【保险产品】百万医疗险怎么买，有哪些坑？2023挑选攻略+产品推荐！

好医保（ 20 年版）、蓝医保、平安 e 生保·长期医疗。

另外，还有一些产品是 15/10/6年保证续保，或者完全没有保证续保约定。

我的建议是：20年保证续保 ＞15/10/6年保证续保 ＞ 无保证续保约定

要点3️⃣：注意外购药保障

所谓外购药，就是医院里没有，需要到外面药房里买的药品。

这类药品通常都是针对癌症方面的治疗。

根据中国人寿2020上半年的理赔报告，癌症理赔占所有重疾理赔的 72%：

不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。

但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。

这里的「没药」有两层含义：

一方面，因为医院药品更新换代比较慢，没有最新的药品；另一方面，源自于医院自身的营收和考核压力。

医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。

有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。

这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。

如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的，相当于这些外购买百万医疗险报不了，都需要我们自费。

我们在挑选外购药时，主要注意两点：

1）报销比例是多少

比如好医保（20年版）和一般住院医疗共用免赔额，报销90%

而蓝医保，则是0免赔，100%报销。

2）保障期限是多久

有些产品，比如好医保（6年）的外购药保障属于增值服务，并没有明确写进合同内。

也就是说，保险公司有权利随时把这项保障终止。

而有些产品外购药写在主险合同中，主险保证续保 20 年，外购药同样保证续保 20 年，比如太平洋蓝医保。

（上支付宝搜“蓝医保”就能看到具体产品信息以及外购药保障责任）

要点4️⃣：增值服务是否实用

医疗险的增值服务，说白了就是保险公司赠送的一些提高就医体验的服务。

但大家可千万别瞧不起这项服务，它能够极大提高就医效率，让患者及时得到治疗。

各家保险公司的增值服务都不太一样，主要包括：

上面的增值服务虽多，但是有2点必须要关注：

1）绿色通道

优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。

绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。

对提升就医体验，很有帮助。

2）住院垫付

百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。

但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。

百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。

三、2023百万医疗险推荐

授人以鱼，不如授人以渔。

了解了百万医疗险常见的注意事项以及挑选方法后，我们再来看看目前有哪些值得购买的百万医疗险。

在推荐产品之前，先强调一点：

下面的产品是根据小专的个人经验挑选出性价比高，保障全的产品，大家可以参考参考，但不能盲目照抄。

老规矩，先上保障对比图：

具体选哪款，小专先说结论（大家可按需选择）：

• 蓝医保百万医疗险：健康人群首选，保证续保20年，可选外购药报销
• 好医保长期医疗险（20年版）：健康告知更宽松，20年保证续保，抗癌特药保障
• 臻爱无忧特需版医疗险：就医体验更好，增值服务实用，可选特需医疗
• 众安尊享e生2023医疗险：个性化保障，可选责任自由搭配，增值服务全

1、蓝医保百万医疗险：保20年首选

蓝医保的整体保障很不错，它主要有以下3大亮点：

亮点1：保证续保20年

蓝医保可以保证续保20年，是目前保证续保时间最长的百万医疗险之一。

这也意味着投保蓝医保20年内，不用害怕因产品停售、理赔过或者健康状况变化而中断保障了，续保也不用健康告知和等待期。

无论是从年轻到中年的最佳奋斗期，还是步入55-65岁后的疾病高发期，20年的保证续保期都能轻松覆盖。

亮点2：外购药保障好

这款医疗险不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障，还可附加外购药保障。

赔付也能宽松，0免赔，可以100%报销，最高200万，也能保证续保20年。

比如120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达就包含其中。

有些百万医疗险产品可附加的外购药保障就不能保证续保，投保时须留意。

亮点3：服务贴心

蓝医保提供11项增值服务，从最初的预防到诊断再到治疗，全身心为客户着想，投保即可享受。

具体内容，见下图：

针对紧急危重病治疗，蓝医保也取消了医院限制，白纸黑字写进条款里：

市面上绝大多数的百万医疗，对医院都有要求，必须是二级及以上公立医院，没法报销私立医院和等级不符的医院。

蓝医保百万医疗险在这方面就比较人性化。

遇到紧急就医的情况时，比如突发心梗，可以选择哪个医院近就先去哪个救急，直到病情稳定。

所以，还没有百万医疗保障的朋友，可以优先考虑蓝医保，续保时间长，保障内容很全面，大牌保司背书。

（大家可上支付宝搜索“蓝医保”，即可了解产品详情）

2、好医保长期医疗险（20年版）：健康告知更宽松

好医保 · 长期医疗险（20年版）保障内容还是比较全面的，

包含一般医疗和重疾医疗保障，保额高达400万元。

相比其他长期医疗险，好医保长期医疗20年版主要有以下3点优势：

优势1：投保宽松，保障全面

这款医疗险的健康告知相对比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常情况。

它的保障也相当实用：

外购药：很多抗癌药医院里都买不到，要到外面去买，这款产品能报销医院外买的抗癌药（注意：外购药只能报销90%）

费用垫付：自己没钱看病，保险公司能帮你垫付

就医绿通：能够提供就医快速通道、重疾专家会诊等

质子重离子：一种治疗癌症的手段，能明显提高癌症治疗效果

优势2：确诊重疾赔1万

好医保长期医疗20年版的重疾津贴有1万，确诊条款中的100种重疾就能赔。

这1万虽然不多，但可以用来抵消1万的免赔额，其实就相当于重疾0免赔了。

优势3：停售后，免健告续保新品

这款产品20年到期后，如果产品真的停售，可以免健康告知续保到新品。

总的说来，好医保20年版的保障和价格都比较有优势，尤其是对于60岁以下的父母，很值得考虑。

3、臻爱无忧特需版医疗险：就医体验好

臻爱无忧作为一款中端医疗险，它其实共有 4 个投保计划，普通版的两个计划保障比较全面，

但这款产品的特需版本，整体保障更好，主要有以下 2 个亮点：

亮点1：能报销VIP病房费用，就医范围更广

臻爱无忧特需版能报销公立医院 VIP 部和指定私立医院的医疗费用。

在 VIP 部住院，不仅有单人病房、独立卫生间，还有专人照顾，家属陪床更方便，睡觉也不用担心别人打扰，就医体验更好。

另外，它也有一些免责医院，我们在投保前需要仔细看产品的投保须知，避免报销不了。

亮点2：能保证续保6年

市面上大多数的中端医疗险都是1年期的，而臻爱无忧能保证续保6年。

在这6年内，就算身体变差、理赔过或产品停售，都不影响续保。

但要注意，这款产品投保满6年以后，如果产品在售，想要买它就需要重新投保该产品，等待期需要重新计算；

如果6年满期后，这款产品停售了，就不能再投保了。

此外，一般的百万医疗险，住院有1万免赔额，而且也不能报销普通门诊的费用。

但臻爱无忧的选择会更灵活：

住院免赔额可以自由选：可以自由选择5000免赔或0免赔，不过保费也会更贵。

能附加门诊保障：附加后，感冒发烧等小病小痛的医疗费也能报销，还能享受 VIP 服务，而且门诊免赔额也能自己选，最低可选0免赔。

看重就医体验的朋友，可以考虑这款产品。

4、众安尊享e生2023：个性化保障课代表

尊享e生2023的各项可选保障非常nice！

亮点1：新增一般门急诊保障！

这是尊享e生2023最大的升级亮点，也是很多朋友所期待的！

之前的尊享e生系列只提供住院保障，

因意外或疾病住院，产生的治疗费用，保障范围内可以赔付，最高赔600万元，

其中包括住院前后30天的门急诊费用，除外之外的一般门急诊费用，产品是不能赔付的。

而尊享e生2023版医疗险就拓展了全时门急诊，

小毛小病、感冒发烧去看门诊，不需要住院，医药费也有机会赔付，保障范围更全面了！

当然，为了维持产品的低费率优势，一般门急诊的报销也设置了一定的门槛，

它和一般医疗共享1万免赔额，全年自付1万以上的门急诊费用，才能按规定进行赔付，

不限社保范围，先用社保结算后，赔付比例100%

因此，对生大病的人来说，这项升级是非常实用的，日常门急诊也能报，一年下来也能省下不小一笔钱。

亮点2：可选责任自由搭配，附加特定保障更实用

尊享e生2023同样支持家庭共享免赔额，同一投保人、同一订单下的2名及以上被保人，一般医疗共享1万年免赔额。

即所有被保人自付累积超过1万，尊享e生2023就开始赔付，赔付的概率大大增加！

重疾保障方面，尊享e生2023仍然保留了特需医疗和重疾确诊津贴，

但尊享e生2023相对2022版的津贴保额更高了，有5万元。

这次升级还保留了1万内的小额住院医疗保障，报销门槛和额度，相差也不大。

值得一提的是，尊享e生2023取消了重疾住院、ICU重疾津贴等几项保障，但新增了两项加油包：

• 门急诊医疗保险金：咳嗽发烧、皮肤过敏等，责任内门急诊费用可赔付，节省日常看病花销，最高赔1万元！
• 家财险保障：保天灾人祸、各种财产损失，责任内最高赔付100万元！

就拿门急诊来说，一些老人小孩，或者体弱多病的朋友，经常会遇到些小病小痛，

如果能附加上这项门急诊医疗保险金，总体的保障就更全面了。

总之，这款医疗险虽然不错，但我们也要注意尊享e生2022并不支持保证续保。

写在最后

百万医疗险作为每个人必备的保险之一，能够解决我们在住院过程中的很多问题。

正因为它的实用性，我们在购买的过程中更加要仔细慎重，根据自身实际情况来选择，千万不可盲目照抄。

如果大家还有什么不明白的地方，可以随时联系小专咨询。

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