【保险产品】想给爸妈买一款能看病报销的百万医疗险，哪款值得推荐？2023年我推荐这3款！

爸妈一旦上了年纪，子女们就会开始担心他们的健康问题。

小病小痛也还好，在家多休息或者吃点药就能康复，咱们最担心的还是大病风险。

虽然有医保，但真碰上什么疑难杂症，医保还真不够覆盖医疗费。

作为医保的有力补充，百万医疗险一直被看作是抵御大病风险的核心“武器”，每个人都必须配置一份。

怎么给父母买一款合适的百万医疗险，有哪些产品值得推荐，今天这篇文章通通帮你搞定。

从业多年以来总结的精华经验都在这了，可以先点赞收藏，慢慢学习。

一、给爸妈买百万医疗险，难在哪？

给爸妈买百万医疗险，可不是一拍脑门子，网上找找产品就能轻松搞定的事情。

如果实际真有自己去了解过的话，就会发现给爸妈买一份百万医疗险太难了。

1、年龄大，可选择产品少

大家都知道，年龄越大，患病的概率也就越大。

而保险公司作为商业机构，是以盈利为目的，因此对于理赔风险的管控非常严格。

一些年龄稍大的人群，有时就被排除在保险公司承保范围之外。

每款保险产品都有购买年龄限制，特别是对于医疗险来说，年龄要求更为严格。

下面这款百万医疗险，产品的最高承保年龄为55岁，超过55岁就没办法买了。

各位想想，55岁啊，男同胞们还没达到退休年龄呢，有些保险就买不了了，太难了。

所以我们在给爸妈找产品的时候，第一关键步骤就是看产品的承保年龄范围，否则产品保障再好，超出年龄范围那也买不了，

2、健康情况不佳

爸妈上了年纪，很多健康问题都会暴露出来。

高血压、高血脂、痛风......

有的疾病你说严重嘛，倒也不是很严重，比如一级高血压，通过规律的作息饮食，甚至不用长期服药也能控制，不会危及生命。

但是在保险公司眼里，这些疾病可能产生风险从而导致保险事故的发生。

所以，保险产品里的“健康告知”，就是排查这些X因素的有效手段。

如果无法通过健康告知，那么大概率就失去了购买资格。

就算选择一些健康告知宽松的产品，也有可能被要求体检，或者产品保障一般，性价比不高。

因此在给爸妈选择百万医疗险之前，一定要确认他们的健康情况，避免做无用功。

二、如何选择合适的百万医疗险？

给爸妈购买百万医疗险，从产品方面来看其实并不难，只要我们重点关注4点，就不怕踩坑。

1、基础责任全不全

一款合格的百万医疗险必须包含4大责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

虽然看上去这几项责任好像很复杂，又是治疗费、床位费、诊疗费的，还有什么门诊肾透析治疗等等。

作为普通人来说肯定一时难以弄透，但好消息在于市面上90%的百万医疗险都包含这4项责任。

需要注意的是，虽然很多产品都包含这些责任，但在一些细节之处，产品之间的差异还不小。

比如特殊门诊，有的产品保障器官移植后的门诊抗排异治疗费，像下面这款产品：

也有的产品对于器官移植后的门诊抗排异治疗费限定器官：

同时对于住院前后门急诊保障，有的产品可报销住院前7天和后30天的费用，有的产品能报销前30天后30天的费用。

孰优孰劣，一目了然。

咱们在挑选产品的时候，重点关注这些细节的地方，基本上不会踩坑。

2、续保条件好不好

给爸妈买百万医疗险肯定要关注产品的稳定性，续保条件好不好至关重要。

市面上有不少能够保证续保的百万医疗险，比如保证续保6年、保证续保20年等。

而保证续保20年也是目前市面上最长的保证续保期。

保证续保20年也就代表着，在这20年期间，无论是身体变差了、理赔过还是产品停售了，都不影响我们续保。

只要按时缴费就能正常享受保障。

不过还有一点仍要注意，就是如果保证续保期满之后，后续的续保条件如何？

如果产品仍在售，有些产品在满期之后，可以无需审核继续续保，这是比较优秀的续保规则；如果需要审核通过才能续保，那就有被拒风险。

如果产品停售了，有些公司能够以免健康告知等形式续保其他医疗险，也有公司需要审核之后，才能续保其他产品。

总的来说，无论产品仍在售还是停售，无需审核就能续保肯定是更宽松的续保规则，如果需要审核的话，就可能被拒。

我们在给父母挑选百万医疗险的时候，也要重点关注一下产品续保规则。

3、是否包含外购药保障

顾名思义，外购药就是医院里买不到，需要到外面药房购买的药品。

外购药主要针对癌症，也被称为癌症特药、肿瘤特药。

根据中国人寿2020 上半年的理赔报告，癌症理赔占所有重疾理赔的 72%。

不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。

但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。

这里的「没药」有两层含义：

一方面，因为医院药品更新换代比较慢，没有最新的药品；另一方面，源自于医院自身的营收和考核压力。

大家有兴趣去网上查一查「零加成」和「药占比」是什么意思。

很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱，医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。

有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。

这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。

如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的。

挑选外购药时，注意两点：

（1）报销比例是多少

比如好医保（20年版）对于外购药只能报销 90%，而太平洋蓝医保可以100% 报销。

（2）保障期限是多久

有些产品，外购药属于一年期的附加险责任，比如平安 e 生保·长期医疗，并不能保证续保，保证可持续性就会差一些。

而有些产品外购药写在主险合同中，主险保证续保 20 年，外购药同样保证续保 20 年，比如太平洋蓝医保，保障就更稳定。

也有的产品，外购药属于增值服务，相当于保险公司赠送的，那么保险公司就可能随时取消这项服务，稳定性更差。

4、增值服务是否实用

现在很多产品都有增值服务，项目五花八门，什么在线问诊、在线开药什么的，也最容易看花眼。

最需要关注的，其实是两点：

1、绿色通道

优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。

绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是安排专家手术、联系专家诊疗、安排住院等。

对提升就医体验，让患者更早接受治疗，很有帮助。

2、住院垫付

百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。

但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。

三五万一般家庭里挤挤凑凑问题不大，但如果不幸发生严重的疾病或意外，需要几十万的医疗费，那么很多家庭都可能束手无策。

而百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再报销」，让保险公司帮我们先垫钱，出院后再进行报销。

甚至有些保险公司还推出了“直付功能”，直接由医院和保险公司对接，能省去不少麻烦，就医体验也会大大提升。

三、适合爸妈的百万医疗险推荐

聊完给爸妈买百万医疗险的难点以及购买百万医疗险的注意事项后，我们再来看看目前市面上有哪些值得推荐的产品。

大师姐一共总结了3款产品，每款产品都各有亮点，具体如下图：

这3款产品分别是：太平洋蓝医保百万医疗险、好医保长期医疗（20年）、医享无忧惠享版。

（1）太平洋蓝医保：保证续保20年首选

这款产品出自大家口中“大公司”——太平洋健康之手，主要有3大优势：

①续保条件好，保证续保20年

20年保障提前定，这对老年人买医疗保险是非常非常友好的了。这也意味着投保蓝医保后，未来20年咱们都可以放心。

②医疗保障全面

涵盖一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗。

住院医疗、门诊手术、住院前后门（急）诊、特殊门诊等责任蓝医保也都有。

蓝医保还能报销住院前后门（急）诊保障前、后30天医疗费用（有的医疗险只报销前7天后30天费用），

还可以按需附加恶性肿瘤特药保障（包含120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达）。

特药保障的赔付也很宽松——0免赔，100%赔付，最高200万，同样保证续保20年。

③增值服务多

投保蓝医保后，可享受涵盖院前中后全流程增值服务，看病无需忧心。

像住院垫付、就医绿通这些服务都包含在内，真的很不错。

有兴趣的朋友，可以上支付宝搜“蓝医保”了解产品具体保障。

（2）好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松

好医保长期医疗（20年）一直是大众关注的焦点，而且产品保障一直耐打。

其优势和一些注意事项如下：

①续保条件好

能够20年保证续保，不因身体变化或者理赔问题而拒绝续保；

如果产品停售，还可以免健康告知，无需审核直接续保新品。

②增值服务优

增值服务比较好，有重疾绿通、专家服务、费用垫付等实用性强的服务。

能够极大提升就医体验和效率。

③健康告知宽松

好医保长期医疗（20年）的健康告知相对来说比较宽松，比如不问询1年内检查异常。

对于年龄稍大的人群来说，因健康问题买不了其他产品的话，可以看看好医保长期医疗（20年）。

（3）医享无忧惠享版：最高80岁也能买

这款医享无忧惠享版有个人版和家庭版2个版本，基础保障挺不错。

还能附加外购药保障，价格几十到一两百元不等，不算贵，建议大家选上。

我总结了它以下2个亮点：

①60岁以上买，能保证续保5年

一般超过60岁，就很难买到保证续保的百万医疗险产品。

而这款医享无忧惠享版，不仅60岁以上能买，还保证续保5年，身体变差或理赔过都能买到。

②投保宽松，折扣优惠

产品的投保比较宽松，像肺结节、小三阳和高血压，在智能核保时较宽松，有机会正常投保。

除此之外，如果买家庭版保费有折扣。

两个人买总保费打95折，三人及以上打9折。

这里提醒大家，医享无忧惠享版的家庭版，最高80岁也能买，但70~80岁老人买，需要50岁及以下的家人同时购买。

对于50岁以下的朋友，其实可以优先选择20年保证续保的产品，没必要跟长辈一起买这款。

但如果实在想给 70 岁以上的长辈买这款产品，再考虑和50岁及以下家人一起买。

写在最后

百万医疗险应对的是大病风险，能帮助患者家庭解决巨额医疗费的难题。

所以家庭里的每个成员都应该配置一份，做好健康保障。

相对于年轻人，父母这辈人买百万医疗险确实有难度，我们需要仔细慎重地选择合适的产品。

如果大家还要什么不明白的地方，欢迎随时咨询交流~