买保险不可忽略的关键一步：如何正确做好健康告知？

买保险，最怕的就是将来被拒赔，而90%的拒赔，都是投保的时候，健康告知出现问题。

很多朋友都知道，买保险最重要的一步，就是在投保时做好健康告知；

但是，健康告知具体该怎么做，告知到什么程度，才能既符合健康告知要求，又能最大程度上保障自己的权益呢？

今天这一篇文章，我想帮助大家解决健康告知里大家最为头痛的那些难题。

一、健康告知，都问些什么内容？

健康告知，就像一张考卷，会问及我们的既往病史、健康情况、家族病史等。

不过，每款产品的健康告知都会有所不同，下面我们来看某款重疾险的健康告知：

可以发现，健康告知问询的内容看起来很多，其实主要分为以下几类：

过往投保与理赔情况，比如累计的寿险保额等

既往病史、治疗情况、住院情况、目前的健康状况等

家族史，父母或者直系亲属家族遗传疾病

职业、收入、爱好等

以上这些问询，大家根据自己的实际情况去回答就行了。

回答健康告知，就像我们做判断题一样，要么选“至少有一项为是”，要么选“全部为否”。

至少有一项为是：健康告知哪怕只有一点不符合，也需要做在线智能核保，或者找人工协助邮件核保。

全部为否：健康告知都符合，可以进入下一步填写身份证等信息。

二、做健康告知，需要注意的3个误区！

都说隔行如隔山，普通人要做好健康告知并不容易，甚至会陷入以下三大误区：

误区一：健康告知随便填，熬过两年一定赔！

从业数年，遇到过不少人是不把健康告知放心上的，觉得“健康告知可以随便填，反正熬过2年一定能赔”。

他们之所以这么大胆，皆因《保险法》里，有这么一条规定：

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这一条款被称为“两年不可抗辩条款”，但它成立的前提是：最大诚信原则和合同成立起两年内新发生的保险事故。

如果在投保时，隐瞒告知的话，即便熬过了2年，发生理赔时，保险公司依然会拒赔。

中国判决文书网有个案例：

王某2009年投保重疾险，2013年申请“终末期肾病”理赔；
但是，保险公司经过调查，发现他在投保前已经确诊了“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是拒赔了。

这种情况就是典型的未如实告知，虽然已经过了4年，但法院还是支持拒赔。

当然，也有人熬过了2年，保险公司只能赔的案例。

但是，我们不到万不得已，也不愿意跟保险公司对簿公堂吧。

所以，大家在做健康告知时，不要怀抱侥幸心理，这有很大的拒赔风险，保障没了，保费也打了水漂，得不偿失。

经常有伙伴会问我，有没有办法一键查询自己既往所有健康异常，

或者说，投保后保险公司会不会调查自己符不符合健康告知？

如果不符合，保险公司应该直接解除合同，免得自己交了几十年保费，最终却不能获得赔付。

很可惜，目前还没有一键查询自己既往所有健康异常的办法，并且保险公司为了节约成本，也不会在投保后立即调查每一个被保人是否符合健康告知。

不过我们完全不必担心，因为有两年不可抗辩条款，我们已经给了保险公司两年的时间去调查，

但保险公司为了节约成本不调查，那超过2年就自动丧失解除合同权利。

两年不可抗辩条款是在被严格执行的，所以不用担心交了几十年保费却不能获得理赔的问题。

但要提醒大家，只有长期险才适用两年不可抗辩条款。

误区二：担心拒赔，全部告知！

有些朋友担心将来会出现扯皮，或者害怕被拒赔，就恨不得把几十年的病史全部告诉保险公司。

比如，很多年前的摔伤、发烧住院等。

这属于过度告知了，大可不必！

这样不但会给核保增加工作量，还可能会影响到自己正常投保。

所以，没有问到的，完全不用告知。

误区三：投保前，先去做个体检！

有些朋友会为了做好健康告知先去体个检，以便清楚自己目前的身体状况，万一以后被保险公司查到什么问题，被拒赔就不好了。

其实，我们正常健康告知就行了。

如果保险公司没有要求你去体检，没有必要自证清白。

本来没问题，特意去体检，结果发现了问题，想要正常通过健康告知就变麻烦了，这不是自讨苦吃吗？

以上就是健康告知的3个典型误区，那到底应该如何正确做好健康告知呢？

三、如何正确做好健康告知？

虽然健康告知有点复杂，但大家也不用担心，我总结了3个技巧：

技巧一：有问有答，不问不答

根据我国《保险法》第十六条：

我国大陆实行的是询问告知原则，又称为“有限告知”。

意思很简单，就是保险公司问什么，你就答什么，没问到的就不用告知，可以直接投保。

举个例子：

某款重疾险的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？

根据这条问询，不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。

这就是有限告知。

可能有朋友会问了，那某些保险公司的投保单最后一栏，还会问到诸如这样的问题：“你有没有其他的体况”？

事实上，你并不用回答。

因为《保险法解释（二）》第六条有规定：

翻译成白话，就是保险公司对投保人进行健康告知问询，必须要提出明确、具体的问询。

像“其他”、“除此之外”这类的询问是无效的，不用管它。

技巧二：注意健康告知中询问的时间范围

健康告知问到的病史、检查，往往是有时间范围的。

举个例子：

被保人过去2年内，因病做过手术或住院治疗超过5天、或因医嘱需连续服药超过30天？

这种情况下，主要回答在规定的时间范围内的相关病史就行了，规定时间以前的检查异常可以不用告知。

即如果是3年前住院，或者住院只有2天，又或者服药仅15天，那就可以不用告知。

也有一些问题，它的时间跨度可能会更长一点。

比如说是否曾经住院接受过治疗，像这种情况，你无论是去年住院还是二十年前住院，你都应该告知保险公司。

技巧三：以医院诊断报告为依据

健康告知的标准，是以就诊病历、医保卡记录、药品购买记录为准。

因为保险公司在理赔时，会根据我们的病历记录，去判断是否有如实告知。

举个例子，

张三的体检结果显示，3次血压测量下来，平均低压120mmHg，高压170mmHg，属于高血压，但他并没有感觉到身体不适。

虽然如此，但张三还是需要明确告知自己的血压。

这里要提醒一下，健康告知中会涉及到很多医学名词，还有可能会有具体的参数指标值等等。

很多朋友对于以前得过的一些病，自己记不太清楚细节，甚至可能直接忘记。

所以，在填写健康告知前，大家最好把自己的病历和检查报告准备好，方便核对。

另外，医生说这病没事，小问题或无需治疗，这种情况可以不用告知吗？

答案是不可以 。

首先需要给大家科普一下临床医学与保险医学的区别。

临床医学主要考虑的是疾病的诊断及治疗，对目前情况稳定，不需要冶疗的疾病，会告知“没事，定期观察”；

而保险医学主要考虑的是被保险人的健康风险及预期死亡率的大小，认为的健康是指其预期发病率和死亡率接近精算假定的数据，两者对于健康的评判标准不同。

投保时，客户务必逐项对照健康告知的具体事项，如健康告知询问到的内容，则必须按要求进行告知。

医生说没事但投保时需要告知的常见疾病：乳腺增生、乳腺结节、甲状腺结节、脂肪肝、乙肝等。

以甲状腺结节为例，医生判断为良性结节，对目前生活没有太大的影响，因此只建议“定期复查”。

但是保险医学则认为甲状腺结节未来存在一定的风险，风险大小需视具体情况而定，如结节大小，性质，周围血流状况等，来判断是否可以承保以及按什么条件来承保。

四、不符合健康告知，怎么办？

有些朋友可能会以为，健康告知过不了，保险就买不了了。

但其实，健康告知只是第一道门槛，要是不符合健康告知，还可以试试智能核保或人工核保。

只要通过核保，还是有机会购买的。

1、进入投保页面的智能核保环节

以前买保险时，如果要核保，只能在线下提交资料。

而现在，通过手机也能提交核保。

以30岁的张三为例，她体检查出甲状腺结节，如果只看健康告知，是没办法买的。

但通过智能核保，符合一定条件后，可以正常承保。

可以看到，智能核保非常方便快捷，只要根据自己的实际情况选择，就能快速得到核保结论，且不会留下拒保记录。

这里也要提醒大家：健康告知没有问到的疾病，即使智能核保中仍然有这一项，以健康告知为准，不用再核保。

2、人工核保

由于每个人的情况不一样，在实际操作中，智能核保可能没办法解决，这时我们还可以试试人工核保。

在智能核保列表中，点击最下方的 “其他”，就可以找到 “人工核保” 的入口，具体如下：

人工核保，其实就是把病历、检查单等资料上传给保险公司，会有专门的工作人员审核，一般1-3天就会出结果。

一般要提供近期的复查报告，由于每家公司的要求不同，具体资料以保险公司的要求为准。

以甲状腺结节、乳腺结节为例，如果是比较轻微的1级或2级，提供分级报告后，有机会正常承保。

提交核保资料后，保险公司会进行审核，一般有5种核保结论，分别是正常承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。

不同的保险公司的核保宽松度也不一样。

同一种疾病，每家保险公司的核保结论可能完全不同，有的会加费承保或拒保，有的则会正常承保。

所以，大家可以同时选几款产品提交核保申请，选择核保结论最好的进行投保。

当然了，对于非专业人士来说，可能很难、也没有精力去研究这些规则；

再加上，现实中遇到的情况可能会比较复杂，所以，大家要是遇到不确定疾病，建议大家还是找专业人士帮忙吧！

如果多家核保，依然暂时买不了，我建议大家选择健康告知更宽松的产品，比如下面两种：

• 防癌险/防癌医疗险：健康告知就很宽松，大多数三高、糖尿病也能买，可以保障最高发的癌症，比如平安互联网长期癌症医疗保险;
• 惠民类保险：是保险公司针对一些地方推出的产品，投保很宽松，非常适合身体不太健康的人群，有些产品即使有过癌症也可以买，虽然报销比例和续保存在限制，但也能和社保达到互补，分担医药费的风险。

等以后有更宽松的产品或者是身体健康好转了，再继续去投保其他保障更好的产品。

写在最后

通过“健康告知”，大家可以筛选真正适合自己健康状况的保险产品。

填写“健康告知”时，如遇到不明白或者不确定的问题，要及时与保险公司确认清楚后再填写，最大程度保证自身利益，避免后期理赔过程中发生不必要的理赔纠纷。

我们还是要再提醒大家，身体健康的时候，要早点把保险配齐，在能买的时候努力争取，才能提早具备强大的抵御风险的能力。

如果有任何不懂的，欢迎随时来问我~

✅我是@专心大师姐，致力于保险科普，虽道阻且长，但行则将至。

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