买了百万医疗险，得癌症居然不赔？深度揭秘「外购药」保障！（附高性价比产品推荐）

明明买了百万医疗险，治疗癌症的 12 万药品费，保险公司却不给报销？

消费者诉苦，保险公司喊冤，问题究竟出在哪里？

仅仅是因为这12万块钱，花在了购买“外购药”身上就被拒赔，这一切究竟合理吗？

百万医疗险，向来是个老生常谈的话题，但说起外购药保障，却鲜有人关注。

毫不夸张的说，忽略这项保障，你买的百万医疗险，将来很可能赔不了！

如果说你愿意花10分钟，了解一下百万医疗险的外购药责任，那么这篇文章一定不能错过。

——究竟什么是外购药？

——保险公司不赔外购药，是否合理？

——目前市面上有哪些外购药保障好、性价比高的百万医疗险？

……

今天，我们就通过一个拒赔案例，和大家聊聊百万医疗险的外购药责任，帮助大家搞懂以上问题。

一、买了百万医疗险，得了癌症居然不赔

2018 年，李女士不幸检查出了乳腺癌。

本来还挺庆幸自己买的百万医疗险刚好宣传说是：不限社保用药，能100%报销，

结果真到理赔的时候她才发现，所有用到的、昂贵的靶向药，全被拒赔了！

原以为百万医疗险能负担的 12 万医疗费，到头来全要自己掏！

按照普通人的理解，买药也是治病所需，怎么就不给赔呢？

想搞清楚其中缘由，还得先知道，究竟什么是外购药。

简单来说，治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面药店购买的药，就属于外购药。

目前，外购药的费用，医保大多都报不了，只能由自己承担。

一些价格贵、而且要长期吃的药，会给患者造成很大负担。

我搜集了一些特效抗癌药的市场价，大家可以参考一下：

治疗肺癌的“安圣莎”，每个月光买药就得花掉将近5万块，如果长期服药，轻松吃掉十几万；

更别提那些一百多万一针的抗癌神药“奕凯达”、“倍诺达”等天价药品。

像前几年大火的电影《我不是药神》里，

四万块一瓶的正版药，奶奶吃了 3 年，房子吃没了，家也被吃垮了。

有些朋友说，像这种大额医疗开支，医保报不了，百万医疗险可以帮忙分担。

但千万注意了！

现在市面上有很多百万医疗，虽然涵盖了治疗期间的药品费，但根本不报销院外购药。

很多朋友买的时候却压根不知道，看宣传页写的不限社保用药、100%报销，就直接买了；

甚至业务员卖的时候也完全没提过，这更是有可能导致大家稀里糊涂的买。

结果真出事那天，巨额的药品费，还是全部由自己承担。

那是真的被坑惨了！

像前面说的李女士，她买的百万医疗险就没有外购药保障，因此才会被保险公司拒赔。

所以说，一款百万医疗险是否包含全面的外购药保障，对于我们而言，至关重要！

二、我的百万医疗险，外购药保障合格吗？

那么，我们应该如何判断自己的百万医疗险，是否含有外购药保障？以及这项保障是否合格呢？接下来，我就手把手教大家到底应该怎么看：

1、如何看是否含有外购药保障？

一般来说，百万医疗险的外购药主要是指癌症特药，极少有保非癌症特药的产品。

百万医疗险的外购药保障，大多会在合同条款中进行约定。

如果有这样的条款，这款产品就能赔癌症外购药；没有的话，就不能赔。

另外，在买的时候也要注意，有些产品自带癌症特药保障，比如 好医保（20年版）等；

有些则需要自己附加，比如蓝医保。

需要附加的产品，建议大家都加上，这样保障会更全面。

看到这里，如果大家发现自己买的百万医疗险没有外购药保障，应该怎么办呢？

我建议考虑这两个办法：

1. 选择下一年换成能保外购药的百万医疗险；
2. 再补充一份特药险，一般价格也不贵，每年就十来块钱。

关于特药险，在这篇文章第一段中有详细写过，感兴趣的朋友可以点击链接查阅：

有哪些内行人都在买，但业务员不会主动推荐的高性价比保险？ - 知乎

2、如何看外购药保障好不好？

判断一款百万医疗险的特药保障好不好，核心看 3 点：

用药期限/续保情况、报销比例、药品种类。

（1）用药期限/续保情况

有些百万医疗险，主条款能保证续保，

而外购药作为附加保障，交一年保一年，不保证续保，第二年保障可能就中断了。

建议大家尽量选择那些将外购药保障写进主条款里的产品。

像下面这款产品，外购药保障就没有写进主条款中：

那么像这样的情况，我们就需要重点关注附条款或投保页面中，对于外购药用药期限的相关描述。

这里给大家整理了一份医疗险清单，里面的产品外购药保障非常友好，大家可以关注下。

（2）报销比例

报销比例肯定越高越好，能报 100% 最佳。

不过，目前大多数百万医疗险也有这样的规定：

以有医保身份投保，如果是医保内的药品，没经过医保报销，一般都只能报 60%。

所以咱们在出险时，最好是能先经医保报销结算后，再通过百万医疗险报销相关费用。

（3）药品种类

外购药基本都有个药品清单，包含一些医保目录内和目录外的抗癌特药。

比如好医保（20 年版）：

只有在清单上，且符合用药条件的药品，才能用百万医疗险报销。

因此，药品覆盖范围越广、涵盖的高发癌症用药越多，对我们越有利。

另外，有些产品还会注明：会实时或定期更新药品种类，这样也让人更放心。

总的来说，外购药续保越稳定、报销比例越高、药品种类覆盖范围越广，那么一款百万医疗险在这方面的保障就越全面。

不过这三者之中，大家应该优先关注前两项，毕竟优秀产品的药品种类数目其实差不太多。

除此以外，要是还有药品直付、送药上门等增值服务，更是能够锦上添花。

三、含外购药的百万医疗险，哪款更好？

外购药怎么看，学会了是一回事，实际要去一款款产品扒条款却不是件轻松的活儿。

为了节约大家的时间，我已经将目前市面上的百万医疗险翻了个底朝天，

帮大家一款款挑选出来了外购药保障最好、综合性价比也最高的产品！

首先，我带大家来扒一扒，那些含有外购药保障的百万医疗险：

1、哪些百万医疗险含外购药保障？

在目前众多热门的 15 款百万医疗险中，我首先从外购药保障方面，做了一轮初步筛选：

可以看到，在经过此轮筛选后，表格中有 7 款产品由于不包含外购药保障而惨遭淘汰，我用“X”标出；

在所有包含外购保障的产品之中，不同产品的最长用药期限也有着天壤之别，

平安e生保长期医疗险·保险产品组合、尊享e生2022和医保通（旗舰版）医疗保险，

这三款产品由于外购药最常用药期限较短，所以也不建议大家考虑；

而 6 年期的好医保由于其外购药保障属于赠送服务，并未写在条款中，所以没有体现最长用药期限、药品种类等信息，排第 5 名，同样是更建议大家优先考虑其他产品。

此外，我也特别提醒大家一句，咱们在挑选百万医疗险时，也不能光看外购药保障这一项，也需要看其他保障如何，比如是否包含基础医疗保障、产品的续保条件等……

本文由于篇幅问题，这里就不详细展开了，不过我已经综合产品的各方面，从15款产品中，选出了表现优秀的前4款产品，并将在接下来的部分进行详细分析。

想要了解更多关于百万医疗险挑选攻略的朋友，也可以点击查看这篇：

百万医疗险怎么买？热门大公司百万医疗险全面测评，它才是2022年性价比之王！ - 知乎

2、含外购药的百万医疗险，哪款更好？

通过前面的测评，我帮大家筛选出了蓝医保、好医保长期医疗险（20年期）、臻爱无忧（特需版计划二）和医享无忧惠享版，这4 款各方面表现都比较出色的产品，它们具体保障如下：

四款产品综合对比，他们的基础保障都比较全面，同时也各具特色，适合不同人群：

• 追求高性价比/注重大品牌：建议考虑蓝医保，它由太平洋保险承保，综合性价比高，各方面表现优秀，尤其是外购药保障较为突出，100% 报销且保证续保 20 年；
• 注重续保条件：蓝医保和好医保长期医疗险（20年期）都很不错，能够保证续保 20 年；但在保证续保期满且产品停售的情况下，好医保能让我们无需健康告知直接续保新品；
• 追求高端就医体验：优先考虑臻爱无忧（特需版计划二），特需部、VIP部、国际部、指定私立医院都能报销，不过相应的价格也会稍贵一些；
• 如果超过 65 岁：可考虑医享无忧惠享版，只要满足健康要求，80 岁也能投保。

总而言之，还是虽然外购药很重要，但并不是我们唯一需要关注的保障，

建议大家在挑选百万医疗险时，尽量结合自身需求和产品各方面保障来综合考虑。

不会挑选的朋友可以点击下方链接，免费测一测哪款更合适。

四、用到外购药，如何申请理赔？

平常我们生病住院，大多是出院后拿着发票结算单，去找保险公司报销。

但如果用到了外购药，特别是抗癌药，你还这么做，那真的要吃大亏！

因为这类药品很可能需要先向保险公司申请，审核通过后才能拿药，否则很有可能报不了。

文章的最后，我就来教大家究竟应该如何申请外购药理赔，以及需要注意的那些坑。

1、 如何申请理赔？

申请外购药理赔，各家保险公司的操作一般差异不大。

我们以尊享 e 生 2022 为例，主要分为以下 3 个步骤：

步骤① 提交申请

拨打保险公司客服电话报案后，根据理赔人员要求提交外购药授权申请，提交以下材料：

• 理赔申请书
• 被保人身份证件
• 病历资料、 医学诊断书、病理检查报告、影像报告、检查化验报告、发票等原件
• 医生开具的药品处方
• 医院开具的外购药证明

步骤② 药品处方审核

提交申请后，保险公司会进行药品处方审核，如果处方符合要求，保险公司就会理赔。

步骤③ 药品购买及报销

分为两种情况：

• 首次申请：药品处方审核通过后，被保人就可以带着药品处方、身份证件、社保卡到指定药店领取药品。
• 非首次申请：可选择到指定药店自取药品，或送药上门服务。

保障范围内的药品费用由保险公司和药店直接结算，不用后续再进行报销。

提醒下大家，一定要按照以上流程来申请理赔，否则有可能会影响报销。

2、理赔时要注意什么？

外购药理赔的要求比较多，每款产品外购药报销条件也有所不同，

因此建议大家在购买前，先确认外购药保障相关的条款。

一般来说必须符合以下几个条件：

• 由医院专科医生开具处方，且治疗疾病与药品适应症相符
• 药品不能超过一个月的用量
• 药品必须是药监局批准且上市的，且是药品清单内的指定药品
• 在指定药店购买
• 购买药品前，要按以上规定流程提交申请和审核
  

【写在最后】

曾抗癌成功的李开复说过：“在癌症面前，人人平等”。

得了癌症确实人人平等，因为所经历的痛苦是一样的，

但富人得癌可以“花钱买命”，而普通人靠什么呢？

无非就是在风险来临之前，做好充分的保护措施。

随着百万医疗险的不断迭代，现如今，外购药保障已经是一款优秀产品的“标配”了，

希望对于这一责任还不了解的朋友们，

可以通过这篇文章对它有所了解，并顺利找到合适自己的产品。

如果还有任何关于保险的疑问，欢迎大家给我留言。