【攻略篇】家人的保险怎么买？一文读懂0~80岁人群的保险攻略，建议收藏！（2023年最新产品推荐）

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前言：

鉴于很多朋友没接触过商业保险，也不清楚保险的基本概念。

所以在正式讲配置方案的内容前，大师兄会花一点篇幅，带大家简单认识一下常见的保险类型。

只有熟悉了每种保险保什么，有什么特点，能解决哪些问题，我们才能更熟练的掌握保险方案配置的基本逻辑，最大限度的发挥保险的作用。

这部分非常基础，但建议每个保险小白用户都认真阅读。

一、科普篇：保险有哪几种，哪些需要买？

很多人都了解过保险，但大部分人都是只知其一，不知其二。

保险其实分很多种，每一种保险都对应着不同的风险，解决的问题也不同。

例如：

重疾险保障 患大病风险；
意外险保障 意外风险；
寿险保障的是 死亡风险……

它们的保障责任或许会有交叉，但保险能不能赔，还是取决于发生的风险和保障能不能对上号。

比如患的是癌症，那么你买的意外险就赔不了；

磕磕碰碰、猫爪狗咬等小意外，保身故的寿险赔不了，一份意外险反而能够覆盖。
……

概括来说，常见保险有四大类，分别是重疾险、医疗险、意外险和寿险。

这四种保险的保障内容，分别对应我们人生各个阶段可能遭遇的各种风险，想要一生安稳无忧，必须得有保险傍身。

那么，哪些保险需要买？我帮你整理了这张四大保险对应保障的表格，方便你快速get知识点：

可以看到，在四大保险之下，保险公司都往下细分了不同的产品种类，从而满足更多样化的保障需求。

比如医疗险，可以分为百万医疗险和小额住院医疗险。

百万医疗险：保额通常高达几百万，但它的报销门槛高，主要用来解决 大额医疗费用；
小额住院医疗险：虽然也能报销医药费，但它 保额通常只有几万，它的报销门槛低，用来报销 小额的住院医疗费再合适不过。

很多人买保险通常只咨询某一类型的产品，其实，他们买保险只买对了一半！

如何购买保险产品组合，利用多种不同功能的保险，形成保障互补，这才是买保险最重要意义之所在。

保险方案配置，是保险的“晋阶”玩法，也是买保险时，最重点、最核心的内容。

不过配置方案过程中，虽然涵盖责任越全越好，但不代表每一种保险我们都必须买。

受年龄、风险、保费预算等多种因素的影响，保障方案需要具体情况具体分析。

下面，大师兄就帮大家系统性的梳理一下。

二、攻略篇：各年龄段怎么买保险？

本文攻略部分会分为未成年人、青壮年、中老年人、老年人四个阶段，一一为大家分析。

等市面上新增的保险产品更新后，大师兄还会更新第三部分——产品推荐的内容。

1、未成年人怎么买保险？（0-17岁）

自从宝宝一出生，给孩子买保险这事儿，就成了宝爸/宝妈们的当务之急。

知乎上，给孩子咨询保险的人非常多，比如大师兄这儿每天都会收到很多咨询：

又想给孩子“最好的”，又担心自己给孩子的还“不够好”，

在这种互相矛盾的情绪下，很多父母会感到特别焦虑，甚至病急乱投医，陷入到买保险的误区中。

很多人买错了保险，既浪费钱，又亏了保障。

开门见山的说，给小孩子买保险，其实远没大家想象的那么困难！

理清配置思路，针对不同风险补齐对应的保障，孩子的保障方案分分钟就能搞掂啦，还不用花很多钱！

大师兄帮大家总结了三个知识点，保证你一看就懂！

（1）要点一：少儿医保必须有！

给孩子买保险，务必从少儿医保始！

少儿医保，是专门面向未成年人承保、具有一定社会福利性质的国家基础医疗保障。

不管你给孩子买不买商业保险，当孩子一出生，你都应该赶紧去办理少儿医保。

那么少儿医保到底好在哪儿？为什么一定要给孩子买？

在大师兄看来，给孩子参保少儿医保有三个理由：

①价格非常便宜

少儿医保的参保费用每年仅需几百块，不少地区，政府还会再补贴一部分。

比如深圳市少儿医保2021-2022学年度实际缴费是479.52元/人：

平均下来每天也就1块多钱，比一些商业医疗险要便宜多了，可以说人人都买得起。

②参保限制少

除了便宜，少儿医保还是真正的“0门槛”参保。

既不问当前的健康情况，也不用担心既往病史，每个宝宝都能买，买了都能赔。

③报销比例和范围广

少儿医保，无论是门急诊还是住院医疗、门诊大病都可以保障！

大病、小病、意外伤害，都能做到全方位覆盖，实用性非常强；

报销比例上，少儿医保需要根据各地医保政策来。以深圳少儿医保为例：

• 绑定社康后可报销门急诊：最高报销比例90%，每年限1000元；
• 住院医疗报销：除去起付线后，最高可报销90%；
• 大病门诊报销：根据连续参保的期限，报销比例分别为60%、75%、90%，参保时间越久，享受的报销比例越高。

虽然有社保目录内的限制，但整体来看，少儿医保提供的基础保障还是非常不错的！

如果说，你的孩子还没办理少儿医保，你又不知道如何办理。

可以阅读这篇少儿医保实操指南：

bob体育半岛入口 ：新手爸妈必备：2020少儿医保从办理到报销的实操指南！

（2）要点二：商业保险以健康险为主

我们买保险的目的，是希望用保险来抵御风险，转移经济损失。

从风险层面来分析，未成年人面临风险有哪些呢？

我整理了近几个月以来经办的未成年人医疗理赔案件，最终有了这份未成年人【医疗险出险详情】统计表：

在我所经办的理赔案件中，未成年人出险情况主要分为三种：

一个是在孩子成长阶段，易患各种小病小痛。如上呼吸道疾病、肠胃炎等比较多见，出险占比特别多；

二个是少儿重大疾病。比如恶性肿瘤、良性肿瘤。虽然大病出险概率较低，但是一旦患病，危害将非常巨大；

三个是占比偏低的意外导致的出险。如头部外伤、车祸、动物抓伤、烧烫伤等。

针对未成年人最常见的这些风险，我们应对症下药，重点给孩子配置好这几种保险：

①小额住院医疗险

不管疾病还是意外，只要是住院医疗费用都能报销，而且通常都是0免赔，有的产品还带门急诊保障，非常符合小孩子看病就医高频小额的特点；

②百万医疗险+少儿重疾险

应对重大疾病，用百万医疗险解决大额的医疗花费问题；
少儿重疾险则可以一次性给付大笔保险金，补偿父母因为要照料孩子，无法工作造成的收入损失。

③少儿意外险

少儿意外险的重点保障就是意外身故伤残和意外医疗。

但是这两项意外责任并非意外险独有，现在很多小额医疗险和学平险，对于意外保障同样很齐全。

比如这款小额医疗险：

除疾病、意外导致的住院和门诊医疗外，还涵盖意外身故伤残保障，保额为20万；

可以说，意外保障责任上，小额医疗险已经和意外险没太大差别了，不必重复买。

针对未成年人不同年龄段的保险需求，大师兄做了这两份配置方案：

5岁之前：除医保外，以重疾险和小额医疗险+百万医疗险的配置为主，意外险的功能可由小额医疗险补齐，所以不必特地买少儿意外险；

6~17岁：除医保外，少儿重疾险和百万医疗险必不可少；小额医疗险和学平险都能报销小额医疗费用，因此可二选一购买；

如果对于意外身故/伤残有更高保额的要求，或者担心熊孩子惹是生非，那么也可以配置一份少儿意外险。

因为它的意外保额更高，最高能买到50万；并且附带第三者责任险，而小额医疗险或学平险一般是没有的。

给未成年人买保险，应当重点关注疾病保障，尽量优先配齐各类健康险产品；在此基础上，再根据需求补充意外险保障。

（3）要点三：控制预算，更注重性价比

给孩子买保险，一定要学会控制预算，更倾向于购买性价比高的产品。

千万别花太多钱在孩子身上，结果导致大人没钱买保险。

一般来说，医疗险、意外险每年几百块就能搞定，真正比较占预算的还是重疾险，这也是很多父母踩坑的重灾区。

孩子的重疾险怎么买才能不被坑？

首先，这两类性价比很低的产品，建议你最好不要买！

一不买：返还型少儿重疾险

返还型重疾险，一般是在重疾险的主险基础上，附加一份两全险或年金险的组合型产品。

如果到达约定年龄还生存，而且没有发生重疾，交纳的所有保费都能返还。

看似生病、没生病都能有得赔，但是这种组合型产品，2份保单一起买，用脚趾头想都知道价格肯定不便宜。

以支付宝上的两款少儿重疾险为例：

右边是返还型重疾险，和左边的产品相比，疾病保障部分二者是一模一样的；

但保费上，因为返还型产品多了一项返还责任，所以保费足足贵了4倍还多！

本来200多块能搞定的保险，加了返还责任后，最后要花1100多！可是保障内容没有任何一点提升。

很显然，返还型重疾险是背离“性价比为先”宗旨的，大家坚决不要买！

对于90%的普通家庭，建议大家买消费型重疾险就好，实用又划算。

二不买：必选身故赔保额的重疾险

之前，线下许多保险公司特别喜欢主推一种终身寿险+提前给付型重疾险的组合型产品。

如今虽然受监管规定不能卖了，但很多新上市的重疾险，实则换汤不换药，身故责任（赔保额）仍然是必选项。

大师兄不建议大家给小孩子买这类产品，有以下几个原因：

第一，重疾、身故赔付本身不可兼得。虽然这类产品，看似重疾、身故责任都有，但实际患重疾理赔后，身故保障是不能再赔的，花2份钱只能赔1次；

第二，未成年人身故保障没有杠杆。假如在18岁前身故，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已，而不是赔保额，起不到保障作用。

而且最关键的是，未成年人不承担家庭责任，所以根本没必要花大量保费去买一份寿险保障。

哔哔一句： 未成年人的身故赔付还会受监管限制，哪怕买了50万保额，身故保险金也不可能全额赔给你。

所以，对未成年人来说，必选身故责任的重疾险不仅价格贵了好几倍，而且身故不赔保额只退保费，根本就没有保障杠杆的意义，劝你最好不要给孩子买。

如果真的非常想买，建议投保身故赔保费的重疾险，价格基本不会太贵；或者最好等孩子成年之后，单独购买定期寿险。

说完了少儿重疾险的两不买，咱再来聊聊正确的买法。

大师兄一共帮总结了三条！

第一，保额买高错不了。

少儿重疾险价格本身就很便宜，所以保额买的越高越好！

50万保额起步，最高买到80万，如果是患少儿特定疾病，出险最高能赔到100多万；

第二，不必强求保终身。

给孩子买重疾险，不必强求“一步到位”买保终身的。

哪怕是买保至70岁的，甚至只保20/30年的也完全够用了，等以后孩子自己挣钱了，再自行加保；

第三，可选责任看预算。

现在很多少儿重疾险，可选责任可谓丰富多样，但严格来讲，重疾险最重要的就是重疾保障，其他的都相对次要。

知乎上有位保险精算师说过：“如果说重疾险是个甜甜圈，那么乱七八糟的附加责任，顶多算甜甜圈上的糖霜”，这个观点大师兄非常认同。

尤其给孩子买重疾险，碰到可选责任时，千万不要盲目全选，而是要看预算够不够，根据钱包来选择附不附加。

写到这里，大师兄要再次提醒大家——

虽然我们都想“给孩子最好的”，甚至花再多钱也在所不惜，但买保险这事儿，咱还是要理性一些，“舍己为娃”万万要不得！

不能把孩子的保障做完了，却将自己暴露在风险之中。

想一想，优先给大人配好保险，大人有了充足的保障，整个家自然也有了保障；

哪怕小孩万一真的不幸出事了，最起码还有大人来兜底。

大人有源源不断的收入和照顾孩子的能力，大人就是孩子最保险的“保险”。

但如果钱全用来给孩子买保险，万一大人出了事儿，没保险保障，怎么办？

大人都无暇自保，更别谈孩子的保费了！

从逻辑上来讲——买保险的顺序，一定要先给承担家庭责任的大人买，再才能轮到孩子。

切记，切记！

2、青壮年阶段怎么买保险？

当孩子摆脱了稚气，逐渐步入成年，这时候又该怎么给他买保险呢？

首先我们要知道，虽然