2022年少儿重疾险推荐，哪款更适合给孩子买？

在专心君身边众多的朋友中，最有保险意识的一群人，非新手爸妈们莫属了，

而宝爸宝妈们最关心的一类保险，就是少儿重疾险，

但目前市面上的重疾险产品多样，孩子的重疾险究竟该怎么选呢？

专心君直接给各位家长们整理出了少儿重疾险热榜产品，家长们可以直接抄作业了~

一、买前先明确：少儿重疾险什么保障最重要？

作为刚开始接触保险的人，遇上重疾险这样复杂的险种，都会比较懵逼：

保额买多少算够？
必须要买终身吗？
保障的病种越多越好？
附加责任到底要不要添加？
.....

所以，我们在直接讲结果之前，先讲讲方法。

保额买多少，保障内容要做到什么程度？归根结底是跟我们的预算有关。

预算充足，当然可以既要也要。

预算不足，咱们就只能做好取舍，把钱花在最关键的保障上。

那重疾险这么多的保障维度，到底该怎么选择呢？

这里有一份榜单，里面整理了2022高性价比少儿重疾险，感兴趣的话可以了解下：

我整理了一份保障责任的挑选优先级，给大家做个参考：

大体思路跟成人重疾险是一样，只是在特定疾病的额外赔付和身故保障上面有细微区别。

接下来，我们就按照这样的思路，再按照不同的预算，来挑选产品，大家按照自己的情况对号入座选择就行。

二、8 款少儿重疾测评，哪款好？

专心君从全网筛选出了 8 款相对优秀的儿童重疾；

我们直接看对比测评图：

先说结论：

• 如果预算有限，选慧馨安2022；
• 追求更丰富的保障内容，选大黄蜂7号全能版。

接下来，我们逐点分析：

1）基础保障型

• 保障内容：重疾 + 中症 + 轻症
• 保障期限：30 岁、70 岁
• 保额：30 - 50 万
• 适合人群：低预算人群

保额是我们首要考虑的维度， 30 万起步， 50 万算正常水平。

一般情况下，我们建议选择 50 万，毕竟一场大病下来，光是治疗费少则十几万，多则几十万上百万。

再算上大人的误工费，后期的康复费起码得 50 万才下得来。

再者是保障内容，重疾、轻症、中症是最基础的保障。

保额和保障内容确定后，我们再根据预算来定保障期限。

预算有限，推荐选择定期。

两种方式可考虑：

① 保至 70 岁，覆盖少儿阶段和成年后承担家庭责任最重的黄金年龄段。

② 预算非常有限，可以选保至 30 岁，后面的等孩子成年后再做加保。

从上述榜单中，排除掉不能保定期的几款，我挑选了 6 款。

看下这几款的基础保障如何：

不管是保至 30 岁，还是保至 70 岁，单从保费上面来看，喜乐宝宝的价格最为便宜。

这个价格买到的保额只有 30 万，产品规定， 17 周岁以下的孩子，最高只能买到 30 万，所以它并不是最优选择。

保至 70 岁，无忧人生的保费最便宜，但是这个价格，只保重疾，中症、轻症都没有。

考虑到重疾+轻症+中症的基础保障组合。

慧馨安2022 价格最为便宜，如果是预算特别有限，可以先考虑这款。

但如果是想在有限预算内，让保障更充足一点，还是更推荐大黄蜂7号全能版。

原因有二：

1. 保至 30 岁的，还自带了重疾住院津贴
2. 重疾额外赔付高，且中症、轻症共用 6 次赔付机会，累计获赔金额可能会更高。

2）标准保障型

• 保障内容：重疾 + 中症 + 轻症 + 基础保障额外赔
• 保障期限：终身
• 保额：50 万
• 适合人群：大多数人

预算不那么有限的情况下，一般我们都建议保至终身，直接搞定一辈子的重疾保障，省得中间再出什么岔子。

保额 50 万、保终身，重疾、中症、轻症保障齐全，这样的组合算是标准的重疾保障，适合绝大多数人选择。

在这样的基础上，我们其实还可以把保障内容再丰富下，这时候可以考虑额外赔付的项目。

比如针对重疾、轻症、中症、少儿特疾额外赔。

我们先看表现得比较优秀的 5 款产品。

这其中，凡尔赛plus重疾额外赔付比例最高， 60 岁前额外赔 80% ， 60~64 岁前也有额外赔付，赔 30% 保额。

但这款产品有个硬伤，保终身身故责任为必选，灵活性差了很多，只适合预算充足的家庭。

对于预算有限的家庭来说，我还是更建议从另外 4 款产品上做选择。

这 4 款产品在基础保障的额外赔付上都各有侧重点。

大黄蜂7号全能版和小飞象， 30 岁之前确诊，重疾额外赔付高，赔 60% 保额。

慧馨安2022和青云卫1号虽然重疾额外赔付比例，只有 50% ；

但是在中症和轻症上多了额外赔付，慧馨安2022 赔付比例更高， 30 岁前，可分别额外赔 30% 和 15% 保额。

在少儿特疾的额外赔付上，如果是 30 岁前确诊，大黄蜂7号赔得更多，可赔 250% 。

30 岁之后确诊，小飞象和慧馨安2022赔得更多，可赔 220% 。

整体看下来，差别都不是很大。

无非是这家少儿特疾多赔了一点，另外一家在中症、轻症的额外赔付上多了一点。

非要选择一款的话，我还是更推荐大黄蜂7号全能版。

重疾额外赔和少儿特疾额外赔表现都很优异，价格也更加便宜。

3）锦上添花型

• 保障内容：重疾 + 中症 + 轻症 + 重疾多次赔/癌症多次赔/住院津贴
• 保障期限：终身
• 保额：50 万
• 适合人群：预算充足

满足了标准保障的前提下，可以看看额外加钱能享受到的保障有哪些了。

一般有：重疾多次赔、癌症二次赔、住院津贴。

这三个排序的话，我的建议是住院津贴＞癌症二次赔＞重疾多次赔。

因为，一般来说，达到了重疾险的理赔标准，不管是轻度的还是重度的，几乎都需要住院治疗。

住院期间，不仅要住院费、陪护费，还有大人需要陪护不能上班的收入损失。

住院津贴的给付，就能一定程度弥补这些损失。

在标准保障型的基础上，我们筛选出 3 款带住院津贴的产品。

大黄蜂7号全能版、小飞象、慧馨安2022：

慧馨安2022的住院津贴，虽然额度比较高，但是限制了必须是重症手足口疾病，可以先排除掉。

大黄蜂7号和小飞象，更加推荐大黄蜂7号全能版，保险期间内限额为 9 万元，而且附加之后，保费更加便宜。

其次，我们看癌症二次赔。

在所有重疾理赔中，癌症占比最高。

根据中国平安 2022 年上半年的理赔报告，癌症占了重疾赔付的 68% 。

可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。

而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。

现在的癌症二次赔，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。

如果要在 4 款中选择一款附加癌症二次赔的话，我比较推荐的是大黄蜂7号全能版和慧馨安2022。

除了保癌症的新发/复发/持续/转移/扩散。

首次确诊重疾不是癌症，间隔 180 天后，确诊癌症，也可以额外赔 120% 。

最后，我们再看看重疾多次赔。

如果是保终身的前提下，附加重疾多次赔也是很有必要的。

毕竟人的一辈子那么长，患过一次重疾后身体机能下降，再次得重疾的几率也会更大。

大黄蜂7号全能版和慧馨安2022都可以附加第二次、第三次、第四次重疾赔付。

大黄蜂7号的第 2/3/4 次重疾赔付，间隔期为 1 年，累计可赔 430% 。

慧馨安2022的间隔期则为 3 年，累计可赔 420% 。

这一轮比拼，依旧是大黄蜂7号全能版胜出。

专心小结：

• 基础保障型：预算最有限，选慧馨安2022；保障内容更丰富，选大黄蜂7号全能版
• 标准保障型：大黄蜂7号全能版
• 锦上添花型：大黄蜂7号全能版、慧馨安2022

以上的榜单仅针对健康体，没有考虑健康异常情况，如果是宝宝身体有些小异常的，首要考虑的是能不能通过健康告知。

后面我们也会陆续推出疾病投保榜单，敬请期待。

写在最后

少儿重疾险产品层出不穷，为了争夺一席之地，各大保险公司也开始卷起来了。

但在银保监会的强监管之下，今后的产品只会越来越规范。

其实，我们不用太过执着于一定要选到综合保障最好的那一款。

预算合适，该有的保障都有，附加的责任不鸡肋，选到适合自家孩子的那款就对了。

对于孩子保险，专心君还是那句话：趁早买，早买早保障。