甲状腺、乳腺结节怎么买保险？哪款重疾险/百万医疗险能过健康告知？

现代人的生活、工作压力越来越大，体检查出异常的不在少数。

尤其对于女性来说，甲状腺结节或乳腺结节就更常见了。

很多人在买保险时，会因不符合健康要求而无法投保。

那么，查出甲状腺或乳腺结节之后，保险公司会一刀切拒保吗？

实际上，并不一定。

对于不同人群的部分高发疾病，保险公司都做了限制，但不是完全不能投保。

今天这篇文章，我总结了甲状腺结节/乳腺结节投保宽松，且性价比高的重疾险/百万医疗险，帮助大家买到合适的保险。

如果你有高血压/高血脂/糖尿病/肺结节/乙肝/甲亢/甲减/黄疸等常见病，又不知如何投保，

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2022年甲状腺结节/乳腺结节患者投保清单（重疾险+百万医疗险）如下：

查出甲状腺结节或乳腺结节，以上产品都需要进行核保，核保结论一般有以下几种：

正常承保：最理想的结果，可以直接买；
加费承保：多交点钱，保障不变；
除外承保：可以买，但是某些特定的疾病不保；
延期承保：按目前的身体情况买不了，可以等后续身体康复再尝试投保；
拒保：买不了，建议考虑其他产品（下方表格中用“/”表示）。

一般情况下，建议大家按这个顺序来选：正常承保＞加费承保＞除外承保。

另外，除了甲状腺结节和乳腺结节外，肺结节也是常见的结节之一，

之前专心君整理过针对肺结节患者的重疾险投保方案，点击文章即可查看

一、查出甲状腺结节，哪些产品值得买？

如果查出甲状腺结节，投保时一般会涉及到健康告知的问询，

比如“B 超、超声、结节、甲状腺结节疾病、性质不明的肿物/肿块”等，被问到就需要进行核保。

一般情况下，我们可以根据甲状腺 B 超报告来进行回答。

大多数百万医疗险和重疾险，对甲状腺结节已明确良性且术后恢复良好、分级为 1 级的情况能正常承保，

对 2 级、3 级的甲状腺结节除外承保；

少数比较宽松的产品会有更好的承保结论。

后文甲状腺结节已手术的情况，都是指“已明确良性，且术后恢复良好”的情况。

那么查出甲状腺结节的朋友，能买哪些重疾险和百万医疗险呢？

懒得对比的朋友也可以直接点击戳 看疾病大全投保榜单，或咨询专业的保险规划师

1、重疾险

经过细致对比，我们筛选出 5 款重疾险产品，比较适合甲状腺结节患者考虑：

从核保结论来看，如果是未手术的 0 级、3 级甲状腺结节，可以考虑「健康福」；

如果是未手术的 2 级，可以优先选「超级玛丽 6 号」。

其他情况的最优核保结论相似，大家可以根据自身结节的情况以及产品的保障选择。

下面，我们来详细分析重点产品：

1）无忧人生2022

无忧人生 2022由国富人寿承保，我们总结了它的特点以及核保情况：

如果是已手术或 1 级的甲状腺结节，无忧人生 2022有机会正常承保，

如果是2 级、3 级或未明确分级的甲状腺结节，有机会除外承保。

不过无忧人生 2022 是一款纯重疾险，基本保障只有重疾，所以价格非常便宜，非常适合想要增加重疾保额的朋友。

如果想要轻、中症的保障，这款也可以附加，但价格上就没什么优势了~

建议优先考虑达尔文 6 号，与「无忧人生 2022」核保结论相似，保障更全面。

另外，如果是未手术的 0 级、3 级甲状腺结节，可以先试试健康福·重疾险（20/30 年），

它能除外承保，且仅除外了轻度甲状腺癌，重度甲状腺癌仍能正常理赔。

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要说明一点，轻度、重度甲状腺癌是有差别的——

轻度甲状腺癌是指 TNM 分期为 M1 分期的乳头状和滤泡状甲状腺癌；
除了轻度甲状腺癌之外的，就属于重度甲状腺癌的范畴。

另外，值得一提的是，无忧人生 2022 的可买保额很高。

市面上大多数重疾险产品最高保额只能买到50万，无忧人生2022的保额最高可以买到90万！

但需要注意的是，不同年龄及可选保障的配置都会有相应的保额限制，如下——

可以看到，想要买到90万，需要满足以下两个条件：

• 只买纯重疾
• 年龄在 4~40 岁之间

注意在投保前看清楚保险条款的描述哦~

2）阿波罗2号

阿波罗 2 号是一款保终身、多次赔的重疾险。

它的核保条件与「无忧人生 2022」和「达尔文 6 号」类似，

与单次赔付的重疾险相比，它赔完一次重疾后，保障不会中断，能继续提供其它重疾保障。

阿波罗2号有好几项可选保障，其中附加「60 岁前额外赔」和「身故赔保额」后保得更全面，

与同类产品相比价格也不贵，预算充足的朋友可以考虑加上。

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下面介绍下阿波罗 2 号的另外两个可选保障——

可选保障①：重疾扩展保险金

重疾扩展保险金包含了【癌症拓展保险金】和【同种重疾拓展保险金】。

前者可以理解为癌症二次赔，第一次患癌赔付后，过了 3 年，癌症新发/复发/持续/转移，再赔 100% 保额。

后者把第二次重疾扩展到癌症之外的疾病，但要求不是第一种重疾的持续状态。

我们也测算了这项保障的价格，30 岁的年纪，加上后价格涨了 2000 多，略贵。

可选保障②：疾病住院津贴

选上疾病住院津贴，患重疾、轻中症住院，每天能领 300 块，整个保障期内最多领 10 万。

不过它有 3 天免赔，也就是说要从第 4 天起才能开始领钱，而且每年最多领 50 天。

30 岁选这项保障要 400 块左右，也是有点小贵。

总的来说，阿波罗 2 号的可选保障中，60 岁前额外赔和身故赔保额还不错，但重疾拓展保险金和疾病住院津贴没有很划算，大家酌情附加~

想要核保条件更加宽松，可以考虑超级玛丽 6 号，

它对2 级的甲状腺结节也能正常承保，对0 级的情况也有机会除外承保。

2、百万医疗险

除了重疾险，我们也挑选了 6 款适合甲状腺结节患者投保的百万医疗险产品，榜单如下。

1）蓝医保

蓝医保由太平洋健康承保，能保证续保 20 年。

如果甲状腺结节已手术切除，可以先考虑蓝医保，有机会能正常承保，但一般来说考虑手术的朋友会比较少。

如果是未手术的0~3 级，或4 级及以上且病理为良性的甲状腺结节可以考虑好医保（20 年版），

它能除外承保，且除外条件更好，仍能保重度甲状腺癌。

这两款产品都是保 20 年的，保障都很不错，每个人的情况不同，

如果不懂怎么挑选，直接问问专业的保险规划师

2）医保加

医保加由瑞华健康承保，6 年保证续保。

医保加对已手术的甲状腺结节，符合一定条件能正常承保；

对未手术0~3 级或未明确分级的甲状腺结节，有机会除外承保。

另外，它除了对甲状腺宽松外，对肺结节、乙肝也很宽松。

医享无忧惠享版和「医保加」的核保条件相似，它的可投保年龄范围更广，

60 岁以上的朋友，看重续保条件，满足要求可以考虑这款产品。

3）医保无忧2021

医保无忧 2021由太平财险承保，核保条件较宽松，

对已手术及未手术的 1~3 级的甲状腺结节，满足条件能正常承保，但它是 1 年期产品，续保不太稳定。

如果买了长期保障续保的产品，但被除外了，想要保障更全面，可以再搭配这款产品作补充。

但要注意，这样搭配会相对贵些。

另外，尊享 e 生（优甲版）对1~3 级的甲状腺结节有机会正常承保，对已手术满半年的情况还有一个专门的术后版本，进行人工核保后也有机会投保。

如果看了分析后还是不清楚怎么选择，点击下方链接，会有专业的规划师帮你定制方案

了解完甲状腺结节患者可投保的产品，我们再来看看适合乳腺结节患者投保的。

二、查出乳腺结节，哪些产品值得买？

乳腺结节多数是良性，癌变风险较低，对日常生活影响不大。

但在投保时，乳腺结节一般会涉及健康告知的“影像学检查异常（如超声/B 超等）、结节/肿块、乳腺疾病”等问询。

如果被问到，就要做好核保，看是否符合投保要求。

大部分重疾险对 1~2 级，或已手术且明确良性的乳腺结节能正常承保，对 3 级的情况则会除外承保；

而投保百万医疗险时，无论是否手术，大多都是除外承保。

后文乳腺结节已手术的情况，都是指“已明确良性，且术后恢复良好”的情况。

我们对比了多款产品，挑选出对乳腺结节承保比较宽松的重疾险和百万医疗险，一起来看看。

1、重疾险

筛选了全网多款高性价比的重疾险后，我们选出了 4 款对乳腺结节核保宽松的产品：

1）达尔文6号

达尔文 6 号由国富人寿承保，保至 70 岁价格很便宜。

达尔文 6 号对1 级、2 级或已手术治疗的乳腺结节，有机会正常承保。

它的保障很全面，还自带重疾二次赔，是比较有特色的一项保障，

在 60 岁前，如果确诊了重疾，间隔满 1 年再患其他不同种重疾还能再赔 1 次，

两次重疾的间隔时间越长，赔得越多，最高赔 100% 保额。

举个例子，如果确诊了癌症，赔了 100% 保额，5 年后又患了严重慢性肾衰竭，可以再赔 100% 保额。

不过这项保障只在 60 岁前有效~

达尔文6号还可以选择附加 60 岁前重疾额外赔，

如果60岁前不幸患重疾，赔付后，间隔满1年再患其他不同种重疾，也还能再赔一次，最高100%保额，买50万赔100万。

附加保障选癌症多次赔和心脑血管2次赔保障都不错（可以二选一），价格也没有贵很多，但需要注意这一项不与重疾二次赔叠加赔付。

无论是保至70岁还是保终身，达尔文6号都非常有优势，价格也不贵，性价比很不错~

2）超级玛丽6号

由和泰人寿承保的超级玛丽 6 号，在保终身的产品中，性价比很高。

超级玛丽 6 号同样对已手术或 1 级、2 级的乳腺结节有机会正常承保，

而它要求结节的最大直径 ＜2cm，比「达尔文 6 号」和「无忧人生 2022」的核保条件稍微宽松些。

另外，「超级玛丽 6 号」对未手术的 0 级乳腺结节，也有机会除外承保，符合条件的朋友可以考虑。

如果是未手术的 0 级、 3 级或未明确分级的乳腺结节，可以试试健康福·重疾险（20/30 年），有机会正常承保。

这款产品保障很不错，无论是否附加 60 岁前额外赔，与其他产品相比都很便宜。

它还有一项很具特色的保障——重疾二次赔。

如果60岁前确诊了首次重疾，那么间隔3年后重疾新发、复发、转移，可以赔80%保额。

（注意，如果是第一次重疾的持续状态，是不赔的。）

如张三买了50万保额并附加了重疾二次赔，55岁时不幸确诊乳腺癌，赔了50万重疾保额；59岁时又确诊较重急性心梗，可以再赔40万的重疾二次赔。

这项保障有点儿像重疾2次赔，但一般的重疾2次不能赔同种重疾，而超级玛丽6号的二次赔可以。

而且附加重疾二次赔并不贵，30岁买50万保额保终身，附加这项保障只多了300多块左右。

2、百万医疗险

百万医疗险能报销大额的住院费用，我们挑选了市面上热销的百万医疗险，选出了以下 5 款对乳腺结节投保宽松的产品：

1）好医保长期医疗（20年）

好医保由人保健康承保，公司知名度较高。

好医保对0~3 级，或 4 级及以上且病理为良性的乳腺结节都有机会除外承保，

不赔乳腺结节、乳腺良性肿瘤引起的治疗费用，但仍能保乳腺恶性肿瘤，除外条件相对更好。

e 生保和蓝医保对于未手术的 1~3 级乳腺结节，也有机会除外承保。

不过除外后，乳腺相关疾病均不能保。

另外，如果乳腺结节已手术切除，「e 生保」有机会正常承保。

还有，查出乳腺结节但没做手术也未明确分级的情况，这款产品更加友好，可以除外承保。

这 3 款产品的保障都很不错，均能保证续保 20 年，如果满足条件，它们都是不错的选择。