40岁买什么商业养老保险好？如何购买商业养老保险？

之前深蓝君接到了这么一个问题：“40岁买什么商业养老保险好”

诚然，在当前极大的养老压力背景下，各个年龄段的人们都开始着手为自己未来的养老生活做准备了。

所以例如“商业养老保险哪个好；如何购买商业养老保险”这样的问题，也时常会被问及。毕竟商业养老保险作为一款能有效协助规划养老生活的产品，近年来也得到越来越多的关注。

今天，就让我们针对上述提及的内容，做简单的探讨。以下是主要内容：

• 商业养老保险，哪个好一点？
• 如何购买商业养老保险？40岁买什么商业养老保险好？
• 写在最后

一、商业养老保险，哪个好一点？

在讲商业养老保险哪个好之前，深蓝君先为大家介绍一下商业养老保险。

当投保人投保一份商业养老保险后，在前期投入的钱经过保单中写明的收益率进行增值，从而在后期某个时段获得可观的收益，投保人便可用这部分收益来服务于自己的养老经济需求。

也正因此，商业养老保险近些年来成为了人们口中热议的话题。

那么商业养老保险都分为哪些呢？

其实我们平常所接触到的商业养老保险，主要有风险较高的投连险、分红险、万能险，以及一类风险较低、收益稳定的年金险（养老年金）、增额终身寿。

这其中，分红险涉及到保险公司给投保人的分红，而这部分分红一般都取决于保险公司内部的经营情况决定，所以这部分分红的具体数额大小，不确定性会比较高。

而万能险则会涉及到万能账户，但保险公司提供的万能账户利率都是没有保证的。所以大致上和分红险一样，投保人能通过其获得的收益，不确定性也会较高。

针对商业养老保险来说的话，投保人肯定希望未来获得的养老金收益能够稳定可观，所以深蓝君不建议大家在投保商业养老保险时投保分红险、万能险等风险较高收益不稳定的产品。

所以真要说商业养老保险哪个好的话，深蓝君更推荐大家投保年金险和增额终身寿这类收益稳定、投保安全、未来收益固定且可观的产品。

下图是增额终身寿和年金险这两类产品的一个特点分析，大家可以简单看看：

年金险和增额终身寿一样，它们在投保时即锁定了未来可获得的收益额度。且因为保单都受到《保险法》的保护，所以大家在投保时可以尽管放心。

区分来讲的话：

• 年金险的后期最高收益率可达4%左右，且这款产品可协助投保人进行财产的长期规划，但投保人在投保年金险后，在可领钱时间点之外一般是无法获得收益的，这点需要注意下。
• 增额终身寿的最高收益率可达3.5%左右，但结合其保额逐年复利增长（利滚利）的特点，投保人也可从中获得不错的收益。且增额终身寿加减保灵活度高，减保取钱一般都较为自由。

此外，若投保人投保了增额终身寿，且后期手头上有闲钱的话，也可选择往保单追加保费从而提升未来可得收益。总而言之，增额终身寿的加减保方面限制一般都比较小。

综上，针对商业养老保险哪个好这个问题来说，深蓝君更推荐大家投保年金险和增额终身寿这类投保安全、资金增值稳定、风险低、受《保险法》保护的产品。

那么，我们该如何购买商业养老保险呢？作为人生中的分水岭，40岁买什么商业养老保险好一些？让我们一起看看下面部分的内容。

二、如何购买商业养老保险？40岁买什么商业养老保险好？

深蓝君在上面已经为大家介绍了年金险和增额终身寿这两类适合养老的产品，要说如何购买商业养老保险，也肯定是从这两类中进行挑选了。

至于“40岁买什么商业养老保险好”这个问题的话，其实对商业养老保险来说，产品的好坏与年龄关系并不是很大，最主要还是得根据个人实际需求以及产品自身的特点来做判断。

也针对于此，深蓝君为大家挑选出了一些比较热门的商业养老保险产品，并让我们从用户实际需求出发，看看该如何购买商业养老保险。

（1）年金险

（上图以：30岁男性、10年交、每年交10万、60岁开始领取为例）

从年金险来看的话，一般投保人的主要投保需求会有：高收益率需求、加减保需求、保证领取期需求以及一些其它例如养老社区需求等等。

综上，我们直接针对投保需求，做出如下结论：

• 若有高收益率需求：养多多3号这款产品的每年可领金额较为可观，且投保人90岁时的收益率可达到4.15%左右，追求高收益率的朋友可以多多关注了。
• 若有加减保需求：除了上面提及的养多多3号之外，乐养多也是支持加减保的；当然了，需要注意的是，养多多3号在产品停售后是不可加保的，乐养多也只可在交费期间内进行加保。
• 若有保证领取期需求：养多多3号和金盈年年（A款）会有一个20年的保证领取期，其中乐养多这款产品是支持加减保的，而金盈年年则会为投保人提供养老社区服务；此外百岁人生（福享版）也是有一个领取至80岁前的保证领取期的，且这款产品也支持加减保。
• 若有养老社区需求：金盈年年和养多多3号都对接了各自旗下的养老社区，且针对金盈年年这款产品来说，保费≥70万时还可获得养老社区长期居住的权利，有需求的朋友可多加考虑投保此款产品；

（2）增额终身寿

（上图以“30岁女性、5年交、每年5万”为例）

通过上图，我们直接说结论：

若有高收益率需求：昆仑健康的增多多3号是首选的投保选择，其在投保人90岁时的收益率达到了3.501%，相比其它产品占有相当的优势。

同时，恒大人寿万年禧的长期收益率稳定在3.49%左右，也是值得考虑的投保选择。而且这款产品的起投金额为5000元，相对增多多3号来说门槛降低了些许。

若对加减保灵活性有较高需求：康乾1号·益利多这款产品在70岁前都支持加保，加保无需重做健康告知且不受产品停售影响，此外减保方面的限制也相对较小。

若受地区限制无法投保上述产品：可考虑无投保地区限制的平型关，同时这款产品的收益率也相对来说较为可观，最高情况下也能达到3.42%左右。

综合来说，要说40岁买什么商业养老保险好的话，其实大体上还是得根据个人需求以及产品特点进行综合分析，一款产品适合自身需求时，这款产品便有了其投保的必要。

三、写在最后

随着老龄化趋势的加速推进，商业养老保险也受到了越来越多人的关注。

也正因此，一些例如“如何购买养老保险”“商业养老保险哪个好”之类的问题便浮现而出。

而针对40岁左右的朋友来说，也有着“40岁买什么商业养老保险好”的问题。

综合来讲，深蓝君在此向大家推荐，在挑选产品尽量选择年金险或增额终身寿这类安全稳定、未来可获得收益可观且固定的商业养老保险产品。

若您仍有相关问题的话，欢迎随时私信深蓝君，预约1v1咨询，深蓝君会根据自己从业多年的经验，为你提供具体、中肯的方案和建议。