【保险产品】一看就懂的意外保险挑选攻略，1分钟教会你意外险怎么买

人身的四大金刚保险中，杠杆最高的是意外险，几百块就可以撬动几百万的意外身价，性价比非常高。

意外险的其实很简单，重点关注意外身故、意外伤残和意外医疗就可以。

具体应该关注哪些细节，以及买意外保险哪些情况是无法赔付的，都需要我们在购买前了解清楚。

这篇文章不会很长，但讲的都是关键，需要大家仔细看清楚~

一、 实用的意外险怎么挑？

第1步：意外险到底有什么实际作用？

意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：

• 高杠杆：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，。
• 伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，是意外险的独有功能。

一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：

• 意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。
• 意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。
• 意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。

这三点是意外险必不可少的责任，如果少了任一项，这款产品都没必要继续看，直接拉黑。

第2步：如何挑选一款合适的意外险？

接下来，我们围绕保额选择和意外医疗来看。

1、意外险保额怎么选？

保额的选择我们根据年龄来选。

如果是成年人购买意外险，保额最好为家庭年收入的5-10倍，

因为成年人一般是家庭的经济支柱，保额应当做高，这样即使被保人因意外事故而导致失去经济来源，也不至于给家庭带来过重的经济负担。

如果是为孩子购买意外险，则不需要买高保额。

因为儿童意外险身故保障的保额有上限，若孩子未满10周岁，意外身故不能超过20万元；

若孩子在10-18岁，意外身故保额不能超过50万元。

这是为了避免有些家长因为高额的保额，故意让小孩出险。

利用小孩来骗保的新闻太多了，网上随便一搜就看得到那些无良父母有多丧尽天良，简直不可理喻。

所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。

由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，重点关注意外医疗即可。

2、意外医疗怎么选？

相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤，所以意外医疗会更加常用也更加实用，建议大家关注3个方面：

保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；首选“不限社保报销”。

免赔额尽可能低：免赔额相当于一个赔付门槛。0 免赔的产品肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。

报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。

另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等，这些都是锦上添花的功能，有的话更好。

第3步：买意外险，避开这3个坑！

1、一定要看：特别约定和投保须知

不少人在买保险的时，光顾着填写身份证号和名字。其他的东西都是扫一眼就过去了，觉得应该没什么问题，也不懂怎么看。

其实，这样很容易被虚假的广告宣传所迷惑，举个例子：

某款意外险，整个产品的宣传页面都很完美，如果一冲动直接就买了，可能完全不会注意到它的特别约定里有这么一条：

因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半。

也就是说，如果因为游泳溺水不幸身故了，本来可以赔100万的，因为这条特别约定，最后只能赔50万了。

当意外来临时，如果仅仅因为没有注意到这条特别约定而损失了自己本应该得到的赔偿，那真的是有点坑了。

所以，大家在投保的时候除了看产品的销售页面，也要注意看一下特别约定和投保须知，保险公司往往会将“坑”埋在这个不起眼的小地方。

但对于消费者而言，里面会有更详细的信息，一不小心没看清就会吃大亏。

2、留意意外保险的生效时间

大家都知道，大多数的意外险买了以后，一般都是第二天就生效了，但是，一定不要被你的常规认知影响了自己的判断。

比如现在市面上有个产品就明确说了：生效日期为投保成功后最早第7日零时生效。

什么意思呢？

就是说如果我们买了意外险，不管怎么样，最早也要等到7天以后才能生效，要是在这7天内发生了意外事故，保险公司也不会赔钱的。

很多人本来就是准备去旅游，买个意外险保7天的，结果等你旅游回来了才生效，那不是坑人吗？

况且，意外这种事，谁也说不准。

而且现在很多意外险产品都是第二天就可以生效的。7天后才能生效的意外险，性价比确实比较低了。

3、意外险基本没有健康告知，但不是谁都能买

虽然意外险基本上都没有健康告知，但一般合同中都会有明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

这时候可能有朋友会问，那残疾人能不能买意外险？

关于这个问题，我也咨询过保险公司，他们给出的回答是，对于 1 - 3 级的伤残已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的。

但是如果残疾情况比较轻的话，可以线下投保进行人工核保，不过可能买不了太高的保额。

当然了，如果是像患高血压、冠心病等这种不影响正常生活和工作的病的朋友，都是可以正常购买的。

二、 意外险哪些情况不赔？

上文我们讲了意外险赔付的情况，以及挑选一款合适的意外险需要关注的要素，

接下来我们需要知道，一款正规的意外险，在哪些情况下是不赔的。

1、妊娠意外不赔

就被保险人妊娠来讲，这时的意外风险肯定会进一步增加，

所以，多数保险公司的意外险产品都会把“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。

如果被保险人处在妊娠期，而想要在此期间让自己得到全面的意外保障，可以选择专门的母婴综合保险等。

2、个体食物中毒不赔

如果说食物中毒，它符合“非本意的、外来的、突发事件”这些要素，属于意外事故。

但细菌感染的食物中毒引起当事人患上肠胃疾病，也可能是与个人体质有关。

一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，而如果是个人食物中毒，往往就会被视为是个案，保险公司对这种“意外”不赔。

3、因病摔倒死亡不赔

对于保险公司的这种拒赔，很多客户可能都不理解。

可是换位思考，假如是身体健康的人，即使出现了这种意外，正常情况下是不会死亡的，最多也就是骨折。

也就是说，滑倒对被保险人的死亡并不能起到决定性作用，这也就是保险赔付中所说的“近因原则”，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付依据。

4、过劳猝死不赔

过劳猝死可以说是因长期的疲劳而造成的，对当事人来讲，让自己的身体超负荷运转而导致死亡，意外险不会进行赔偿。

5、中暑身故不赔

中暑可以说是一种疾病，它属于内在因素引起的，而且在很大程度上，中暑是可以预见的，被保险人可以避免。

所以，中暑不属于意外伤害，故保险公司不赔也在情理之中。

6、高原反应死亡不赔

对于高原的缺氧是完全可以预知的，从根本上说不符合意外险“突发的、不可预见的”这一定义要素。

另外，高原反应的产生并不一定来自“意外”，与自身身体原因有一定关系。

7、冲浪溺水身故不赔

在寿险的意外伤害条款中，一般都明确规定，如被保险人是“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动造成被保险人死亡、残疾、支出医疗费用或者发生死亡处理及遗体遣返费用的”，保险公司不给予赔偿。

当然在特殊情况下，保险公司的某些产品也包含一些高危的运动项目。

但对投保人却有严格限制，且在标准保费的基础上也做了很大提高。

以上就是意外险不赔的情况，我们买之前一定要了解清楚。

如果还有任何关于保险的问题，欢迎随时咨询我~

✅我是@专心大师姐，致力于保险科普，虽道阻且长，但行则将至。

师姐的小目标是：专心挑选好保险，绝不让你在买保险这件事上吃亏！！

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