已经调高至40.5%。
换句话说，哪怕是得了癌症，也有较大的概率能存活下来。
除了癌症之外，很多疾病都是如此，我们完全可以控制在相对平缓的状态中。
只是之后，得第二次重疾的概率，会比普通人更大。
比如说，得了癌症，经过放化疗等治疗，可能会导致心脏病的发病率提高；
得了严重脑中风后遗症，由于大脑功能损害，也会增加患严重阿尔兹海默症的风险。
所以，赔过一次重疾之后，更需要后续的重疾保障。
而且，医学还在不停的进步，将来我们能用更好的治疗手段去应对疾病；
如果健康没问题了，那钱就成了最大的问题！
再说了，对一个已经罹患过一次重疾的人来说，他对自身健康的安全感会比未生病时更低。
所以，多次赔付就显得更加重要！
3、疾病发展本身，对应了不止一种重疾！
疾病本身的发展，就对于了不止一种重疾，疾病的相关性强。
举一个大家比较熟悉的病：白血病（属于恶性肿瘤的一种）。
这种重疾若是控制不好，需要做骨髓移植手术；而白血病和骨髓移植手术，本身就符合两种重疾的定义。
所以，就产品本身而言，若是不限制同一原因导致的疾病能够多次赔付，白血病赔付一次，骨髓移植再赔一次，不论是对家庭还是对治疗，都是莫大的支持和勇气。
从以上三点来看，多次赔付都非常有必要！
三、多次赔付重疾险怎么挑？
如果我们想买到一款优秀的多次赔付重疾险，应该怎么挑呢？主要注意以下3个关键点：
1、疾病分组，不分组>分组！
前面已经说过了，多次赔付重疾险有2种形态：不分组多次赔付和分组多次赔付。
保险公司给疾病分组的意义，就在于降低赔付概率。
因此，一般情况下，选择不分组多次赔的获赔率会比分组多次赔要高一些；但部分产品存在“隐形分组”，所以具体产品要具体分析。
需要提醒的是，重疾不分组多次赔付的产品往往比较贵。
如果比较看重高性价比，可以参考以下重疾险清单，里面整理了多次赔付且价格便宜的产品。
所以，预算有限的朋友，可以退而求其次选择重疾分组的产品。那这类产品，又要怎么选择呢？
这里，教给大家一个小技巧：6种较高发的疾病，重点看它们的分组情况是否合理：
比较合理的情况是，这6种高发重疾分开在不同组，有关联的疾病分不同组等，这样获赔的概率会更高。
比如，癌症单独分为一组，毕竟癌症是比较高发的重疾之一。
但要也注意，不同部位的癌症都属于恶性肿瘤，是同一种疾病，比如胃癌和甲状腺癌就属于同一种疾病，即便是不分组多次赔的重疾险，也只能赔付一次。
如果你想要癌症多赔1次，那就需要选择一个“可选责任”：癌症多次赔，这里不做赘述，感兴趣的朋友可以私信问我哦~
2、赔付间隔期越短越好！
间隔期是指患两次重疾相隔的时间。在赔了第1次重疾后，需要间隔一定时间，再次患重疾才能赔第2次。
举个例子，
小王买了健康保青春多倍版重疾险，要求的间隔期是365天。那小王不幸患癌获赔后，如果是3年后发生急性心梗，就可以再次申请理赔。
但如果是间隔8个月发生的急性心梗，就没办法申请理赔，因为两次得重疾的时间还未满365天。
保险公司之所以设置间隔期，主要是为了控制风险，避免一下子赔付率过高，吃不消。
但从我们消费者的角度来看，间隔期在一定程度上也约束了保障的实用性。
所以，我们挑选多次赔付重疾险时，赔付间隔期越短越好。
3、注意责任赔付顺序！
多次赔付重疾险的条款有可能会这样约定：
在赔付首次重疾保险金以后，轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效，保单现金价值归零。
怎么理解呢？
事实上，重疾险除了重疾责任外，还可能包含身故、全残、疾病终末期、轻症、中症5种责任。
这5种责任的赔付顺序是这样的：重疾=身故=全残=疾病终末期>轻症/中症，
这5种责任，有且仅赔付一次，一旦赔过任何一种，很遗憾，轻症/中症责任都将无效。
因此，多次赔付重疾险，在赔完第一次重疾后，虽然至少还有一次重疾赔付机会，合同依然有效，但是根据合同约定，身故、全残、疾病终末期和轻中症等责任都将无效。
同时，这张保单也不再支持退保，因为现金价值已经清零。
当然了，还有一些重疾险，重疾赔付并不影响轻症、中症赔付次数赔，但这里的轻/中症是除去“和已赔付重症相对应的轻/中症”。
接下来，我们结合产品来看看，目前有哪些产品值得选？
四、多次赔付重疾险，哪款值得买？
在对比多款产品后，我筛选了一下5款保障比较优秀的，一起来看看：
本次入选的选手们分别为：
- 超级玛丽7号经典版：满足条件，同种重疾赔了还能赔
- 神盾七号：自带重疾2次赔，相当于保额买一送一
- 阿波罗2号：多次赔付的地板价，女生买比单次赔付的产品更便宜
- 守卫者5号：重中轻症共享6次赔付次数，重疾赔完，轻中症还能赔
- 康顺人生：只选基础保障，价格便宜，保费媲美部分单次赔付产品
1、超级玛丽7号经典版：保终身，首选它！
超级玛丽7号经典版其实就是超级玛丽6号，只不过保险公司给它改了个名字，保障、价格都不变。
相信很多朋友都注意到了，超级玛丽7号经典版是一款单次赔付重疾险。
是不是觉得很奇怪？咱明明在聊多次赔付重疾险，怎么突然推起了单次赔付重疾险？
这就要从超级玛丽7号经典版的一项可选保障——第二次重大疾病保险金，只要满足条件，同种重疾赔了还能赔！
附加上这项责任，就能实现多次赔的功能。
⭐优势1：满足条件，同种重疾能赔2次 ！
60岁前首次得重疾，间隔3年，又得了同种/其他重疾，能赔80%保额。
更关键的是，同种疾病（首次重疾持续除外）也有机会再次获赔！
举个例子，
小王买了50万保额，还附加了第二次重大疾病保险金；55岁时，他不幸确诊肝癌，赔了50万；59 岁时，他又确诊较重急性心梗，还可以赔40万。
值得一提的是，市面上常规的多次赔付产品，也是要求2次是不同重疾的；而超级玛丽7号经典版能做到同种重疾也能赔，获赔概率更大。
而且，附加这项责任也不贵，30岁买50万保额保终身，只多了300多块左右。
⭐优势2：60岁前患重疾能赔2倍~
超级玛丽7号经典版还有一项可选责任值得说道，就是疾病关爱金（60岁前额外赔）。附加上疾病关爱金后，能在家庭责任较重的时期拥有更高保额。
- 60岁前，首次患重疾，能多赔100%保额
- 60岁前，首次患中症，能多赔20%保额。
也就是说，买50万保额，重疾能赔2倍，直接给你100万！
不过，我算了一下，30岁买50万保额保终身，附加这项保障后会贵1700多块。
有点儿贵，比较适合想买高保额且不差钱的朋友。
⭐优势3：保终身，保费很便宜！
无论是基础版还是附加60岁前额外赔，超级玛丽7号经典版保终身的价格都比其他产品便宜一些，保障也很全面。
举个例子，
30岁男生买30万保额，保终身，每年只要3千左右。
同样的投保条件，你换一款产品，如i无忧重疾险，保费就贵上1千多了。
✏️点评：
整体来看，超级玛丽7号经典版性价比很高，尤其是想保终身，它真的YYDS，保障全面，价格也很有竞争力！
2、神盾7号：自带重疾2次赔！
神盾7号也是一款单次赔付重疾险，但它自带重疾2次赔，也实现了多次赔付的功能。
⭐优势1：自带重疾2次赔，保额买一送一！
若60岁首次患重疾，间隔3年，又确诊不同种重疾，可以再赔100%保额，相当于买一送一！
细心的朋友可能已经发现，这项保障跟超级玛丽7号经典版的“第二次重大疾病保险金”十分相似~
不过，超级玛丽7号经典版的理赔更宽松一些，60岁前患重疾满3年后，同种重疾也能赔，而神盾7号必须患不同种重疾才能赔！
这样看来，神盾7号要稍微逊色一些，但它是自带保障，赔付比例比超级玛丽高20%，也还不错了。
⭐优势2：自带高龄住院津贴，超实用！
60岁后，住院超过5天，超过的天数可以领0.1%保额/天；
最高领30%保额，单次最多领90天。
也就是说，买50万保额，每天能领500块，15万封顶。
但人家也不是白给，这钱要从保额里扣的。
可转念一想，这还是很划算啊~
年纪大了，生病住院的几率大大增加，虽然有医保，但也不能100%报销。
更不提请护工、请假陪护老人等，那都是钱呐。
所以，神盾7号这个特色保障，每天领几百块钱津贴，能解决不少压力，很实用！
⭐优势3：重疾2次+癌症3次双buff叠加，最高能赔480%！
神盾7号可选疾病关爱金（即重中轻症额外赔），分别能多赔80%/30%/20%保额，
在加上基本保额，赔付比例分别是180%、90%、50%，当前市场最高！
另外，神盾7号还可附加癌症3次赔；
第二次癌症，可再赔100%保额；
- 非癌→癌，180天间隔期
- 癌→癌，3年间隔期
第3次癌症，癌→癌，间隔3年，赔100%保额。
为方便大家了解，我做了张图：
而这项保障，是可以和重疾2次叠加赔付的，所以最高能配到480%保额！
举个例子，
小王30岁时买了50万保额，并附加了疾病关爱金和癌症3次赔；
40岁时，他得了急性心肌梗塞，获赔50万+50万*80%=90万；
48岁时，他又得了肝癌，获赔50万*100%+50万*100%=100万；
52岁时，小王的肝癌复发了，再次会赔50万。
小王最终拿到240万的理赔金！
✏️综合点评：
从综合性价比来看，神盾7号重疾险不敌超级玛丽6号，但它自带重疾2次赔，且重疾2次+癌症多次赔可叠加赔，癌症赔付次数多，赔付比例高~看重癌症保障的朋友不容错过！
3、阿波罗2号：多次赔付的王者，女性买超便宜！
阿波罗2号重疾险一出道，就刷新了地板价，性价比直接拉满，做上多次赔付王者的宝座！
⭐优势1：重疾不分组，能赔3次！
阿波罗2号的重疾不分组，能赔3次，分别赔100%、150%、150%保额，总共赔400%保额！
也就是说，买50万保额，能赔到200万。
虽然多次赔付重疾基本上都是保额递增，但第二次重疾就能赔150%保额的，阿波罗2号算是市场首位了~
⭐优势2：可选60岁前额外赔，能赔更多！
阿波罗2号可附加疾病关爱金，即常说的“60岁前额外赔”。
附加这项责任之后，在60岁前患重疾、中症、轻症分别多赔60%、30%、10%保额。
相当于相当于变相提高保额，加强60岁前的保障力度。
⭐优势3：可选重疾扩展保险金，同种重疾也能多次赔！
阿波罗2号的可选责任“重疾扩展保险金“，分为两个部分，二选一赔付：
（1）恶性肿瘤-重度拓展金
第一次患癌，间隔3年之后，再次确诊癌症，就能赔100%，这相当于癌症2次赔。
（2）同种重大疾病扩展保险金
顾名思义，第一次患重疾，间隔3年后，再次得了同一种重疾（不包括持续状态），赔100%保额。
换言之，所有重疾，都有机会再赔1次！
要知道，同种重疾二次罹患的概率非常大，所以这项保障真的很实用！
⭐优势4：女性购买更便宜！
阿波罗2号的费率非常低，尤其是女性，直接降维打击单次赔付产品。
我们来测算一下保费，你就知道阿波罗2号有多欺负人了：
30岁女性，50万保额，分30年交，保终身：
阿波罗2号：4985元/年
守卫者5号：6045/年
康顺人生：5400/年
神盾7号：5240/年
超级玛丽7号经典版：4935/年（未附加第2次重疾保险金）
很明显，阿波罗2号的价格都要把其他产品碾哭了；
它以单次重疾的价格，做到了多次重疾的保障，可以说超值了~姐妹们，心动不如行动！
✏️综合点评：
阿波罗2号重疾险是多次赔付的性价比王者，基础保障很出色，重疾不分组赔3次，且价格媲美单次赔付的产品，女性买它超划算！
4、守卫者5号：轻中重疾共享6次赔付！
⭐优势1：轻、中、重疾共享6次赔付~
以往的多次赔付重疾险，赔完重疾之后，轻中症也不能赔了，这让很多人觉得很亏~
但守卫者5号做了创新，将“多次赔”同时扩展至中症和轻症，解决了这个问题！
重疾、中症、轻症三类疾病共享6次赔付次数；
其中，重疾最多能赔6次，轻症和中症加起来最多能赔5次。
相当于把重疾、中症、轻症这3类疾病，全部放在一起，谁先发生就赔谁，直到6次赔机会都用光。
这一设计在当前重疾多次赔产品，还算蛮创新的；
既不“浪费”保障，又能平衡费率，价格相对更便宜~
⭐优势2：首次重疾后，保额以20%递增~
第1次得重疾，赔100%保额，
第2、3次得重疾，就赔120%、140%保额，
以此类推。
也就是说，6次重疾依次赔：
最极端的情况：患6次重疾，能赔900%保额！
虽然一个人一辈子得6次重疾的几率很低，但也存在这种极端情况，保额递增对被保人来说始终是有好处。
⭐优势3：可选癌症医疗津贴，非常实用~
守卫者5号可选癌症医疗津贴，
首次患癌症，得癌1年后，仍然持续治疗，
那么，每间隔1年，分别赔50%/40%/30保额，一共能赔3次。
这比其他产品的癌症2次赔，更早获得赔付，且第一年就有50%保额，实用性更高！
✏️综合点评：
守卫者5号重疾险最大特色在于轻、中、重疾共享6次赔付，重疾赔完，轻中症也能继续赔；
且它的癌症医疗津贴，实用性非常强！
综合来看，它的性价比不敌阿波罗2号，保障会比阿波罗2号更为全面！
还有一点，守卫者5号的健康告知也比阿波罗2号要宽松一些。
5、康顺人生：基础保障好，价格便宜~
⭐优势1：重疾不分组赔3次，间隔期仅1年！
康顺人生对于120种重疾不分组，最多能赔3次；
赔完一次之后，间隔满1年，患其他疾病又可以赔！
要知道，不少多次赔付重疾险产品的间隔期都是3年，而康顺人生的间隔期只有1年！
大大地提高了获赔概率！
⭐优势2：可附加重疾医疗津贴，同病种能赔2次！
确诊重疾3年后，如果还需要持续治疗的话，就可以额外再赔100%保额。
这项保障只要是重疾都能赔，这一点比较少见，而且，它不仅能保同种重疾持续治疗的情况，对于对于新发、复发、转移的情况也能保。
要知道，市面上的二次赔责任，一般只针对癌症、或特定几种心脑血管疾病，覆盖病种范围小，赔付条件限制严格。
相比之下，康顺人生就显得听良心的，理赔门槛低，获赔概率更大。
不过，实用确实实用，但鸡肋也真的鸡肋~
附加这项保障后，价格会上涨30-40%，有点贵；并且有保额限制，16岁一下最高保额32万，16岁以上最高26万。
我就不能理解，要这26万保额是有何用？
✏️综合点评：
康顺人生重疾险的基础保障还不错，可选责任也比较实用， 而且价格也不贵，甚至比市面上一些单次赔付重疾险还便宜。
30岁买50万保额，只选基础保障，男性每年只要5280元，女生每年只要4320元！
虽然那个“重疾医疗津贴”实用又鸡肋，最高只能买到26万保额，但如果作为加保的保障，还是很不错的。
总的来说，康顺人生很适合那些预算不多、看重基础多次赔保障的朋友。
小贴士：康顺人生是线下产品，有投保地区限制，买不了的朋友可以考虑其他几款产品。
五、写在最后
时代在变化，医学在发展，很多重大疾病治愈的概率越来越高，不再是不治之症；
但要医治这些疾病，我们需要更多的钱、时间以及勇气去面对。
而多次赔付重疾险，能给人更多的安全感，让人更有勇气与重疾战斗。
好了，关于多次赔付重疾险的内容就分享到这里。
如果你对以上内容还有什么不明白的，欢迎随时找我，告诉我你的具体情况和需求，我会根据从业多年的经验，解答你的疑惑，为你提供专业中肯的建议~
- THE END -
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