【保险产品】解密终身增额寿险，“新青年”的投资哲学！

当代新青年的人生哲学是什么?存钱!

增额终身寿匹配长期储蓄需求

从存钱的角度来看，如果我们的银行能像乌克兰银行一样，给我们年化25%的存款收益，如果这样的收益在中国，相比是很好的。

但在我们国内，显然没有这么优秀的利率。事实上，我们的利率还在稳定地向下走。

既然长期利率向下，一份保值、增值的增额终身寿，就非常优秀。

如果将投资增额终身寿险，比作是买入一套“金融房产”。

以40岁一次性缴总保费1000万为例，到100岁时这栋“金融房产”价值确定涨到7305万。现在上海1000万的房，中介告诉你，几十年后肯定可以涨到7000多万，你觉得他说的靠谱不靠谱呢?

但对于增额终身寿来说，它是100%能够做到的，不管是从法律上来说还是从实践上来说。

增额终身寿，资产增值示意图

同时，以房产作为参照。有些人将房子租出去，每年可以拿到租金，增额终身寿，同样可以拿到应得的“租金”。

在上海市区，房产的租售比大约是1.5%，也就说，1000万的房产大约每年可以拿到15万元的租金。

利用增额终身寿，你同样可以收“租金”，比如说，你每年从你的增额终身寿“房产”中提取15万的“租金”，一直提取到你90岁时为止，你可能光租金就可以拿750万，账面上还剩3015万现金。

而增额终身寿相比于房产来说，不管有没有房客租你的“房子”，你都可能稳定的“收租”，你还不用担心房客在租房过程中出现的各种烦心问题。极端情况下，在城市里的租客们都向小镇回流，你也不用担心自己的现金流问题。

这就是增额终身寿险的意义与功用。

通俗一点地来说，你可以理解为，增额终身寿险，既可以把它看成具有“锁定租金”的功能，也可以把它看成具有“锁定利率”的功能。这就是增寿相比于其他金融工具的优势所在。

事实上，锁定一个3.5%的复利率，随着时间的推移，收益会越来越强势。

从时间上看，30年后3.5%的复利，等于6.02%的单利。70年后3.5%的复利，等于14.44%的单利。

而在利率下行的背景下，70年后，那时候的银行存款，利率会是多少呢?

可能大概率是接近0。可以参考中国台湾、日本、韩国等地的利率变化情况。

从1990年开始算起，台湾的银行利率水平一路下行，不断刷新历史最低值。1990年时，台湾一年期银行定存的利率有9.5%，现在呢?

三年期的定存固定利率仅为0.815%;而一年定存的固定利率只有0.79%。

而且，这是针对小额存款的优惠利率，如果你的存款额度超过500万新台币(约115万人民币)，那么利率要更低一些，即三年期定存年息低至0.18%，一年期定存年利率低至0.13%。

某增额终身寿险产品收益图 单位：万元

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增额终身寿还有哪些优秀品质?

增额终身寿作为家族理财的核心工具，还有哪些优势呢?

我们从家族财务安全的过程来看，可能有几个中端风险：对家庭刚需类支出进行确定性准备做得不足的问题(比如小孩的教育金、自己的养老金、给后代的传承金)，高风险投资、主动投资做得太多导致家庭资产不稳固的问题。

还可能有几个高端风险：家庭财富保全准备不足的问题(比如企业经营风险、税务、婚变风险对家庭财富的侵蚀)，传承安排不足的问题(会出现意想不到的继承人、程序和损失、结局)。

要解决这些问题需要一揽子的工具，包括家族信托、私募基金、法律税务等方面的服务，但肯定少不了增额终身寿这样一个“大师兄”。因为大师兄是罕见的收益性、安全性、流动性三者俱佳的金融产品。

我们具体来看一看增额终寿的一些特殊属性，看完了你就明白了。

属性一：隔离投资风险

与其他金融产品对比，储蓄类保险产品和银行存款、国债性质类似，属于合法合规的【资金池】，请记住，保单不是“资管”产品，和保险公司的投资项目并不是直接挂钩、一一对应的关系，保单合同条款里没有“本合同投向xx项目、我知晓项目投资风险并愿意承担相关损失”的字样，就像去银行存款银行不会告诉你说“这笔存款是拿去贷款给了xx企业、企业出了问题你的存款也有可能亏损”一样。但其它的金融投资“资管”产品比如信托产品可不一样，合同中必须写明投资项目，你的风险和投资的项目直接挂钩，就没办法做到和所投资项目的风险隔离。

保险的资金池属性，就像疫情期间你去医院穿的“防护服”，把你和潜在的财富“病毒”也就是可能爆雷的项目隔离开来，可以保护你的资金安全。

属性二：规划与确定性

增额终身寿具有很好的规划功能，比如说，一个小宝宝，刚刚开始了他/她的人生历程。如果这时候他们父母为他/她规划了100万的人生启航资金，那么，放入到增额终身寿这个工具中，就可以实现：

18岁他/她准备上大学的时候，可以每年拿10万元的学费，连续4年;

30岁他/她准备结婚时，可以再拿40万元的婚嫁金;

40岁时，他/她婚姻出现了一些小矛盾，他/她可能从中拿一笔20万元的旅游金，去欧洲放松20天;

一转眼，到了他/她60岁的时候，这时候，还可以每年拿12万养老金，一直到105岁;

105岁，她/他躺在病床上，时日不多了，这时候，他/她看着围在身边的儿女，将这个伴随了一身的“账本”交给儿女们，账本上还剩下近900万元的资产，这是给下一代的一份重要礼物。人生至此，他/她回想起3岁时，父母牵着他/她的小胖手，走在小路上的儿时时光，那一幕幕场景，让他/她的眼眶装满了泪光。他/她知道，他/她这一生中，遇到了世界上最好的爸爸和妈妈。

属性三：规划养老金的能力

把养老想象成一场穿越沙漠的越野赛，以前的人，穿越的是毛乌素沙地(占地面积3万平方米)，现在的人，穿越的可能就是塔克拉玛干沙漠(占地面积约33.7万平方米)。为什么这么说呢，因为现在的人，寿命更长了(也就是说，走的路更长了)。

穿越沙漠，在这趟“旅途”中，最需要的资源就是“水”。增额终寿，就是埋在整个旅途中陪伴你到终点的水管，你可以随时随地打开水龙头取水饮用。

对于规划旅途的你来说，就是要确保你准备的水管足够长，不然，沙漠如何走的完?

比如，40岁时，放100万在增额终身寿里，65岁开始每年可以领10万直到105岁，总共领了400万，账户还有近50万的剩余，这就是一个很优秀的水管。

对于每个人来说，都可以根据自己的实际，提前规划好水管的长短和粗细。

人生，是一趟单行道，我们不可能在年老的时候，再穿越到年轻时的自己那里。所以，一个丰盈的人生，需要我们在年轻的时候就做好规划。规划的池塘有多大，执行到位不到位，关系到我们人生的花园里，是不是能够永远花香四溢。

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增额终身寿特有的法律属性!

增额终身寿，作为一个保险产品，它和其它投资理财产品的不同点在于，具有很强的法律属性。为什么呢?

首先，从结构上来说，它涉及到3个法律角色，即：投保人、被保人、受益人，当设计结构合理时，这三个角色之间，会有奇妙的化学反应。

比如说在财富传承上，当一家庭没有合理的规划时，往往会遇到一些意想不到的风险。

比如说，可能遇到意想不到的继承人。

在继承法上，中国的法定第一继承顺位是：父母、配偶、子女。所以，如果一个人如果宣布死亡后，他/她的父母还在，则存在向上继承的情况，即继承给他/她的父母，父母身故后，财富就流向了兄弟姐妹，并进而流向了侄子侄女。另外，养子女、继子女、非婚生子女,都是法定的第一顺位继承人。

这个时候，如果当事人认知到事情的复杂性，就可以通过一些“法定变指定”的法律和财务工具，比如遗嘱、保单等，指定受益人，这样就可以绕开一般的法律继承程序，可以按照当事人的意愿，把财富通过保单给到想给的人。

也可能，遇到意想不到的程序和损失。

比如说，在实践中，当事人的房产、银行账户在向指定受益人传承时，其所有的法定继承人，都需要到公证处做继承权公证，表示知晓并放弃继承权，这种情况有时候比较棘手，在实践中，存在着为了争夺遗产而大打出手、对簿公堂的情况。

保险金的死亡理赔金则不同，会直接赔付给指定受益人，可以在一定程度上规避遗产处置的复杂手续。

由于遗产分配，往往是一次性的分配，因此也存在着一定的分配风险。

为什么这么说呢?

如果当事人在身前积累了大笔的财富，如果一次性传承转移给孩子，而孩子的心性可能还不够成熟，存在挥霍败家、创业失败背上债务、婚姻变故导致财产损失等等的问题。或者是孩子年龄尚小，他/她得到的巨额财富由监护人管理，则同样，存在着被侵占的可能。

怎么解决这个问题呢?一般可以通过家庭信托/保险金信托，提前规划后财富传承的步骤和阶段，按照被保人的规划，来合理安排什么时候给，给多少。

当然，增额终身寿，在税务筹划和企业的运营风险隔离上，还能发挥重要的作用。总之，合理应用各种金融工具，便可以更加自如地应对这个变化的世界。

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