【年金险】增额终身寿和年金险哪个更好？

2、保险公司注册资本雄厚（保险法第69条）

3、保险公司经营监管严格（保险法第89、92条）

4、保证金制度（保险法第97条）

5、责任准备金制度（保险金第98条）

6、公积金制度（保险法第99条）

7、保险保障基金制度（保险法第100条）

8、偿付能力监管（保险法第101条）

9、再保险机制（保险法第103条）

10、保险资金运用监管制度（保险法第106条）

保险合同是具有法律属性的金融工具，当保险合同成立开始，无论是年金险的固定返还及万能账户的保底利率，还是增额终身寿的现金价值，都确定的白纸黑字写在合同里，所以安全性是确定的。

当然，中途退保或保单失效及终止的除外。

保险同时还具有私密性、控制性、隔离性

私密性：指定受益人，给到想给的人。

控制性：投保人对保单有掌控权，对这笔钱有很强的控制性。

隔离性：建立家企防火墙、资产与债务隔离

在企业还没有出现债务危机时提前做好保单架构搭建，合理有效的保单架构搭建，可根据投保人、被保险人。受益人的不同身份，来提早规避遗产债务的清偿和对家企债务隔离的功能。

结论：增额寿和年金险同样都具有安全性。

增额寿通常在5~9年时现金价值已超过本金，22~25年本金翻倍。是所有的保险中最灵活的一款，可长可短，灵活领取，由自己随意支配。

年金险，按合同约定领取，有固定返还和万能账户保底利率，但现金价值低于增额寿，短期流动性不如增额寿，适合中长期规划。

年金险从2017年9月30日以后，保险回归保障本源，银保监会134号文件规定，年金险5年后才能领取首期生存金。年金险现金价值平稳，所以年金险前期时流动性会弱一些。

增额寿的保险合同条款上写的4.0%一定比3.5%收益高吗？NO！

保险产品的真实收益率，是通过计算IRR内部收益率，想要判断两款产品哪个收益高，只用IRR这一项指标就可以了， IRR是一切理财产品的照妖镜。

银保监会规定上限不能超过3.5%，收益高的一梯队增额寿，几乎接近3.5%，精确一些可小数点后保留四位数能看到具体区别。如有需要计算IRR内部收益率的，可私信我教您计算方法。

5年回本是亮点？

别逗了，您买保险就是为了5年交完后5年马上取出吗？那还不如不买保险，直接银行存5年定期储蓄！

5年回本只能算是特点，但保险一定是按自己的需求配置，哪个阶段用钱就选哪个阶段现金价值最高的产品。

增额寿的保险合同条款中的4.0%或3.5%，是指保单在某一年度收益率达到的峰值，前几天刚对比的两款产品，3.8%和4%，某家保司的增额寿是白纸黑字4.0%递增，5年期交5年就回本，但前期现金价值一直很低增速缓慢，等到90岁时增速开始发力，90多岁时现金价值也确实超过了同类产品……

此刻我想说的是，人们买保险，更希望的是前期收益高且持续高，才能做到灵活领取、可长可短自己说了算！画一个90多岁才跑赢的大饼，拿4%递增和5年回本作为卖点出来吸引眼球，试问客户你们能否看到这隐形坑？

年金险，分为定期年金险、终身年金险和养老年金险。年金险现金价值平缓，收益主要是看合同约定的固定返还的生存金，和搭配的万能账户，常见的终身年金险分红型，因分红和万能账户是不确定的，如果只看确定收益，固定返还加上万能账户的保底利率（1.75%~3%），收益和增额寿差不多，目前的万能账户实际结算利率高于保底利率，大约在5%左右，年金险属于后期发力型，如果看长期收益，收益会比增额终身寿略高一些。