2023保险怎么买最划算？只买一款保险，买哪种最合适？

一直以来有个很奇怪的现象，很多朋友想买保险来咨询的时候，通常爱问：

“我想买份保险，有什么推荐吗？”
“打算 给小孩买保险，麻烦推荐一款性价比最高的保险”
......

保险比较复杂，大部分人对其都知之甚少，所以很多人认为买一份保险就能够做好保障。

买保险实际上是一个风险管理的过程，日常生活工作中可能遭遇的风险需要配置不同的保险来应对，从而使自己的保险保障更完善。

同时，也有不少的朋友有疑问：

保险有那么多，但自己预算有限，买哪种最好？哪种性价比最高？

医疗险一年几百块就能保上百万，为什么还要买每年大几千的重疾险？

花最少的钱买最好的保障，相信这是大家在购买保险时共同的心态，能用一份保险解决的事情绝不买两份保险。

对于大伙儿的疑问，今天咱们就好好来聊聊，以帮助朋友们买到最适合自己的保险。

保险怎么买最划算？如果只买一款保险，买哪种最合适？

主要内容如下：

（1）不同的保险，有什么作用，一定要买？

（2）如果只买一款保险，买哪种最合适？

（3）各个险种该如何挑选？

ps：文章讨论的均是保障型保险，含理财性质的保险暂不在本文的讨论范围之内。

一、不同的保险，有什么作用，一定要买吗？

买保险的目的，就是应对生活中可能存在的风险，比如意外摔伤、疾病住院、遭遇车祸等等。

虽然保险不能让避免风险事故的发生，但是万一发生事故，保险却能转移事故带来的经济损失，让家庭受到的伤害降到最低。

那么保险怎么买最划算？

对于我们大多数人来说，主要考虑重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险这四个保障型保险。

每个险种的作用都不一样，也不是所有人都得把这四个险种都买全。

我们先来看看它们的作用：

重疾险：保障合同里约定的疾病，达到赔付标准就直接一次性赔付一笔钱。可用于解决日常开销、贷款、孩子教育费用、赡养老人等问题。
百万医疗险：无论因疾病还是意外住院，符合保险责任的费用都可以得到报销，不限社保范围，可以帮我们解决高额的医疗花费。
意外险：如果因为意外导致受伤、身故或残疾，治疗费、伤残保险金、身故金都可以通过意外险来理赔。
定期寿险：“留爱不留债”，对于有家庭责任的支柱来说，发生不幸导致身故，理赔款可以留给家人继续生活下去。

我们买保险的时候，首先应该考虑以上四大险种，把保障做好，然后再去考虑其他类型如理财性质的保险。

虽然建议每个人要考虑四大险种，但不同的年龄段，面对的风险不一样，在具体的选择上，又有所不同。

我整理了一张表格，大家可以参考下：

成年人：身上的家庭责任很重，甚至不少人都背负着房贷车贷，建议保障拉满，四大险种全部都要配齐。

小孩：对于小孩来说，没有家庭责任，加上监管对于未成年人身故保额的限制，所以定期寿险没必要买，但意外险、重疾险、百万医疗险需要配置。

老人：老人同样没有什么家庭责任，定期寿险不必买；重疾险的话，价格可能非常贵，性价比不高，不推荐；考虑配置百万医疗险+意外险即可。

需要注意的是，很多人在买保险的时候，会优先考虑理财性质的保险，比如年金险、增额终身寿险等。

在这提醒大家千万别这么做，配置保险的顺序永远是「先保障，后理财」，不能本末倒置！

二、如果只买一款保险，买哪种最合适？

我们通过一个真实的案例来分析，如果只买一款保险，买哪种最合适？哪种更好？

国内首部以医护人员为主角的医疗记录片——《中国医生》中有这样的一个患者：

老刘，60岁，因煤气爆炸烧伤，送到医院时，全身皮肤烧伤达到95%，从ICU被送到烧伤科，需要进行多次的植皮手术。
老刘的治疗费用，前期已经花费了近30万，是他家人目前所有的积蓄，后续需要植皮，一次也得20多万，后期还得多次植皮。
整个治疗下来，前前后后将近需要一百多万的费用。

对于这样一个真实发生在我们生活中的例子来说，如果只买一款保险，会发生什么情况呢？

1、只买意外险，结果会怎样？

由于此次煤气爆炸属于意外事故，所以意外险肯定可以赔付，那么如何赔付呢？

首先全身皮肤烧伤面积达95%，属于意外险中1级伤残的赔付标准，所以伤残保险金能赔；

此外因为意外导致住院发生的医疗费用，意外医疗保险金能赔。

假设他买的意外险意外身故/伤残保额为100万，意外医疗保额为10万。

那么1级伤残赔付100%保额，也就是100万；治疗费用肯定超过10万，也就是意外医疗能报销10万元。

总共能得到110万的理赔金。

对于一个全身烧伤高达95%的人来说，也仅仅是勉强能够覆盖住治疗费用而已。

但需要注意的是，意外险保障的是意外事故，如果不是意外导致，那么无论花多少钱都不会有任何赔付。

2、只买百万医疗险，结果会如何？

百万医疗险可以报销住院期间产生的医疗险，无论是意外还是疾病导致住院。

也就是说，此次煤气爆炸导致住院所产生的医疗费，百万医疗险肯定能够报销。

一般百万医疗险都有1万的免赔额，超过免赔额的部分都能100%报销，而且不限社保范围。

一百多万的医疗费用，大多百万医疗险都能覆盖。

因此，百万医疗险的作用也很明显：解决大额医疗费难题。

但同样，百万医疗险也仅仅能解决医疗费而已。

在治疗期间家属需要请假照顾病人导致影响工作；

如果要去大城市挂专家号，路费住宿费都是一笔不小的开销；

出院后必然长期需要恢复疗养，这笔康复费用也可能拖垮家庭。

如果你买的额百万医疗险不包含住院垫付功能，甚至需要自己先出一百多万治病，出院后再给保险公司报销。

要是拿不出这笔钱，结果可能跟案例中的老刘一样，提前出院中断治疗。

3、只买重疾险，结果会如何？

重疾险保障的是合同约定内疾病，如果符合赔付条件，保险公司就会直接赔一笔钱给到患者。

重疾险的赔付方式分为3种：

• 确诊即赔
• 实施了约定的手术
• 达到疾病约定的状态

而老刘全身95%面积的烧伤，符合重疾险里“严重III度烧伤”的赔付标准，如果买了50万的重疾险，则能得到50万的理赔金。

但是仅仅50万的理赔金对于一百多万的治疗费用来说，远远不够。

需要注意的是，案例中恰好是“确诊即赔”的疾病，如果是需要实施了约定的手术，或达到疾病约定的状态才可赔付的话。

那在治疗期间的所有费用都要自己先承担，等到符合赔付条件，理赔金到账之后才能缓解经济压力。

所以，重疾险并没有大家想象中那么完美。

4、只买了定期寿险，结果如何？

定期寿险的保障责任最简单，人不在了，就赔钱。

如果买了200万的定期寿险，那么他身故后（无论意外还是疾病导致身故），家人可以获得200万的保险赔偿。

这200万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和赡养父母。

这就是定期寿险最大的意义，虽然人不在了，但可以通过保险将家庭责任一直延续下去。

但是同样是上面的案例，老刘虽然受伤严重，但是并没有身故，也就是说定期寿险不会赔。

老刘因经济原因导致没有接受植皮手术就已经出院回到老家，如果因为老家医疗条件限制导致发生感染而身故，这种情况定期寿险也能赔。

这就是所谓的保死不保生。

可惜的是，很多国人觉得「寿险死了才会赔，实在太不吉利了」，导致这类在国内备受冷落。

通过上面的案例我们可以看到，任何单一的险种都无法给我们最全面的保障。

每个险种都有自身的亮点以及不足，所以正如之前所说：

每个单一的险种都是一条线，只有多个险种组合在一起，由线成面，织成一张保障的网，才能尽可能全面地保障我们的健康。

那我们来看看，把不同险种组合起来，保障会是怎样：

如果发生文中的事故，可获得赔偿如下：

重疾险：在60岁之前重疾多赔100%，买50万一共 赔100万，可用于交通费、营养费以及弥补家人收入损失等；
百万医疗险：除1万免赔额外，剩余费用百万医疗险全部覆盖；
意外险：由于是意外导致的烧伤，属于一级伤残，一次性赔付100万；
定期寿险：如果身不幸身故，直接赔付100万。

因为有了意外险+百万医疗险+重疾险的组合保障，患者可以在安心接受治疗的同时不用担心医疗费问题。

值得一提的是，这款蓝医保百万医疗险支持住院垫付，如果经济紧张可以向保险公司申请垫付，

保险公司将根据实际治疗情况逐步垫付费用，极大减轻患者家庭的经济压力。

感兴趣的朋友：上支付宝搜“蓝医保”，详细了解垫付功能。

如果万一发生术后的并发症导致救治无效身故，那么保险公司就会直接赔100万给到家人。

这就是保险雪中送炭的本质，普通人没办法应对突如其来的疾病和意外等小概率事件，

但是通过保险这种金融工具，可以有效地把这种风险规避掉。

三、各个险种该如何挑选？

我们要知道，市场上根本就没有完美无瑕的保险，每个险种都有其优势以及保障无法覆盖的地方。

如果有人向你推销“什么都保”的保险，那各位一定要擦亮眼睛，看清其中的猫腻。

最后咱们一起来聊聊这四大险种到底该怎么挑选。

1、重疾险怎么买？

（1）保额30万起，50万以上更好

保额至少要30万起步。

因为身患重疾时后，病人需要长达3-5年的康复期，这期间病人基本上是无法去正常工作的，就没有收入来支撑治疗费用以及康复费用。

所以，以3-5年的康复期来计算，保额最好是3-5年的收入。假若每年的收入为10万，3-5年的保额就是30-50万。

这样即使生病了，还有一笔可观的费用来维持正常的生活。所以，重疾险也有被称为“工作收入损失险”。

按照银保监会统一定义的25种重大疾病的治疗费用，重疾平均治疗费用是十几万，像恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等理赔率靠前的重疾，治疗费用一般都在30万左右。

那么除去治疗费用，还要考虑术后康复费用以及收入中断的情况，保额至少是30万。一线城市的物价水平、生活开支比二三线城市要高，保额最好是50万以上。

当然，保额买多少，还要按实际的经济情况来决定。

（2）高发疾病保障要全面

买重疾险还要看高发疾病覆盖是否全面。

银保监会统一规定了28种重疾加3种轻症。

高发的重大疾病便是这28种，占重疾理赔的95%以上。其余的重疾占比5%左右。

所以，重疾是保80种还是100种，并没有太大区别。

此外，高发的轻/中症有11种。

根据银保监的统一规范，法定的高发轻症病种只有3种，分别是：

恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

这3种轻症是所有重疾险产品保障中都必须涵盖的。

3种之外的轻/中症就是各个保险公司自行添加的，没有一个明确的标准和定义。

在买重疾险时，最好确认这11种高发疾病是否也有囊括在内。

要不真的得了其中一种没有包含在内的，会没法理赔。

所以，在挑选产品时，要看这些高发的中/轻症是否有全面覆盖。

（3）看捆绑责任是否有坑

市面上一些产品在销售时，会说重疾、大病、身故、意外都能保，是一张全能保单。

看着好像都能保，但其实大多数是捆绑式销售，也就是主险是重疾或寿险，附加意外、身故、医疗等。

附加险会受主险的限制，如果主险赔付完后，附加的险大多会随主险的合同终止而结束。

即可能交了好几份保障的钱，却只享有1份保障的赔付，附加保障的钱就白交了。

此外，重疾险也是有身故保障的。比如说，当重疾险附加身故保障时，在理赔的时候只能二赔一，赔了重疾就不赔身故，反之同理。

如果你先患了重疾，重疾保险金理赔完后，身故保障也就没有了。

所以，综合以上来看，捆绑式的保险不建议购买。

2、百万医疗险怎么买？

（1）基础保障必须全

百万医疗险最基础的保障有以下四类，缺一不可：

一般住院，特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊都必须涵盖在内。

这4项保障，可以说是一款合格百万医疗险必须的责任，如果有任意一项缺失，那么这款产品可以直接忽略pass。

这里还有个细节大家要注意：

一般来说，百万医疗险保额都在100万以上，保额肯定够用，怕就怕某些产品有单项限额。

比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有 10 万，真遇到大病，肯定是不够用的。

所以，在遇到这种情况时，大家一定要擦亮眼睛。

（2）续保是否稳定

医疗险基本都是1年期产品，消费者最担心的问题就是：今年买了，明年还能接着买吗？

需要提醒大家的是：目前还没有终身保证续保的百万医疗险。

关于百万医疗险的续保问题，在《健康保险管理办法》里也有具体规范，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。

小专把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下：

现在保证续保期限最长的是20年保证续保，比如图中的：

好医保（20年版）、蓝医保、平安 e 生保·长期医疗。

另外，还有一些产品是15/10/6年保证续保，或者完全没有保证续保约定。

总的来说，如果在其他保障都差不多的情况下，优先考虑保证续保时间长的产品。

（3）注意外购药保障

所谓外购药，就是医院里没有，需要到外面药房里买的药品。

这类药品通常都是针对癌症方面的治疗。

不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。

这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。

如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的，相当于这些外购买百万医疗险报不了，都需要我们自费。

（4）增值服务是否实用

医疗险的增值服务，说白了就是保险公司赠送的一些提高就医体验的服务。

但大家可千万别瞧不起这项服务，它能够极大提高就医效率，让患者及时得到治疗。

各家保险公司的增值服务都不太一样，主要包括：

上面的增值服务虽多，但是有2点必须要关注：

1）绿色通道

优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。

绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。

对提升就医体验，很有帮助。

2）住院垫付

百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。

但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。

百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。

3、意外险怎么买？

可以从5个方面来看：意外险保额、伤残/全残、意外医疗、职业要求和投保须知。

（1）意外险保额

一般情况下，意外险保额50万-100万是标配，而只有在特定的意外身故，才能赔100万（比如：自驾车、飞机等意外身故）。

（2）伤残/全残

（3）意外医疗

医疗保额越高越好（一年最多可以帮你报销的钱）。 报销范围能够报销医保目录外费用最好。
有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%。

意外医疗是怎么报销的呢？

一般来说，意外医疗可以报销门诊和住院的费用，报销范围有两种：

• 限社保范围内，就是只报销社保目录内的费用；
• 不限社保范围，也就是社保目录内外的费用都可以报销。

举个例子，如果你不小心被猫咬伤了，要打狂犬疫苗，现在医生让你选择的，有一千块的进口疫苗和一百块普通疫苗。

如果你买的是社保内用药的意外医疗，那就只能给你报销普通疫苗的费用了。

要是你的意外医疗，是不限社保用药的，那么进口的疫苗也可以报销。

（4）职业要求

意外险对职业要求比较严格，因为不同职业，发生意外的概率不同，一般意外险将职业划分为1-6类（如下图）：

（5）投保须知

通俗点说，投保须知就是保险公司提出的一些要求或者限制。

比如有的意外险就会有一些限制，有的是对购买人的收入有限制，要求年收入不少于10万之类的。

或者说，累计购买的保额太高，不能购买等等，大家可以仔细看看投保须知里的内容。

同时，我们还可以看一下具体的保障内容。

比如有的意外险是必须要全残才能保障，有的是根据残疾等级来进行赔偿等等，这些都是关系我们理赔的细节，一不注意就可能踩坑了。

同时也要认真查看意外险的免责条款有哪些，购买后，什么时候生效（一般是次日可生效，但有些产品可能是T+3、T+7等）。

不同人的侧重点也有不同，对于成人来说，家庭责任大，要把意外身故/伤残的保额做高；而对于孩子和老人，很容易磕碰摔倒，要买意外医疗保障好的产品。

4、定期寿险怎么买？

投保定期寿险最需要关注这三点！

（1）同等保障下，价格越便宜越好

现如今北上广深一套房子，动辄几百上千万，很多家庭为此背上了几百万的贷款，负重前行。

从负债的角度看，很多家庭需要高保额的寿险，用同样的钱买到更高的保额。

所以，如果确定了需要买到的保额，就对比购买产品所需保费，越便宜越好。

（2）同等价格下，投保条件越宽松越好

寿险，虽然条款比重疾险、百万医疗险简单，但也不是想买就能买的。

很多人会因为健康或职业被一些保险拒之门外，比如常见的肺结节、高危职业如起重机操作员等。

他们只能买某款或某几款产品，甚至买不了。

我们在挑选寿险时，优先挑选健康告知宽松，可投保职业多的产品。

（3）同等条件下，免责条款越少越好

免责条款，简单说就是保险公司罗列不能理赔的事项说明。

常规三条，主要如下：

免责条款越少，万一发生风险的时候，获赔的几率就越大。

写在最后

买保险并不是一件简单的事，我们也别幻想一份保险就能覆盖所有的风险。

大家一定要根据个人和家庭的实际情况、需求、预算等方面的因素来配置保险。

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