【保险产品】买保险，保险公司该怎么选？一文说清大公司和小公司的区别！

买保险，选大公司还是小公司？

这个问题问了6年，大师兄回答了6年，年龄增加了，白头发也变多了。

保险公司的大小之争是该有个了断了，大师兄搜集了大小保险公司58款热销产品，通过一系列对比后，告诉你到底怎么买？

买保险，大家最关心的无非就三点：①买了能不能赔 ②出险了有没有人协助 ③保险公司会不会倒闭。

基于此，大家自然而然的就更相信大公司，大公司名声在外，大而不倒；小公司虽然价格便宜，但安全性总觉得差点意思。

毕竟谁也不想交了十几年保费，到头来却是一纸拒赔单。

不过，保险公司真的有大小之分吗？大公司一定能赔？大公司就不会破产？

这篇文章，大师兄争取打破大家的信息偏差，把事实真相摆在大家面前。


文章主要内容如下：

一、保险公司真的有大小之分吗？

1、成立一家保险公司，要经历九九八十一难
2、小公司的股东背景，个个都是大佬级别

二、挑选保险公司时，大家最关注的 4 个点

1、安全性靠不靠谱
2、理赔难不难
3、服务好不好
4、保障全不全

三、58款半岛电竞网站官网 ，建议大家这样买

一、保险公司真的有大小之分吗？

这个问题见仁见智，并没有统一的答案。

而且“什么样的保险公司才算大？”大家的定义也各不相同。

有的朋友认为前面带“中国”的保险公司就是大，比如：中国人寿、中国平安、中国太保、中国太平。

有的朋友认为“分支机构多”的保险公司就是大，比如：泰康人寿有36个、平安人寿有30个、阳光人寿有29个。

还有的朋友粗暴的认为：我听过的就是大公司，没听说过的就是小公司。

但在大师兄的眼里，所理解的“大小”与大家略有不同。

大师兄认为保险公司的大小更多是来自于“成立门槛和股东背景”，保险公司的成立门槛非常之严，只要能成立，已经突破了“小”的魔咒；而股东背景也可以间接体现出公司的实力。

所以，我们不妨先来看看成立一家保险公司到底有多难？然后再下定论。

1、成立一家保险公司，要经历九九八十一难

要知道，国家对金融的管控非常严格，银行、保险、证券、信托、基金等想要开展业务，首先就得拿牌照。

其中，保险牌照就是最难拿的牌照之一，有多难拿，大师兄提供一组数据：早在2016年，在银保监会（原来的保监会）排队申请保险牌照的队伍就达到了 200 多家。

不过：

• 2016年只审批了12家；
• 2017年只审批了6家；
• 2018年仅审批1家，还是京东入股的“京东安联财险”。

所以，保险牌照到底有多难拿？相信大家都有所了解了。

而且，要想达到保险牌照的审批条件，更是得过五关斩六将，《保险法》第68条也有规定：

说人话，就是：

① 要有钱：每家保险公司的注册资金不得低于 2 亿元，而且必须为实缴货币资本。

② 要有信誉好、赚钱实力强的大股东：2亿元的净资产肯定是玩不转保险的，因为保险公司的业务一旦开展起来，保费收入都是以“亿”为计量单位的；所以就需要找一家或几家信誉好、赚钱实力强的公司当股东，要有持续出资的能力。

③ 要有具备任职资格和业务工作经验的管理层：比如高级管理人员，需要从事金融保险或经济工作10年以上，担任部门经理或副总经理以上领导职务4年以上等等。

④ 需要专业团队做左膀右臂：如精算、核保、核赔、客服、销售等。

⑤ 要懂得经营，有可行性方案：开展什么业务，股权结构怎么划分，公司打算怎么发展等等。

当“钱、人、规划”都到位，才有可能达到保险牌照审批的条件。

大师兄也找了一家保险公司的组织架构，大家可以看下：

可想而知，这庞大的公司架构组建起来的难度有多大？

据说，很多保险公司的筹备周期已经长达五六年，至今还未等来银保监的一纸批复。

因为保险公司的成立门槛实在太高，而这种情况下成立的保险公司，还能算小吗？

2、“小公司”的股东背景，个个都是大佬级别

保险业可是香饽饽，不论是上市企业还是民间资本，各路大佬都想分一杯羹，腾讯、百度、阿里、京东都不例外。

只因保险行业是未来几十年的发展红利，市场规模巨大，有很大的市场缺口亟待挖掘，因为国人的保险意识正在逐渐被唤醒，越来越多人认可保险。

所以，如果能成为保险公司的股东，那必定会受益无穷。

只不过，众人皆知平安、国寿，却对一些小公司了解甚少。

一些所谓的小公司，虽然名不见经传，但其实个个都是大佬级别。

大师兄汇总了 38 家保险公司的股东成员，一起来看：

既有中外合资强强联合，又有国资企业为左膀右臂。

• 比如众安在线，大股东有阿里、平安、腾讯；
• 信美相互，大股东是阿里；
• 工银安盛人寿，背后有“宇宙第一行”工商银行撑腰，华贵人寿则有大股东茅台镇场。
• ……

大家闻所未闻的一些保险公司，随便拎出来一个股东可能在别的行业都是一方霸主。

所以，没听说≠公司小，毕竟背后股东，实力都不容小觑。

再回到原始的问题上：“保险公司有没有大小之分？”有，但也只是相对意义上的。

如果真从成立门槛和股东背景两方面去分析，其实每家保险公司都是大公司。

二、挑选保险公司时，大家最关注的 4 个点

很多人在买保险时，都喜欢问保险公司、问品牌，这一点大师兄完全能理解。

大家在意的是品牌吗？其实大家是在担心这 4 点：

• 安全性靠不靠谱，保险公司破产后保单怎么办？
• 理赔难不难，出险了会不会被拒赔？
• 服务好不好，出险了有没有人协助理赔？
• 保障全不全，大公司比小公司的保障更好？

正因为有这样的顾虑，所以大家潜意识里才会更信任大公司，觉得大公司更靠谱、服务更好、理赔更容易。

但说句心里话，有这种想法的朋友更像是一厢情愿，反而更容易踩坑和多花冤枉钱。

下面，我们就从客观数据出发，一个个来论证，“大小”保险公司之间的差异到底有多大？

1、安全性靠不靠谱？

先来说说最坏的结果，万一保险公司破产后，我们的保单怎么办，保障还继续有效吗？

就拿“安邦保险”来说吧，从名不见经传，到2万亿帝国，再到轰然倒塌，只有短短十几年。

眼看他起高楼，眼看他楼塌了。

从严格意义上来说，安邦不是破产，而是解散，二者本质上还是有区别的。

注：破产是资不抵债，如果资产大于债务就是解散。

不过，对我们消费者来说，保险公司发展的怎么样我们不关心，担心的是安邦倒台后，那些保单去哪儿了，保障还有效吗？

大家想到的事，银保监会自然也想到了。

保险法第九十二条规定：

即使保险公司破产，也要把所持有的保险合同转让给其它给经营有相同业务的保险公司，如果没有保险公司接手，则会由银保监会指定。

所以，安邦倒台后，“大家”诞生了，中国银保监会再接管安邦 2 年后，“安邦保险集团”正式由“大家保险集团”接管，消费者的保单自然也移交了过去，他们的权益照样会得到法律的保护。

所以，保险公司的安全性，大家可以把心放在肚子里，也不用担心大小公司的区别，银保监会也会一视同仁。

再说了，一家保险公司要达到“解散”条件有多难？

尤其是寿险公司，除因公司分别独立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

当然了，保险公司更不会轻易破产，中国70多年保险历史，只有一家保险公司因资不抵债进入破产重整程序，就是近期冲上热搜的“易安财险”。

而且，银保监会监管的监管力度还是很大的，比如保险公司在运营方面，就会受到3大监管：

（1）保险资金运用监管

保险公司把我们的保费收回来后，并不是想怎么用就怎么用的，保险资金的运用也会受到严格监管。

根据《保险法》规定，保险资金仅限投资于：

• 银行存款
• 债券、股票、基金等有价证券
• 投资不动产
• 国务院规定的其他形式

像股票等高风险投资，就要根据偿付能力，限制投资比例。所以保险公司发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。

（2）偿付能力监管

简单来说，偿付能力就是衡量保险公司有没有能力赔钱的指标。

根据银保监会的要求，偿付能力 “达标” 需同时满足以下 3 个要求：

• 综合偿付能力充足率 ≥ 100%
• 核心偿付能力充足率 ≥ 50%
• 风险综合评级 ≥ B 级

如果有其中一项不满足，银保监会和保险公司会比我们更加紧张。

而且，一些偿付能力不足的保险公司，都不能开展互联网业务，也就是不能在网上销售，比如信泰人寿、百年人寿等。

不过，只要后期偿付能力达标，还是可以恢复线上销售权的。

（3）保险公司的再保险机制

再保险听起来很神秘，其实原理和“工程分包”是一样的：

假如我们在 A 保险公司买了一份保险，A 公司有可能会把这笔业务分包给 B、C 两家公司，以后发生理赔，其实是 3 家公司一起来分摊理赔…

这样大家有钱一起赚，有祸一起担，就能有效地分担风险。

2、理赔难不难？

说完了安全性，我们再来看“理赔”，大公司理赔就更容易吗？

为了论证保险公司的理赔难易程度，大师兄整理了2021年72家保险公司的理赔年报：

有数据有真相：

先看理赔金额、理赔万件数：排在前列的基本都是平安、中国人寿、泰康等大公司，很简单的的逻辑，保险卖得多自然赔得也多。

再看获赔率、理赔时效：除人保健康外，其它公司获赔率几乎都超过 97%，平均理赔时间都在 2 天内。这说明绝大多数人都能顺利理赔，而且直接打脸了“小公司理赔更难”的说法！

tip：这儿的2天指的是所有理赔资料已经收集齐全，且保险公司没有异议的情况下，理赔打款的日期。

事实上，所有保险公司的理赔都遵循一个原则：不惜赔、不滥赔。

理赔就是保险公司最好的口碑，只要符合条款要求，保险公司不会卡着不赔。

而且，大师兄也看过很多拒赔案例，拒赔原因总结下来无非就是这些：

归根结底，还是因为没看清条款，以及栽在了健康告知上。

这也是为什么大师兄强调大家一定要看清条款，至少要知道保什么和不保什么。

再一点就是买之前要坦诚相待，填写健康告知时如实对待，不为理赔留隐患。

保险公司不会不分青红皂白就拒赔，他们也都是依据保险合同行事。

所以，与其纠结大小公司理赔差别问题，还不如在购买保险前，认真做好两件事：①健康告知要审清楚，有问有答，不问不答； ②仔细对比每一项保障，确保无缺失。

3、服务好不好？

提到服务，大多人的反应是：大公司线下机构多，购买、出险理赔时也可以面对面交流，更放心；而互联网保险一旦购买，如果对接自己的业务员离职，可能就失去了主心骨，出险后也不知道找谁协助。

大家的担心也不无道理，不过，现在可是互联网时代啊，大部分交易都能在网上实现，线下保险公司也陆续开展了线上闪赔服务，这也是未来发展的趋势。

不过，每个人对于服务的理解也不一样，来看看银保监会是怎么评判保险公司的服务能力的。

银保监会在评价保险公司服务时，选取了3个关键指标：

• 亿元保费投诉量 ：保险公司每卖出一亿元的保费，会收到多少投诉？
• 万人次投诉量：每服务一万名客户，又会产生多少投诉量？
• 万张保单投诉量：每销售出一万张保单，会有多少纠纷？

下面，我也根据这 3 个指标，整理了2021年第四季度保险公司的投诉率榜单：

注意：排名越靠前，说明投诉率越高，服务越差。

亿元保费投诉量前5：国富人寿、北大方正人寿、泰康人寿、人保健康；

万张保单投诉量前5：信美相互、爱心人寿、中韩人寿、合众人寿、国联人寿；

万人次投诉量前5：爱心人寿、合众人寿、中韩人寿、招商信诺、富德生命。

从这几项数据中，我们可以看到：

① 投诉量最高的不乏大公司，如泰康、人保；当然也有名不见经传的小公司。

② 爱心人寿、中韩人寿、合众人寿两个投诉量指标排名靠前，所以要重点留意。

总的来说，各家保险公司的理赔服务虽然有差异，但大小公司的投诉量，差别并不大。

而且根据银保监披露出来的最新消息显示，2022年一季度人身保险公司投诉量居前3位的为：平安人寿3267件，中国人寿1975件，泰康人寿1704件。

所以，大公司不一定就好，小公司也不见得就差。

4、产品保障好不好？

很多人一味的看重“品牌”，却忽略了产品的自身保障。

一度认为选择了大公司就拥有了一切。

下面我们就来看看大小保险公司的产品在保障上的差距有多大，就以重疾险为例，大师兄分别找了两款代表产品：

大公司代表产品：平安人寿盛世福

小公司代表产品：和泰人寿超级玛丽6号

这两款产品大家应该不陌生，一款是大公司顶流，一款是互联网顶流。

那么这两款产品，哪款保障更好呢？

先来看保障：

很明显，除了重疾、中症、轻症三项基本保障责任外，超级玛丽6号的附加保障会更好，有众多特色保障可附加，如60岁前额外赔、第二次重疾保险金、癌症津贴等，整体保障更加全面。

再看赔付比例：

赔付比例意味着能赔到手的钱，附加60岁前额外赔，超级玛丽6号重疾最高可赔100万，而盛世福最高只有50万；轻症/中症方面，超级玛丽6号都比盛世福尊悦多赔10%保额。

最后来看价格：

在相同投保条件下，我们发现超级玛丽6号比盛世福尊悦便宜30%左右。每年相差4000块，30年就相差12万保费！

结果也很明了，在保障上，传统大公司的产品虽然也在不断改革，但变化不大，相当于原地踏步，而互联网产品早已赶超了好几个level。

总结：大家最关心的“安全性、理赔、服务、保障”4个方面已论证完毕，不知道有没有解决大家的疑虑。总之一句话，买保险，还是建议大家把重心放在产品自身，保障好才是硬道理。

三、关于买保险，建议大家这样挑

之前，很多朋友说大师兄推荐的产品都是小公司：

这锅，大师兄真不背……

今天，大师兄测评了大小公司58款产品，来告诉你保险产品到底要怎么买，产品好坏一看便知。

1、百万医疗险推荐

百万医疗险是什么，有什么作用，我们科普过无数次，这次应该不用再强调了吧……

而挑选百万医疗险其实也有规律，需要关注以下几点：

• 续保条件：这是百万医疗险重中之重，直接决定了我们医疗保障的稳定期限；
• 基础保障：必须涵盖门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊、一般/重疾住院医疗四项；
• 外购药：最好是能100%全部报销的；
• 增值服务：最好有住院垫付和就医绿通，能提升就医质量和就医体验。

根据这四个维度，我们来看大小公司13款百万医疗险的综合保障排名：

通过对：“基本保障、续保条件、外购药、增值服务、价格”的对比，排名前三的分别是太平洋的蓝医保、人保健康好医保长期医疗险、平安e生保长期医疗险。

大家应该也发现了，这些都是大公司产品……

所以，大师兄真的、真的并非只是一味推荐小公司产品，

我推荐产品的标准有且仅有一条，那就是从“保障”出发，谁家产品过硬就推荐谁。

至于被很多人吐槽我不推荐大公司产品，想想现在的网络环境……懂得都懂。

下面大师兄也会对这3款产品进行详细点评，给大家更明确地选择建议：

（1）太平洋蓝医保——保20年首选

看到这款产品，大家也不用太陌生，其实就是爆款百万医疗险——“e享护·医享无忧”，保障和价格一模一样；只是由于在不同平台销售，所以产品名称也有所不同。

蓝医保，大品牌，由太平洋保险承保。

保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。

性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享 1 万年免赔额，实用性很强。

所以，不论是保障还是价格，抑或是大家心心念念的大品牌，蓝医保都无懈可击，凭实力成为百万医疗险中的NO.1。

2、好医保长期医疗20年期——续保条件更友好

支付宝上的好医保，相信大家都不陌生，一款保证续保6年，一款保证续保20年，占据了百万医疗险市场的半壁江山。

好医保长期医疗，同样由大品牌承保，人保旗下。

它最大的亮点就是：“保证续保20年，不论产品停售还是身体变差，抑或中途发生过理赔，这20年的保障不会受到任何影响”；而且即使20年保障到期，产品也已停售，还能免健告续保保险公司指定的其它产品，不过再续保的产品怎么样，就不得而知了。

总的来说，这款产品哪哪都好，唯一有一处瑕疵就是：“外购药只能报销90%”，而蓝医保是能100%报销的；不过即使这样，好医保长期医辽在同类产品中依然有着非常高的优先级。

（3）e生保长期医疗·保险产品组合

由平安健康承保，保证续保20年。

这款产品在保障方面没有太大问题，但有两个小点需要留意：

① 外购药用药期限有限制

自确诊之日起，特定药品用药期限最长只有3年，而像蓝医保和好医保长期医疗20年期，20年内外购药保障一直有效。

② 增值服务中，没有住院垫付这项责任

也就意味着，治疗所需的高额费用都需要我们先行垫付，治疗结束后再与保险公司报销。

但期间垫付的钱，可能是几万，也可能是十几万，无疑会增加我们的就医压力。

购买建议：偏爱平安品牌的朋友可以重点考虑这一款，如果在乎这两点瑕疵，也可以考虑另外2款保20年的长期医疗险。

2、重疾险推荐

挑选一款好的重疾险，我们要把重心放在重疾、轻/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔这几项保障上，高发疾病涵盖越全越好，赔付比例越高越好；另外，同等条件下，价格一定要便宜。

来看大小公司20款重疾险的综合保障排名：

通过对：“重疾、轻症/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔、价格”几个维度的对比，排名前三的为达尔文6号、超级玛丽6号、神盾7号，说实话，那些“小”公司的产品确实更胜一筹。

不管在保障上，还是价格上，都碾压大公司产品；而且大公司产品大多捆绑身故责任，大大拉低了其性价比。

（1）达尔文6号——保70岁首选

达尔文系列一直是网红爆款产品，不断的迭代更新，却从未让人失望过，在保障和价格上，都有不可逾越的优势。

在保障上：

① 达尔文6号自带第二次重疾保险金，如果在60岁前发生第一次重疾，间隔1年后发生其他重疾就能再赔一次，最高可赔付100%保额。

② 可附加60岁前重疾额外赔，保单前5年，可以多赔80%，保单5年后，可以多赔100%，买50万，最多能赔到100万。

在价格上：

【50万保额，保至70岁，30年交，保重疾+中症+轻症】

30岁男，每年只要3390元；30岁女，每年只要3090元。

总的来说，达尔文6号“保的多，赔的多，保费还便宜”，是保至70岁首选，适合大多预算有限的朋友选择。

（2）超级玛丽6号——保终身首选

超级玛丽6号有保至70岁和保终身两个版本，但是保终身的情况下，性价比会更高。

【50万保额，保终身，30年交，保重疾+中症+轻症】

30岁男每年只要5300元，30岁女每年只要4935元。

另外附加60岁前额外赔的话，重疾可以多赔100%，中症可以多赔20%，妥妥的的市场标杆。

是保终身的不二之选。

（3）神盾7号——轻症/中症能赔的更多

神盾7号有两大特点：

① 同样自带第二次重疾保障，60 岁前患重疾，间隔 3 年再患不同种重疾，可以再次获赔 100% 保额。

② 轻/中/重疾都有额外赔，附加此项保障后，轻、中、重疾分别多赔 20%、30%、80% 的保额。

除此之外，神盾7号还自带高龄住院津贴；如果 60 岁前未发生过重疾理赔，那么在 60 岁后，因疾病或意外住院治疗，从第 6 天开始，每天能领 0.1% 保额，最高能领 90 天。

另外，它还能附加癌症多次赔和心脑血管 2 次赔，保障可以说是非常全面了，价格也并不贵。

3、意外险推荐

意外险的挑选要注意这几点：意外医疗能不能不限社保报销，保不保猝死，交通意外保不保私家车，在这些责任都保障的情况下，价格越便宜越好。

来看大小公司13款意外险的综合保障排名：

通过对：“意外医疗、猝死、私家车意外、价格”几项重要保障的对比，排名前3的为大护甲3号Pro、小蜜蜂2号超越版、小星云，大公司产品占其二，抛开品牌不说，大公司产品依然能够胜出。

（1）大护甲3号Pro——大品牌首选

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