少儿保险必看攻略！2.3万字超全干货，给孩子买保险看这一篇就够了！（0~18岁适用）

文章目录如下：

一、孩子的保险别乱买，真正有用的就四种！

二、3步学会保险购买攻略，建议收藏！

1、第一步：明确孩子的保障需求

2、第二步：匹配合适的保险类型

3、第三步：挑选优质的保险产品

（1）少儿重疾险怎么挑选？

（2）百万医疗险怎么挑选？

（3）小额医疗险怎么挑选？

①孩子的小额医疗险，买哪种？

②孩子的门（急）诊医疗险如何挑选？

③孩子的住院医疗险如何挑选？

（4）少儿意外险怎么挑选？

（5）少儿教育金怎么挑选？

1）不带万能账户的教育金，收益该怎么看？

2）带万能账户的教育金，收益该怎么看？

三、少儿保险产品推荐篇：

1、少儿重疾险推荐

（1）预算有限，只想保30年——慧馨安2022

（2）保至70岁或终身首选——小青龙

2、百万医疗险推荐

百万医疗险TOP1——太平洋蓝医保长期医疗险

3、少儿意外险推荐

（1）少儿意外险首选——小顽童2号

（2）看重大公司——专心少儿意外险

（3）能保第三者责任——米宝保2022

4、小额医疗险推荐

（1）2款少儿门急诊医疗险推荐

（2）3款小额住院医疗险推荐

5、少儿教育金产品推荐【待更新】

6、增额终身寿险推荐【待更新】

四、少儿保险常见问题Q＆A

一、孩子的保险别乱买，真正有用的就四种！

保险，最大的意义是转移风险，在极端情况下为被保人提供经济补偿。

但仍有很多人，在给孩子买保险时，要么专挑昂贵的理财型、分红型保险下手，只因为看中那么一点点利息收益；要么乱买一气，买了根本用不上的寿险。

不仅花了很多冤枉钱，而且关键的保障没做足，出险了往往一分钱都不能赔！

这样惨痛的例子，深蓝君见过太多了！孩子的保险，并不是越多越好，也不是越贵越好，买对才是关键！

而据统计，造成全球5~14岁儿童死亡的重要因素，分别是少儿重大疾病、意外，日常

针对未成年人最常见的这些风险，我们应对症下药，重点给孩子配置好相应的保险。

对孩子来说，真正有用的保险其实就这四种！

（1）少儿医保：孩子最基础的医疗保障

少儿医保是专门面向未成年人承保、具有一定社会福利性质的国家基础医疗保障，医保的背后，是国家！

不管你给孩子买不买商业保险，当孩子一出生，你都应该赶紧去办理少儿医保。

那么为什么一定要给孩子买医保？

在深蓝君看来，给孩子参保少儿医保有三个理由：

③能报销医疗费，门诊、住院都能管！

少儿医保，无论是门急诊还是住院医疗、门诊大病都可以保障！

大病、小病、意外伤害，都能做到全方位覆盖，实用性非常强；

而在报销比例上，少儿医保需要根据各地医保政策来。以深圳少儿医保为例：

• 绑定社康后可报销门急诊：最高报销比例90%，每年限1000元；
• 住院医疗报销：除去起付线后，最高可报销90%；
• 大病门诊报销：根据连续参保的期限，报销比例分别为60%、75%、90%，参保时间越久，享受的报销比例越高。

虽然有社保目录内的限制，但整体来看，少儿医保提供的基础保障还是非常不错的！

每年仅需几百块，就能为孩子的健康添一层保障，非常划算，对于爸爸妈妈们来说尤为省心！

②少儿医保价格便宜，人人都买得起

少儿医保的参保费用每年仅需几百块，不少地区，政府还会再补贴一部分。

比如深圳市少儿医保2021-2022学年度实际缴费是479.52元/人：

平均下来每天也就1块多钱，比一些商业医疗险要便宜多了，可以说人人都买得起。

③参保限制少，孩子病了也能买

除了便宜，少儿医保还是真正的“0门槛”参保。

既不问当前的健康情况，也不用担心既往病史，每个宝宝都能买，买了之后，生病住院了都能赔。

尤其对于一些患了重大疾病的孩子，在商业保险都不能保障的时候，医保可以提供医疗保障，极大缓解一个家庭的经济困难，真正做到雪中送炭。

如果说，你的孩子还没办理少儿医保，你又不知道如何办理。可以阅读这篇少儿医保实操指南：

（2）商业医疗险：补充医保报销，看病少花钱

对孩子来说，生病就医更加频繁，也就更需要全面的医疗保障。

虽然有社保，但是社保并不是万能的。

比如对许多门诊或住院医疗费用，以及重大疾病住院费用，有时候社保能报销的就很有限。

所以，我们有必要给孩子配置好商业医疗险，补充医保报销的不足。

适合孩子的医疗险，其实有两种：

一个是百万医疗险，专门解决大病住院费用，最高能报销上百万，并且不限社保费用，一些昂贵的外购药也能报；

一个是小额住院医疗险和少儿门急诊保险，这类保险免赔额低，报销比例高，几百块的门诊或住院费也能管。

而且这些医疗险都很便宜，每年通常几百块，性价比非常高。

（3）少儿重疾险：大病高额给付，弥补收入损失

应对重大疾病，除了用百万医疗险来解决大额医疗花费外，我们还需要给孩子配置一份重疾险。

因为当孩子生病时，父母都会因为要照料孩子，无法工作，从而造成一系列的收入损失。如果是夫妻二人都不工作，那么家庭就没收入了，对于普通的家庭来说自然影响极大。

而少儿重疾险，就是为了解决这部分收入损失而生。

当孩子不幸罹患大病时，重疾险可以一次性给付大笔保险金，少则几十万，多则上百万。

给付的这笔钱，不仅可以用于孩子的后续治疗、康复，也可以用作家庭的生活开支，维持家庭的正常运转。

（4）少儿意外险：意外伤害有保障，

小孩子安全意识薄弱，偏偏又活泼好动，非常容易受到意外伤害，比如电伤、烧伤、烫伤、摔伤、交通意外……

据统计，儿童意外伤害发生率占26%！意外已成为大多数国家0-14岁儿童第一大“杀手”，每年因意外死亡的儿童人数高达20万！

而对小孩子来说，一份少儿意外险可以提供较为全面的意外身故伤残和意外医疗保障。

对于意外导致的住院和门诊医疗，意外险一般可以0免赔100%不限社保报销，意外就医基本不用花钱；

此外，对于意外身故或伤残，少儿意外险也可以提供20~50万的赔付。

可以说，意外险是小孩子必不可少的一项保险，每个孩子都应该配置。

以上是孩子必备的四大保险，针对不同年龄段的保险需求，深蓝君做了这两份配置方案：

5岁之前：除医保外，以重疾险和小额医疗险+百万医疗险的配置为主，意外险的功能可由小额医疗险补齐，所以不必特地买少儿意外险；

6~17岁：除医保外，少儿重疾险和百万医疗险必不可少；小额医疗险和学平险都能报销小额医疗费用，因此可二选一购买；

如果对于意外身故/伤残有更高保额的要求，或者担心熊孩子惹是生非，那么也可以配置一份少儿意外险。

因为它的意外保额更高，最高能买到50万；并且附带第三者责任险，而小额医疗险或学平险一般是没有的。

给未成年人买保险，应当重点关注疾病保障，尽量优先配齐各类健康险产品；在此基础上，再根据需求补充意外险保障。

想了解哪些高性价比少儿重疾险，可以戳目录直达产品推荐部分哦~

二、3步学会半岛游戏官方登录网站 购买攻略，建议收藏！

保险是一种非常特殊的商品，它的购买逻辑和其他商品不太一样，很多人一贯以为“价格贵=产品好”，这个等式用在买保险上其实是不成立的。

保险看不见、摸不着，保障好不好，全看合同条款怎么写。

所以，想买到保障好的产品，首先要买对，其次，学会看懂保险责任，辨别合同条款细节也很重要。

接下来，深蓝君会传授你少儿保险配置攻略，教你三步搞定孩子的保险。

1、第一步：明确孩子的保障需求

在买保险时，业务员经常会问你——你的需求是什么？

这是因为买保险也要讲究“对症下药”，没弄清症结所在，自然不能随便下手。

最聪明的做法，就是明确自己的需求，搞清楚自己最想买什么样的保险，再结合需求综合考虑合适的保险。

——有人说，我不知道我有哪些需求，怎么办？

其实想明确自己的需求，无非从三个方面进行思考：

①我最担心孩子受到哪些方面的伤害？是大的疾病、极端意外，还是小的感冒发烧、运动意外受伤？我想用保险来解决哪方面问题？
②我打算最多花多少钱配好孩子的保障？是追求性价比，1千块左右搞定；还是追求更全面的保障，3、5千也能接受？甚至8千、1万？
③我还有没有一些需要特别考虑的东西？比如我比较在意品牌，非大公司的不买？还是孩子之前有被拒保的经历，所以想买一份健康告知宽松的产品？或者说想要保障期限久一点的，等等……

一般来说，我们大致可以将少儿保障的需求类型分为三种：

性价比需求型：即想重点做好疾病医疗、意外等方面的保障，并且预算方面相对有限，也不太在乎品牌、产品保障期限等，花小钱办大事。

豪华高配保障需求型：和性价比需求型不同。这类需求对于保障细节比较看重，希望做好各种风险的应对，由于预算比较充足，所以希望孩子能获得长期甚至终身的保障。此外，有的人还会关注保险公司的品牌、口碑等；高配需求层次的朋友，甚至愿意给孩子补充人身保障以外的保险，比如提前储备教育金、未来的养老金等等。

均衡保障需求型：这类需求，我们可以理解为以上两种需求的一个中间层次，既想做好各方面保障，但同时也比较关注性价比，不太考虑配置无关的保障，是绝大多数家长都适合的一种需求。
大家可以对照这张表，看看自己到底属于哪种需求类型？

当然，对于小孩子有健康问题结果没办法买一些热门保险产品的这种情况，深蓝君也考虑写篇《未成年人带病投保指南》，对孩子的各类保险进行健康告知分析，并为大家提供详细的投保思路和产品推荐方案。

感兴趣的朋友，也可以评论区适当“催更”一波。点赞过300咱就更新。。

2、第二步：匹配合适的保险类型

目前，市面上人身保险光种类就多达几十种，而为了实现差异化竞争，保险公司也非常拼命，“卷”出了很多新型、小众的保险。

比如熊孩子责任险、少儿住院津贴险、少儿白血病保险等等。

但不是所有保险都值得我们给孩子买！根据儿童常见的几种风险，需要重点配置的保险只有这3类：

• 百万医疗险：这类保险仅需几百块，报销保额却高达几百万，社保报销后需要自费的部分，扣除免赔额后它都能报销，是专门用于解决大额医疗花费的一种保险；
• 少儿重疾险：这类保险可以提供比较长期的保障，在保障期内确诊了重大疾病，可以直接获赔一笔保险金，用于孩子疾病治疗，以及后期的康复费用，是专门解决大人因照顾孩子而产生收入损失的一种保险；
• 少儿意外险：少儿意外险的重点保障，就是意外身故伤残和意外医疗。能报销意外医疗的费用，也可以对意外残疾、身故进行保险金赔偿。但是这两项意外责任并非意外险独有，现在很多小额医疗险和学平险，对于意外保障同样很齐全。

如果有其他需求，在给孩子配置保险时，也可以适当搭配其他类型的产品，比如小额医疗险、寿险、教育金，等等。

为了方便你快速匹配到适合孩子的保险，针对上文提到的3种需求，我制作了保险产品＆需求匹配对照表，感兴趣的朋友可以收藏一下：

针对不同需求层次、不同预算的朋友，我们的保险推荐策略也是有一些变化的：

对于更追求性价比的朋友：我们建议重疾险最好是保定期且不含身故责任；百万医疗险最好是可以保证续保的，少儿意外险可以买一年期，且不高于20万保额。只用花最少的钱，就能把最主要的3种风险保障好，且不会有保障重复或冗余；

对于均衡需求型的朋友：百万医疗险的配置思路不变；这时可以考虑保终身不含身故的重疾险；少儿意外险可以考虑配置更高保额的，主要是为了做高伤残保额；此外还可以考虑少儿门诊险、小额住院医疗险或学平险，把孩子的一些小病小痛也保障进去；

对于豪华需求型的朋友：产品配置没有太大变化，但整体来说预算多了，保额自然可以做得更高，保障做得更全面。重疾险选择保终身的，且可以考虑附加一些特色责任，比如癌症多次赔、疾病额外赔，有需要的也可以选择身故责任；医疗保障的配置，除百万医疗险外，像门诊险、小额住院医疗险都可以考虑。

此外，如果短期内有不用的闲置资金，还可以考虑购买储蓄险。

比如想给孩子提前存笔学费，可以考虑 教育年金险；
想给孩子储备以后的养老，可以考虑 养老年金险；
如果没有特别明确的用钱需求，可以考虑 增额终身寿险，它收益稳定，现金价值领取十分灵活，足以应对各种情况。

3、第三步：学会挑选合适的保险产品

即使知道给孩子买哪种保险，想买到好产品可能还远远不够。

因为每种类型的保险，同类产品可能有几十款、几百款，最关键的是，这些产品也分三六九等，也有优劣之分，想买到最好的保险依然很难，该怎么办呢？

别着急，接下来，我会深入浅出地，教你怎么挑选和对比。

求赞环节：以下是深蓝君花了很多精力、辛苦整理的原创保险干货内容，如果觉得看完有帮助，请大家动动指头，点个赞鼓励一下吧~

PS：关于成人四大保险怎么挑选，我在这篇过往文章中有详细分析过，感兴趣的朋友可以阅读：

有产品相关问题的朋友，也欢迎随时咨询，我会尽量回复。

下面，我们就来讲讲少儿保险的挑选细节。

首先，我们先帮大家解决最复杂、最难买的少儿重疾险。

（1）少儿重疾险怎么挑选？

少儿重疾险，顾名思义就是只能给孩子购买的重疾险。

但是，市面上可供孩子购买的重疾险，却不一定是「少儿重疾险」。

以下面这2款产品为例：

虽然这两款产品都能给孩子提供保障，但是无忧人生2022就不是少儿重疾险。

有人会问：给孩子买的重疾险，是不是「少儿重疾险」，重要吗？

答案是肯定的。

少儿重疾险和普通的重疾险相比，不仅价格更便宜，而且针对未成年人的少儿特定/罕见疾病保障也会更好。

少儿重疾险产品形态更多样，保障期限、可选责任更加灵活，可以满足更多样化的需求。

比如少儿重疾险可选保30年，而一般的重疾险是不支持的。

综合以上原因，在给孩子买重疾险时，建议大家优先选择少儿重疾险。

不过呢，市面上少儿重疾险几百上千款，总有些滥竽充数的，我们该如何挑选出保障好的产品呢？

深蓝君结合多年的测评经验，帮大家归纳了2个关注重点：

1）重/中/轻症保险金赔得多不多？

重疾、中症、轻症是一款重疾险最核心的保障，因此每项责任的赔付比例非常重要。

以两款产品的保险金给付情况为例：

在都投保50万保额的情况下，不同产品赔付的保险金也是存在一定差异的，比如案例中的A产品，明显就比B产品赔得多。

不过保险金赔得多不多，除了跟保额有关，更重要的还是——「赔付比例」。

所有少儿重疾险，对重疾、中症、轻症的赔付比例都在保险合同中约定好了。

不过有的产品，还可勾选“疾病关爱金”的责任，出险时，在原赔付比例的基础上，可额外赔一笔保险金，例如：

通过对市面上几十款少儿重疾险赔付比例的梳理，我将少儿重疾险的额外赔责任大致分成了3个级别：

优秀级的产品，重疾、中症、轻症都有保险金额外赔付，出险能赔得更多，比如青云卫2号、慧馨安2022；

良好级的产品，只提供重疾额外赔付，中症轻症是没有的，比如大黄蜂7号、小青龙；

普通级的产品，就是最常规的少儿重疾险类型了，不能提供额外赔付。

当然，疾病关爱金保障责任好不好，还要看该项责任保障期限久不久，比如有的产品只保保单前30年，有的60岁前都能额外赔；由于赔付规则有些复杂，在这里我就不多讲了。

总结一下就是，购买少儿重疾险需要特别关注重疾、中症、轻症的【赔付比例】，它和保险金赔付息息相关，建议大家优先考虑有“轻/中/重疾关爱金（即额外赔付）”的产品，优秀级、良好级的产品都可以。

2）少儿特定疾病的保障好不好？

鉴于很多人可能不太理解这项保障是什么，和其他保障责任有什么区别，所以这里我花上2分钟，给大家简单科普一下。

我们都知道，重疾责任不是啥病都保，而是根据重疾的“名单”来保障的。

比如有的产品重疾名单有110种疾病，那么当患了110种里任意一种，保险公司会赔100%保险金。

重疾险的“少儿特定疾病保障”同样有个“名单”，且精选了小孩高发的一些重疾，例如白血病等：

假设患的重疾正好在这份“精选名单”里面，那么保险公司会赔付2倍甚至2.5倍的重疾保险金。

少儿特定疾病保障，对孩子来说非常、非常重要，毕竟赔50万和赔100万相比，这差别真的是肉眼可见。

要辨别一项少儿特疾责任好不好也很简单，从少儿高发疾病涵盖情况、少儿特疾赔付比例、该项责任保障期限三个方面综合判断即可。

①少儿高发疾病涵盖情况：

目前，业内公认的少儿高发疾病一般有15种。具体名单如下：

但是这15种少儿高发疾病，目前还没有一款产品的少儿特疾保障能做到全部涵盖。

大部分产品的少儿特疾保障中，只“精选”了其 中3~5种高发疾病，好一点的产品，能保 8~10种就已经是极限了。

当然，我们不能凭病种数量来下定义，更重要的是看病种质量。

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》中提到的，未成年人高发重疾中，白血病、脑癌、重症手足口病占了70%，这3种是少儿高发疾病中的核心。

所以在挑产品时，可以重点关注一下少儿特定疾病保障，是否涵盖这3种核心疾病。

3种核心病种涵盖不全的，那么就不合格，不建议大家优先购买；

3个核心病种全都涵盖，那么就是合格的，在此基础上，涵盖的其他病种越多越好，出险时获双倍赔付的概率才会越高。

②少儿特疾的赔付比例：

目前大部分少儿重疾险产品，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。

加上100%基本保额，通常都可以做到少儿特定重疾200%保额赔付。

也有些产品，能赔得更多，比如青云卫2号，确诊少儿特疾能赔220%保额，可以说非常不错了。

关于这一点，我的建议也很简单：比例越高越好，但核心病种涵盖全不全更重要。

③少儿特疾的保障期限：

少儿特定疾病保障，相当于重疾责任“额外”的保障，所以保障期限也是独立约定的，和主险通常并不一致。

比如产品明明是保终身的，但是少儿特定疾病保障只能保到30岁，30岁后就不能额外赔了。

目前，少儿特定疾病责任的保障期限大致可分为以下三类：

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