【保险产品】百万医疗险9点注意事项都在这了，这些坑你都知道吗

买保险最怕啥，被坑、不赔，这不赔，那不赔。

当不赔已成事实，这时候投诉了也不一定有用，只能自己默默承受所有。

所以，最重要的还是自己在买前先多花时间了解清楚条款，让自己买了不吃亏。

接下来为大家尽可能挑出所有百万医疗险的注意点，对于想买的朋友来说很重要，还请耐心看完哦。

一、百万医疗险，没注意到这些容易踩坑

1. 免赔额不是越低越好

免赔额是理赔的门槛，超过免赔额的部分才可以报销。

百万医疗险的免赔额一般是1万，恶性肿瘤、重疾0免赔。

虽然免赔额高，但它的保额也高，能帮我们报销生大病所需的费用，不至于一场大病就花光了自己的积蓄。

如果不想自己出这1万的免赔额，也可以搭配一份小额医疗险，报销这1万块。

小额医疗险的报销额度可以抵消百万医疗险的免赔额，且小额医疗险免赔额基本为0。

此外，现在还有一些产品可以家庭共享免赔额，一家人一起投保，累计花销过一万就可以报销了。

或是多年共享免赔额，比如6年累计花费超过1万就可以报销了。

通过这两种方式，拆分了免赔额，提高了获赔几率。

还有一些0免赔额的产品，但是这些产品稳定性不强，理赔门槛降低，停售风险比1万免赔的常规产品更大。

且0免赔的医疗险，虽然门槛低，但价格贵得出奇，整体看性价比不高。咱也没必要冲着0免赔去，建议综合考虑保障责任和续保条件。

2. 保额不是越高越好

百万医疗险的保额一般是100-200万。

不要听到保额多高就以为多好，像500万、600万的。

因为百万医疗险是补偿型医疗险，实报实销，按你实际花费的额度去报销，具体能报销哪些还要看合同的规定，这一点下文会讲到。

报销后剩下的也不会给到你，就算生大病100-200万也够了。

所以，不要盲目去购买高保额的产品，保费还高，要结合其它保障责任以及续保条件来看。

3. 医疗费用不是所有都可以报销

百万医疗险报销首先要满足是二级及二级以上公立医院普通部，其它公立医院特殊部，私立医院一般都是不可以报销的。当然，也有部分百万医疗险，增加了国际部、VIP部的保障，但费用相对也会更高，具体还是要以条款为准。

但不管怎么样，就医前都要先挑好医院。

此外，百万医疗险也不是所有医疗费都可报销。

像普通门诊部，生小病像感冒啊发烧啊，看病都不报销。

当然，这些小病的费用一般都是自己能担负得起的。

像既往症不会赔。既往症就是你投保前就已经有得的病。

当然不是所有的病都是既往病，具体的看产品合同的要求。

不同保险公司对既往症的定义是不同的，大概是以下四种。

如果对既往症比较在意的，有些惠民保就可以报销部分既往症，可以搭配着购买。

有的产品报销是不包含外购药的，像抗癌特药，少说几万，多的几十万上百万的都有，不是普通人能支付得起的。

而癌症又是重疾中的高发疾病，所以可想而知外购药的重要性。

所以在挑选百万医疗险时，看清哪些可以报销外购药的，也要注意续保时，看外购药是不是还可以继续保障。

还有百万医疗险是先要自己交钱再去报销的，所以如果怕自己一次性交不了那么多，可以选择有垫付服务或是费用直付的产品，就不用自己先交钱了。

最后，百万医疗险报销还遵循“必需且合理”的原则，也就是保险公司核赔时会据住院病历、医保结算单、费用清单进行判断。

不过这个不用太担心，只要你遵照医嘱来一般都没什么问题。

4.健康告知要如实回答

百万医疗险的健康告知是很严格的，现在不做好，吃亏在以后。

百万医疗险常见的理赔纠纷就是因为前期没有做好健康告知，导致之后理赔时保险公司拒赔。

不过不用太担心，只要你如实告知就好了，遵循“有问就答，不问不答”的原则。

没有问到就不答，不用把自己得过什么病通通说出来。

5. 可以续保不等于保证续保

如下产品在续保规则中写了最高可以投保至105岁。

不要轻易跳进这个坑哇，你以为的不是真的你以为的。

可以续保不代表保证续保。

万一产品停售了或者健康状况变差，你就续保不了了。

因为续保规则中还说了无保证续保。

当然，有些产品不保证续保是写在条款中。

不管放在哪个位置，实际看产品的时候都要看有没有提及保证续保。

此外，有的产品还要求续保时要重新审核健康状况的，都有可能无法续保。

最好的还是买能长期保证续保的产品。

现在市面上有6年期保证续保的，也有最长20年期保证续保的百万医疗险，像好医保6年期，蓝医保、好医保20年期。

无论是产品下架还是身体不好等任何情况，你都可以不用担心保障失效了。

6. 有无医保结算的报销比例是不一样的

一般情况下，有以有社保身份投保百万医疗险的，先经过医保结算，百万医疗险可以100%报销，没有的话最多可以报销60%。

所以，如果是以有社保身份购买的报销前记得先问清医保结算了没，这样最划算。

不过，具体报销的比例还是要以产品情况为准。

7. 单项限额也要注意了

有的百万医疗险有单项限额。

比如下面这款产品。

表面看来，每年可以报销50万。

但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元。

每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元，超过的部分就只能自己掏钱。

8. 捆绑型的保险不买也罢

捆绑型的保险同时包含几种险种，比如一份保险包含了重疾险、百万医疗险、意外等，有多种保障。

这样看似一份保险什么都保了，不用再单独买了，省心省事。

其实不是这样的。

首先保额会共用，比如你先赔了重疾险，保额也就那么多，那么剩下的保额就会减少。

如果保额就50万，重疾一次就陪完了，其它险种的保障也就没了。

还有就是保费贵，一年起码要几千乃至上万，保障还不一定齐全。

现在市面上大多数百万医疗险都可以单独买，如果有保险公司说你还必须买一份重疾险或寿险，不用再听对方叨叨叨了，直接拒绝就好了。

且银保监会也已经明令禁止这种捆绑销售的行为了。

9. 保费会随着年龄的增长而上涨

百万医疗险的保费会随着年龄的增长而上涨。

当然，百万医疗险的保费不会随意上涨，合同中有费率表。

如下图是好医保的保费。

以30岁为例，第一年交259，第二年交346，到了51岁就是1172了。

不过随着年龄的增长，身体状况也会变差，发生事故的概率也会变高，所以这个保额会上涨也是合理的。

但不管怎么说，想买也要早点买上，不然不仅保费会更高，而且年纪越大，越难买到。

家里如果有老人的话，买不了百万医疗险的，可以考虑买防癌医疗险，价格不高，投保宽松，最高80岁可投，三高、糖尿病患者也能买。虽然只保癌症，但由于癌症是高发的重疾，所以还是很实用的。如果担心其他疾病，可以搭配一份惠民保。

二、百万医疗险挑选攻略！关键看这4点！

说到这还是要给大家说一下百万医疗险挑选的四大要点。

1.基本保障要全

住院医疗：可以报销住院产生的一系列治疗费、检查费、药费、床位费等。

特殊门诊：可以报销在特殊门诊就医的费用。比如一些慢性病，像癌症，严重肾衰竭等等，在某个阶段不需要住院，但仍要定期做化疗、放疗、免疫疗法或透析，这些在特殊门诊治疗的费用也可以报销。

住院前后门急诊：可以追溯报销某项疾病住院前的一些门急诊费用。

门诊手术：报销一些不需要住院的手术费用。比如一些小手术，如白内障手术、乳腺纤维瘤切除手术等，做完就可以回家的，即使不住院也能报销。

基本保障要齐全，到时报销时才能大概率报销你所得的疾病。

2.续保条件要好

要买能够保证续保的。

最好是长期的，6年、20年的，目前还没有保终身的产品。

3.外购药最好要有

外购药价格都不便宜，如果有外购药保障的话，可以省去一大笔药费。

而且现在一般的大病都多少需要外购药，所以最好要有这项保障。

此外，外购药最好也要可以续保，防止有的产品会不续这项保障，在续保时要看清条款。

4.有增值服务

不同产品增值服务都不大相同。

但最好要有费用垫付、就医绿通、质子重离子这三项服务。

费用垫付在上文已经解释过就不再讲了。

就医绿通就相当于VIP通道，会有人安排你各种看病服务，包括住院、手术、门诊安排等。

质子重离子医疗是当前最先进的癌症治疗法，癌症治愈率高、效果好。

我国上海质子中心的质子重离子治疗费的价格约为38万。有了百万医疗险的这项服务就可以直接报销。

三、百万医疗险产品推荐

百万医疗险整体保障看上去差不多，但不同产品，细节之处差异很大，

大家挑选的时候，一定要看清条款，避免掉坑。

本次我们筛选了 5 款高性价比的百万医疗险产品：

下面我们详细为大家介绍一下这几款产品：

1、蓝医保

蓝医保的整体保障不错，它涵盖一般住院、特定疾病、特定重疾的保障，

在 20 年内这些保障有 800 万的总限额，一般来说也够用了。

其中，特定疾病涵盖了轻度脑中风后遗症、较轻急性心梗等 55 种疾病，每年有 200 万保额。

再来看看它的2个亮点——

亮点1：保证续保20年

蓝医保能保证续保 20 年，这期间哪怕产品停售，在 20 年内也能接着买，保障不受影响。

医享无忧条款

这里需要注意一点，20 年后续保，需要保险公司审核，通过才能购买。

目前市面上保 20 年的医疗险，20 年后续保时都需要审核。

毕竟能保障这么久的时间，20 年内也不用担心停售，还是很不错的。

亮点2：可保外购药

治疗癌症的药品通常很贵，很多患者一个月要用上万块的药费。

癌症特药医院一般没有，需要去外面买，

这类外面买的药叫做外购药，很多医疗险不能够报销。

蓝医保可以选择附加“特定药品费用”，

对于这些外购药，最高能 100% 报销 88 种癌症外购药。

虽然要额外加钱，但还是建议大家都加上这项保障。

这项保障也明确写入了条款，外购药的保障是比较稳定的。

除此之外，蓝医保对于疾病紧急、危重情况下的就医，可以不受医院的限制，

这样可以避免理赔上的纠纷

不过在病情好转后，还是需要去二级及以上公立医院。

举个例子，被保人突发交通意外，被送去了距离比较近的私立医院，原本私立医院不符合医院要求，但有这一条规定的话，医疗费也能报销，对我们就很友好。

总的来说，蓝医保保障时间长，还有1万重疾津贴可以抵扣免赔额，

最高65岁也能买，适合想要保障时间久或年龄较大的父母。

2、好医保长期医疗（20年）

好医保长期医疗（20年）可以保证续保 20 年，续保条件不错。

优势：

• 保障时间长：可以保证续保 20 年；
• 停售续保条件好：停售续保新品，可以免健康告知；
• 重疾津贴：有1万重疾津贴，可以抵扣免赔额。

注意事项：

续保需审核：满20年后，续保需重新审核。

虽然好医保长期医疗（20年）对外购药的费用仅能报销 90%，但它的健康告知相对比较宽松，

比如不问询 1 年内检查异常情况。

总的来说，这款产品适合身体健康、想保更久的朋友，或者年龄较大的父母。

3、尊享 e 生 2022

尊享 e 生 2022 作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越不错。

优势：

• 投保年龄高：最高70岁也能买；
• 可附加重疾保证金：患100种重疾之一直接赔1万；
• 可附加重疾津贴：重疾住院每天领100元。

注意事项：

续保条件稍逊：不保证续保，不能保长期。

对一些想买尊享 e 生 2022 的朋友来说，除了基础保障外，也会想附加一些可选保障。

我们直接看图：

尊享 e 生 2022 根据可选保障的类型做了分类与整合，

例如将癌症相关的保障都合成了癌症特别医疗加油包，需要一起购买。

在这些保障中，重疾关爱加油包是我们建议大家直接附加上的，30 岁买才 17 块钱，

除此以外，可重点关注以下 3 项附加保障：

• 互联网加油包：含在线问诊药费、线下门急诊费用报销，比较实用；
• 100 种重疾扩展特需医疗：如果患上重疾，可以到二级及二级以上公立医院的特需部接受治疗，就医环境更好，服务也更加到位；
• 特种进口药品费用：包含 30 种国内未上市的特效药，配合外购药服务，癌症保障更充分。

30 岁买，前两项保障都不到 100 块，而特种进口药品费用属于癌症特别医疗加油包，

需要与里面的其他保障一起购买，价格会贵一些，有兴趣的朋友可以根据自己的需求选择。

作为百万医疗险领域的明星，尊享 e 生系列产品的保障一直都非常全面，提供的增值服务也非常多样。

但对这类产品来说，续保的稳定性也非常重要，

如果产品停售，无法续保，而自己又有健康问题或年龄比较大，

可能就无法再买到这类型的产品。

所以还是建议大家优先选择保证续保的长期医疗险，

如果买不了，再考虑尊享 e 生 2022 这样保障优秀的一年期产品。

4.好医保6年期

好医保的优势有以下几点：

①保障责任齐全：好医保涵盖一般医疗和重疾医疗，总报销金额最高达400万；

此外，它还全面保障了癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；

②6年保证续保：在续保条件上，好医保长期医疗6年保证续保，保证续保期间内，不用担心产品停售风险，且满期续保下一个6年时，无需审核健康情况；

③6年共享1万免赔：对普通人来说，更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。

好医保广受人称道的原因，还在于它6年只有1万免赔额，比如前2年抵扣了1万免赔额，那么剩下4年，住院医疗费用都能花多少报销多少。

整体来看，6年期好医保各项保障相当出色，外购药的续保条件优秀，免赔政策友好，还扩展了特需医疗、海外医疗等责任，保障全面，性价比非常高。

5.微医保1年期

微医保百万医疗险，涵盖一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、重疾住院津贴、质子重离子、抗癌特药保障，且可选重疾特需医疗、特定疾病海外医疗保障，整体保障全面。

保费优惠，在市面十分有竞争力，还有智能核保能够快速获得核保结论，适用人群广泛。

需要注意的是，目前一年期的医疗险续保都需要审核，如果理赔过或身体状况发生变化，就无法继续购买了。

写在最后

看完以上内容，希望对你多少都有些帮助。

虽然百万医疗险有不少要注意的点，但其实只要多花点时间、多点耐心看清产品的合同、条款，你就能买到长时间的安心。

放在其它保险也同理，不要只听别人说的，还得自己多花时间去核实，不明白的地方来咨询我就好了，不怕会被坑。

最后，如果你还有什么疑问的话，可以直接私信我或是在评论区留言o~

---》请查收2022最新保险干货↓《---

【2022超全榜单】

【健康险-深度测评】

• 重疾险：
• 医疗险：
• 定期寿险：

【人群投保指南】

• 全家保险：
• 孩子保险：

✅我是专心保险经纪，已获得小米集团近亿元投资；

专注于为客户提供一对一保险规划服务（包括方案制定、协助投保和理赔）等全流程服务。 从投保和售后都做你坚实的后盾！

⭐私人保险方案、保险问题解答欢迎随时来撩