为什么我不建议你盲目买重疾险？不搞懂这些套路，你永远买不对重疾险

毫无疑问，重疾险一直都是热度最高的险种。

自从大师兄进入保险行业以来，每天都会遇到各种咨询重疾险的问题，也亲眼看到许多人掉坑踩雷，买错了产品、选错了保障，白白做了“冤大头”……

坦白讲，重疾险保障复杂，产品良莠不齐，小白要是没搞清楚就下手，真的一不小心就会掉坑里。

为了让后来者不被坑，大师兄花了半个月时间，研究大家挑选重疾时遇到最多的困惑，并对比了目前市面上热销的重疾险产品，最后梳理总结出这篇超全重疾避坑攻略。

相信我，只要你能认真仔细的读完这篇文章，关于重疾险，保证以后再也没人能忽悠你！

文章虽长，但都是精华内容，主要帮你解决3个问题：
第一、普通人购买重疾险应该避开哪些误区？
第二、重疾险保什么？每项责任到底怎么选？
第三、目前哪些重疾险产品最好？2022高性价比重疾险推荐

为了找出最值得买的产品，大师兄对比测评了市面上55款重疾险，优中选优后才有了最终结论。

话不多说，直接上干货：

一、购买重疾险五大常见误区

市面上的重疾险种类繁多，责任五花八门，条款动辄几十上百页，涉及到保险、法律、医学等方方面面，弯弯绕绕太多，普通人很难都明白。

根据读者朋友们的踩坑经历，我梳理总结出一些比较常见的误区，下面来一起看看。

误区1：确诊重疾一定赔

不少朋友以为，只要确诊了重疾，重疾险就能立刻赔一笔钱。

事实却比这要复杂得多！重疾险理赔，准确地说是符合合同约定才能赔，那重疾合同究竟是怎么约定的呢？

其实，重疾险的理赔分为三大类：

1、确诊即赔：像癌症、严重三度烧伤等，一旦确诊，就可以向保险公司申请理赔；
2、实施了约定手术才赔：做了规定的手术才赔付，如重大器官移植、心脏瓣膜手术等；
3、达到疾病约定状态才赔：得了大病后，必须达到某种状态，保险公司才会赔。

比如脑中风后遗症，条款明确要求：要在疾病确诊180天后仍有某种障碍，比如不能说话，或不能吃饭等，保险公司才会赔付。

所以说，大家千万不要以为得了重疾就能赔，如果自己不够了解，理赔时就很容易产生“保险是骗人的”这种想法。

误区2：重疾险涵盖病种越多越好

有些代理人在推销重疾险时会说：我这款重疾险能保上百种疾病。

有没有感觉满满的安全感？

但病种多，不代表保障一定更好！

其实在2020年底，银保监会重新统一规范了重疾定义，要求所有的成人重疾险必须包括这28 种重疾，如果有轻症保障的话，也必须要有这 3 种轻症。

根据以往的理赔数据，28种高发重疾已经占到了重疾理赔的95%以上，这些疾病可以说是疾病病种的核心。

所以说，无论重疾险涵盖的疾病是100种，还是120种，其实都包括了最高发、最核心的保障。

另一方面，有些产品虽然病种数量很多，但也可能存在一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病，本身在我们国家发生的概率就很低。

而有的产品也许保障的病种数量没有那么多，但高发重疾、轻症等都覆盖齐全，那这类产品的实用性也会更高。

因此，建议挑选重疾险时，不要只看数量，更要看质量，即涵盖高发疾病是否够多。

这里重点提醒下，高发重疾都是统一定义的，保险公司玩不出什么花样，但轻症目前还未完全统一标准，保险公司可以自行设置，个别产品也有可能暗藏猫腻，比如不保某项高发轻症。

所以，我们在挑选产品时，要记得特别留意高发轻症是否都涵盖。通常情况下，一款优秀的重疾险，这12种高发轻症都会保：

如果遇到某款重疾险，不保原位癌等高发轻症，建议大家直接避开。

误区3：大而全的重疾险，保障更全面

前几天，有朋友想给孩子买保险，但是不知道买什么好，于是打电话给我求推荐。

在我分析了一大堆利弊之后，朋友悠悠地来了一句：“有没有那种啥都能保的保险，多省心啊！”

我当时就一个心肌梗塞……这种看上去很完美，什么都能保的“大而全”产品，内里却暗藏“重重杀机”！

以另一位朋友（含泪奉上）买的某款“大而全”产品为例：

说是身故、重疾、意外等都能保，其实就是主险为寿险，另外捆绑了重疾险、防癌险、长期意外险、一年期医疗险等五花八门的险种。

看上去挺不错，但坑都在细节里！

先来看一下它的寿险和重疾险，别看它们的保额加起来好像有81万，但其实这两个是共用保额，赔了一项后，另一项的保额就会相应减少甚至不赔。

比如：老王得了重疾，赔了40万；后面若是身故，保险公司只赔1万（41-40=1）的保额。

相当于交了两份钱，只获得一份保障，这还不坑……

接着来看一下长期意外险，才40万保额一年就要1560，还附加了267块的意外医疗；而一年期的意外险，意外身故和医疗都能保，50万保额一年才一百来块，这个又贵了十几倍。

而且，意外险真没必要买长期的，原因在于它的投保门槛很低，保费也不会随年龄增长，很容易买到其他产品，一年一买，还能及时更换保障更好的新产品。

最后，我们再来看看这份“完美”保险的整体价格，好家伙，朋友27岁时买的，一年下来居然要12552块，这都赶上一个三口之家买齐所有保险的总价格了！

价格贵的离谱，保障还缺斤少两！“大而全”是假，“大而坑”才是真啊~

误区4：能返钱的重疾险肯定更好

“有病赔钱，没病返钱”，这是返还型重疾险宣传时最常用的口号。但实际上，这类看似怎么都不亏的保险，对普通人来说其实巨坑无比。

返还型重疾险的坑，总结起来就这三点：保障不全面、保费贵、返还收益低（还不如买其他理财产品）。

直接上图对比一下：

同样是50万保额，这款返还型重疾险不仅保障差，保费还比不返还的贵了一倍多。

如果拿每年多交的11898.36元去理财，年化收益达到2.73%，60岁时也能拿到55.7万。

而且，最最重要的是，返还型重疾险的“返还”是有限制的！产品约定60岁返还，如果在60岁前保险公司赔了重疾，那到期就不会给你返还了，相当于多交的保费直接打了水漂。

不仅保障、收益都没有优势，还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？

保险保险，核心是保障，真心建议大家不要本末倒置，把它当成赚钱的工具了。

误区5：一年期重疾险更划算

同样的年纪，别人买一份重疾险，一年只要一两百块！而你买的重疾险，一年要交四五千……

其实一两百的重疾险市面上还挺多，不过它们都是一年期重疾险，也就是交一年保一年的产品，每年都需要重新买。

凡事都有两面性，便宜的一年期重疾险bug也很明显：

①续保不稳定：每年都需要重新做健康告知，而重疾险的健康告知又是比较严格的，万一中途身体出现异常，可能就买不到其他重疾险了；而长期重疾险，只需要投保首年通过健康告知即可，保障非常稳定。

②保费会越来越贵：年轻的时候买一年期重疾险，保费确实很便宜，但是越往后价格越贵，最贵的时候一年要交一两万，每年的保费累计下来也并不便宜；而长期重疾险，投保后每年交的钱都是固定的，而且交满一定年限后即使不再交钱，保障都会一直有。

来给大家看个例子：

30岁男性买50万保额，保到70岁，一年期重疾险累计交费27万多，而长期重疾险（超级玛丽6号）的保费只要10万出头，这差距，还不够大吗？！！

所以说，一年期重疾险的划算只是暂时的，如果想要长久稳定的保障，还是得靠长期重疾险。

二、回归本源！了解重疾险的真实面目

1983年，世界上的第一份重疾险诞生，当时它只保4种重疾：癌症、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术。

经过不断发展，现在的重疾险保障十分丰富！不光能保上百种重疾，还能赔中症、轻症，甚至癌症、心脑血管等重疾可以多次赔付……

虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的保障还是重疾、轻症、中症。

重疾，指的是会危及生命、治疗花费大的疾病，比如大家常见的癌症、严重脑中风后遗症、急性心肌梗死等；而轻症、中症都是重疾的早期形态，它们可以降低重疾险的理赔门槛。

得了重疾，保险公司赔付全部保额，合同结束；得了轻症、中症，保险公司就少赔点，比如赔30%的保额，保障继续有效，以后要是得了重疾还能赔，这可就大大提高了重疾险的实用性。

前面我们已经说过，银保监会已经统一定义了28种高发重疾和3种高发轻症，各家保险公司都要遵循。所以，对于重疾险的病种大家不必盲目追求数量更多。

而其他的附加责任，都是锦上添花的保障，先解释下具体有什么作用，至于到底是加上好，还是不加好？怎么加？在文章下一部分，我会给大家重点分析。

①首次重疾额外赔：在某个年龄段患重疾，能赔更多钱，比如买50万保额，60岁前患重疾，多赔60%保额，也就是一共能赔80万，是非常实用的一项保障。

②重疾多次赔：有了这项保障，赔完一次重疾后合同还有效，过了一定时间后，如果又得其他重疾，还能再次获得赔付。

③癌症、心脑血管疾病多次赔：对于同一种重疾，重疾险一般只赔一次就结束了，但要是附加上癌症/心脑血管二次赔保障，这类容易复发疾病可以赔多次。

④身故责任：因为意外、疾病身故了也能赔，这项责任在线下买重疾险时是一定会有的，比如平安福、国寿福等，但是网上重疾险大多可以自由选择。

⑤投保人豁免：豁免指的是保费不用再交了，比如爸爸给孩子买的重疾险，附加了投保人豁免，假如爸爸出事，这份重疾险不用再交费，孩子的保障也还有。

⑥满期返还：也就是“有病治病，没病返钱”，这个责任我们不建议大家附加，原因在上文也已经说过了，大家如果碰到了，记得一定要绕行。

如果对重疾险的保障内容还有任何疑问，都可以随时来问我，我会一一帮你解答：）

三、实操攻略！重疾险到底该怎么买？

知道了重疾险常见误区及基本作用后，接下来将进入本文最核心的部分：如何挑选一款真正适合自己的重疾险。

俗话说得好，授人以鱼不如授人以渔，现在就把“捕鱼”的方法教给大家，相信我，耐心看完这部分，绝对能让你不花冤枉钱，找到最适合自己的那条“鱼”！

总的来说，挑选重疾险时，应该特别关注以下问题：

1、保额买多少？

如果得了重疾，满足合同理赔条件，买多少保额就赔多少钱。

这么看来，重疾险的保额非常重要，它决定了发生风险时，保险公司能给你多少经济补偿，能对你的生活有多大帮助。

所以，大师兄建议，在自己承受能力之内，保额尽量越高越好。

有人说这不说废话嘛？跟没说一个样！

好，那就用重大疾病的治疗费举例，给大家一个参考标准：

以高发的癌症来说，光是平均治疗费都要22万到80万左右；此外，重病患者还得承担康复护理费用、因病不能工作的收入损失……长年累月下来，损失无疑非常巨大。

要是保额买的太低，赔的那点钱，重病面前，可能根本起不到什么作用。

其实，从保险公司理赔数据来看：大多数人的重疾赔付保额其实都很低，保险金明显不够用。

综上，建议重疾保额最低30万起步，预算够的话，可以买到50万甚至更高。

不过，每个人情况都不一样，具体买多少还得根据个人收入、负债等因素综合考虑，尽量不要让自己压力太大。

2、保障期限怎么选？

长期重疾险，保障期一般可以选保定期（比如保20年、保到70岁）、或保终身。

数据显示，年龄越大，得重疾的概率就越高。以28种高发重疾为例：

也就是说，年龄越大就越容易得大病，这和大家从生活中获取的认知是一致的。

毫无悬念，肯定是保终身的重疾险更好更省心，能让我们心里更踏实，毕竟谁也不知道重疾啥时候发生。

不过，保障时间越长，价格就越贵，其中，保终身的最贵。

以无忧人生2022重疾险为例，同样的保障，保终身比保到70岁，每年要多交67%的保费，总共要多交将近6万的保费。

看出来了吧？保终身更好，但整体价格贵得多，不是每个人都愿意或者能负担这个价格的。

所以说，到底是选择保终身还是保70岁，还得根据个人预算而定。

预算充足，直接选择保终身；预算有限，比如只想拿出两三千块钱买重疾险，那就先保到70岁，确保人生关键阶段也有重疾保障，等到以后经济宽裕了，可以再加保。

无论如何，保额才是第一位的！千万不要为了追求保终身而降低保额，那样即便保终身，赔个十几万，看病都不够，最后只能生生演变成：人活着，钱却没了……

3、缴费期选多长？

买房的时候，我们可以选择一次性付清，也可以选分20年或30年还清贷款。

同样的道理，买重疾险时，大家可以自行选择缴费期，比如一共交10年、20年、30年等，每年交一次。那究竟选多长的缴费期更好？

以超级玛丽6号为例，不同缴费年限的保费差距如下：

同一款产品，缴费期越长，每年交的保费越少，但总保费也会更多。

一般来说，收入稳定的前提下，选择的缴费期越长越好。目前市面上大部分重疾险，最长缴费期为30年，因此，建议大家首选30年缴费。

这样不仅可以减轻每年的交费压力，还能更充分地利用保费豁免功能，如果在缴费期内出险，剩下的保费不用交，但保障还继续有效。

可能也有人害怕拉长缴费年限会亏，毕竟交30年比交10年，保费多了几万块。有这种疑虑的朋友，想想通货膨胀就明白了，10年前的1000块，和现在的1000块能比吗？

现实就是，以后的钱大概率会越来越不值钱，所以我们也没必要担心延长缴费期会亏很多。

另外，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费时间有一定的限制，比如50岁时买达尔文6号，最长只能选10年交，如果你觉得5年或10年交相差不大，想早点交完保费也是ok的。

如果你对重疾险的挑选还有任何疑问，都可以随时找我哈，我一定会尽我所能帮你解决问题~

4、保障责任怎么选？

前面我们也说过了，重疾险可选的保障有很多，比如身故赔付、癌症多次赔等，到底哪些责任有必要加？哪些根本不用考虑？怎么做才能把钱花在刀刃上，让你的重疾险更实用？

接下来，就跟大家好好说道说道。重点先列出来，对哪部分感兴趣也可直接划至下方查看。

（1）轻症/中症——必选

目前大多数重疾险的必选责任中，都包含重疾、轻症、中症；不过也有一些重疾险只有重疾一项必选，其他保障都要附加。

遇到这种重疾险，建议大家一定要加上轻症、中症保障。

因为相比重疾来说，中症、轻症的理赔标准低一些，被用上的概率也更大。

（2）首次重疾额外赔——建议加上

近几年，各家保险公司新上线的重疾险，基本都会有“首次重疾额外赔”这项保障，也叫“疾病关爱金”，如果在约定的年龄期限内得了重疾，会额外赔付60%-100%保额。

以超级玛丽6号为例，60岁前患重疾，额外赔100%的保额。

这就相当于买了一份50万保额的重疾险，60岁前不幸得重疾，能赔100万。

大师兄一直强调，对重疾险来说保额是多么的重要！而重疾额外赔就能帮我们轻松实现重疾保额翻倍。

这不比多次赔付重疾险香多了吗？不用二次得重疾，不用满足间隔期这些条条框框，得了重疾就能一次性赔付双倍保额。

有朋友就说了，保额翻倍，价格肯定也更贵！再多买一份重疾险不也一样能让保额翻倍吗？

那我们就来算算哪个性价比更高，以超级玛丽6号为例：

同款产品，加上重疾额外赔后，每年多交1000来块；而同样条件，再买一份保30年，50万保额的重疾险，至少要花三千多，30年下来，也要多掏不少钱。

所以说，首次重疾额外赔这项保障还是挺不错的，不仅能让保额更高、价格还便宜，预算够的话，建议大家加上这项保障，后面要是真的不幸得重疾，能一次性得到更多补偿。

（3）重疾单次赔VS多次赔——可选可不选

按照赔付次数，又可以把重疾险分为两类：

• 单次赔付：理赔过一次重疾后，合同就终止了，保单失效；
• 多次赔付：重疾至少能赔2次，比如得了一种重疾，保险理赔后；再得其他重疾，还能赔。

很明显，多次赔付的重疾险保障更好，但考虑到价格和实际用途，大家也可以好好琢磨下是否选择。

先看价格，以慧馨安2022少儿重疾险为例，重疾多次赔比单次赔多了20%左右的保费。

再看实用性，有些人说得了重疾后，比如癌症，再得其他癌症的几率会更大，但是对不起，遇到这样的情况，即便你买的是重疾多次赔产品，也不会赔第二次。

什么原因呢？这就涉及到疾病分组的问题了。在重疾险中，无论胃癌、肺癌、肝癌等，都被定义为一种重疾：恶性肿瘤，赔了一种癌症后，其他的癌症都不会再赔。

另外，想要拿到第2次的理赔金，还得满足间隔期的条件，比如赔了1次重疾后，要等1年后，再次得其他重疾，才能赔第2次。

大师兄觉得，对大多数人来说，买单次赔付的重疾险其实也够了，毕竟一个人一生得两种以上重疾，同时又能满足理赔条件的情况少之又少，有同样的预算大家完全可以去买高保额。

如果你还是特别担心二次重疾的风险，咱也可以买多次赔的重疾，这时候尽量选择重疾不分组、且间隔期比较短的产品，可以提高获赔概率。

（4）癌症/心脑血管二次赔——有预算可以加上

前面我们说了，同一种重疾，无论你买的是单次赔付 or 多次赔付重疾险，都是只赔一次。但如果你附加了癌症、心脑血管二次赔责任，那就真真实现了，同种疾病也能赔两次。

为啥可以单独附加这两类疾病的二次赔呢？这还得从它们的发病率和复发率分析。

来，直接看图：

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