【保险知识】商业养老保险是什么意思？适合养老的商业保险，都有哪些？

我们都知道人会有老去的那一天，所以养老也就成了挪不开的话题。该如何实现未来的体面养老，相信大家多多少少都有思考过。

其实在保险当中，是有商业养老保险这么一类“养老利器”存在的，那么它是什么意思？在很多人看来，保险只是一种保障人身健康或寿命的东西。但保险能养老，很多人可能还都不知道。

不知道也没事，今天深蓝君就为大家讲解一下商业养老保险是什么意思。

主要内容如下：

• 商业养老保险是什么意思？主要都分为哪些？
• 市面热销的商业养老保险产品，哪个更值得买？
• 写在最后

一、商业养老保险是什么意思？主要都分为哪些？

我们都知道，现在大家都在说的“养老难”，主要还是担心以后的老年生活没钱花。而我们今天即将讲到的商业养老保险，则可以在某方面上解决这个问题。

要说商业养老保险是什么意思，其实商业养老保险本质上类似于我们常见的储蓄型保险，像我们常见的年金险或增额终身寿，都可以算是商业养老保险中的一种。

具体的介绍，还请大家查看下面的内容：

（1）年金险

年金险的收益较为稳定，同时可利用其强制储蓄的特点协助投保人进行长期财产规划。且IRR收益率在最高情况下可达到4%左右，这个IRR收益率算比较可观的。

综合来说，年金险一般比较适合用于单一的养老、教育等需求。例如，张先生30岁时投保一款年金险，60岁时便可开始从中每年领取一定金额的年金，这些钱就可被用于养老或子女教育。

当然了，年金险的加减保灵活度相对不高，且在非领钱时间内也是无法获得收益的。像上面举的例子，张先生在投保后到60岁之前，都是无法获得收益的，大家在投保时得考虑好了。

（2）增额终身寿

增额终身寿险与普通寿险相比，因为其保额和现金价值会随着时间推移逐年增长。所以结合其目前最高3.5%的IRR收益率来看，投保人在投保增额寿之后，是可以从中获得不错收益的。

而且它的加减保灵活度相对较高，投保人投保之后若有用钱需求，是可以在符合保单条款的条件下，通过减保的方式从保单取出一部分钱的。

例如，张先生30岁时投保一份增额寿产品，那么它可以在45岁时通过减保取钱用于买车，50岁时取钱用于子女结婚，60岁时取钱用于养老。只要符合保单约定，一般都是可以的。

二、市面热销的商业养老保险产品，哪个更值得买？

在大概介绍了商业养老保险是什么意思之后，深蓝君也从产品角度入手，给大家测评几款目前市面上热销的年金险和增额终身寿产品，具体如下：

（1）年金险

下图以“30岁女性、5年交、每年交5万、60岁起领”为例，为大家展示了目前市面上热销的年金险产品：

结合上图内容，我们可以发现，养多多3号（版本一）和乐养多的收益表现较为出色，每年可领金额也相对较多，所以深蓝君今天也将以这两款产品为主，为大家做测评：

①养多多3号（版本一）：收益率高、对接大家旗下养老社区

从收益率来看，这款产品在投保人90岁时的IRR收益率达到3.91%，且结合其可观的每年可领金额来看，其收益表现相对还是比较不错的。

同时，其还对接了大家养老旗下的养老社区，已交保费≥25万还可享受其旅居疗养社区。

综合来说，若您在追求较高收益率的同时，对养老社区有需求，养多多3号（版本一）比较值得投保。

②乐养多：高收益率首选、终身有现金价值

这款产品在投保人90岁时的IRR收益率达到了3.492%，是追求高收益率情况下的首选。

同时，其还支持投保人在投保后的前10年内进行加保，减保方面也没有太多限制，加减保灵活度在年金险内算还不错。

此外，这款产品在保单现金价值这块是“终身有现价”的，相比市面上其它一些产品的“保证领取期届满后无现金价值”来说，乐养多的终身有现价算是一个优势点。

综合来说，若您对高收益率有追求，或者在挑选年金险产品时注重“终身有现金价值”的朋友，乐养多是比较值得投保的。

（2）增额终身寿

下图以“30岁男性、10年交、每年交10万”为例，向大家展示了目前市面上热销的增额寿产品。

结合上图内容，我们同样可以发现，乐享年年和人我行终身寿险的收益表现较为出色。所以深蓝君也将以这两款产品为主，为大家做产品的测评：

（1）乐享年年：可附加保底3%的万能账户，提供失能护理保障

这款产品在投保人90岁时的IRR收益率达到了3.461%，这个收益率相对来看还算不错的。

同时，其还支持投保人关联保底利率3%的万能账户，投保人可将原收益放入到万能账户当中，实现收益的二次增值。

此外这款产品还提供了一项和身故保障责任一致的失能护理保障。综合来看，若投保人对万能账户或者失能护理保障有需求，可考虑投保乐享年年。

（2）人我行终身寿险：高收益率首选

人我行终身寿险在投保人90岁时的IRR收益率达到了3.495%，这个IRR收益率较为接近目前增额寿最高的3.5%，内部收益率表现较为可观。

同时，这款产品还提供了减保、保单贷款这两项高实用性权益。投保人可在需要用钱的时候，通过这两项权益从保单中取出一些钱供自身使用。

若投保人较为追求高收益率，人我行终身寿险是比较值得投保的。

三、写在最后

要说商业养老保险是什么意思，其实它本质上类似于我们在市面上常见的储蓄型保险。像年金险、增额终身寿，它们都可以被当作商业养老保险中的一种。

只不过因为商业养老保险的收益主要被用于养老，所以我们对它的财产稳定性要求更高，风险也是越低越好，所以像万能险、投连险这些，深蓝君都不建议拿来当作商业养老保险。