【保险产品】换了三次产品后，他终于敲定了重疾保险计划

根据保险公司的数据，第二次大病理赔的概率仅占大病理赔的12%左右，第三次只占大病理赔的2%。如果第一次保险金额足够高，就没有必要购买多次赔偿的产品。因此，李哥的第二个计划变成了纯消费和定期的计划，保险金额足够高：在第二个计划中，他的妻子购买了50万康惠宝旗舰版和50万达尔文1号，总保险金额为100万。

图片来源：pixabay

在家庭安全配置中，大病保险无疑是重要的。

但与此同时，严重疾病保险也很复杂。保定期还是终身保险？死亡？保险金额合适多少？等等，每一个问题都让人纠结了很久。

今天，我们来谈谈我们周围的一个例子。这位朋友换了三次产品，最后买了一个合适的严重疾病计划。他的心路历程一定会对你有所帮助。

１

三次心路投保历程

我们的主角是一个40岁左右的男人，比我大一点。他个人姓李，我叫他李哥。

到了中年，身体总会有小问题，黎哥因为身体原因，买不到大病保险。

提起这件事，他挺后悔的，如果能早点买，现在就不保证了。

到目前为止，后悔是没有用的，他现在的主要目标是迅速购买妻子和孩子的严重疾病保险，不能再犯拖延保险的错误。

1.第一次投保

他第一次给妻子和孩子买了一号守卫者，每人50万。

想法也很简单，尽量做好保障，一次解决所有问题。守护者1号正好满足了这个需求，大病多次赔偿，死亡赔偿保险金额，同类产品价格也很公平。

买了保险后不久，和朋友聊了聊保险，朋友说：你住在一线城市，医疗费用这么高，50万保额够吗？加上通货膨胀，几十年后，保险金额可能不多；孩子买或终身安全，时间更长，直到孩子需要，50万安全估计只有数万元！

李哥认为这是对的。如果按照过去的通胀率计算，50万的保额真的不高。不，我们必须提高保额。

但问题很快就来了。如果你选择同样的产品，继续做高保险金额，根据黎哥目前的经济实力，根本无法忍受，这必须改变保险的想法。

这里我们要插一句话，对于一般家庭来说，50万守卫者1号其实就够了，大病多次赔付，死亡也有保障，产品价格也很便宜，整体性价比很高。

黎哥之所以要加保，是因为他住在一线城市，医疗费用已经很高了，此外，由于对通货膨胀的担忧，对保险金额的需求自然会更高。如果在二三线城市，保险金额足够，过度追求高保险金额，只会增加自己的经济负担。

2.第二次保险

在不增加保费支出的情况下，如何做高保额？通常有三种做法：

储蓄型大病变成消费型大病

消费型大病不包括死亡保障，保费会便宜很多。

比如复星旗下的康乐一生，30岁男，50万保额，30年交，终身保险，不含死亡的康乐一生C款只有6095元/年，死亡的康乐一生B款8094元/年，便宜1999元/年。

多次赔偿换成单次赔偿

根据保险公司的数据，第二次大病理赔的概率仅占大病理赔的12%左右，第三次只占大病理赔的2%。如果第一次保险金额足够高，就没有必要购买多次赔偿的产品。

我们专门写了一篇关于这个问题的文章:大病多次赔偿，是鸡肋还是美味？

用保定期代替终身保险

如果选择定期保障，同样的情况下保费会便宜很多，比如守卫1号，30岁男，50万保额，30年交，70岁只需要4965元/年，终身8240元/年，3275元/年便宜。

所以，黎哥的第二个计划变成了纯消费和定期的计划，保险金额足够高：

在第二个计划中，妻子买了50万康惠保旗舰版和50万达尔文1号，总保额100万；

在此基础上，孩子增加了80万惠新安，保证30年。也就是说，在39岁之前，孩子有180万的保障，特定的严重疾病可以支付260万，40-70岁仍然有100万的保险金额。

给孩子买这么高的保额，不仅仅是通货膨胀的原因，黎哥也有自己的顾虑。他们家有家族史，虽然孩子现在很健康，万一以后也得了同样的病，那保险就不好买了，所以他选择一次分配足够的保险金额。

但妻子的计划，太极端了，过分追求高保额，而忽视了终身保障。70岁以后，是疾病发病率高的时期。如果经济条件允许，一定要有终身保障。

因此，黎哥又做了第三次方案配置。

三、第三次投保

第三次，他把妻子换成了60万达尔文1号，买了终身保障；孩子的保障没有改变，或者康惠保旗舰版+达尔文1号+慧馨安。

方案如下：

这个计划比较合理。妻子的保险金额比第一个计划高10万，抵御通货膨胀的能力更强；孩子的保险金额也足够，可以抵御更长时间的通货膨胀，消除他对家族史的担忧。

总保费比方案一便宜1162元/年。如果能给老婆加10万保额、终身保额、30年交的康惠保旗舰版，总保额70万，抗通胀效果会更好，价格只有1139元/年。

然而，在配置好计划后，黎哥突然有了新的想法：如果买定期保障，把省下来的钱拿去理财，70岁能弥补相应的风险缺口吗？

这个要算好，如果理财收入比较高，也许真的能覆盖70岁以后的保障。

今天，我们正好借此机会帮助黎哥和大家计算买定投余是否划算。

２

哪种性价比高？

以35岁女性、50万达尔文一号、30年缴费为例：

A方案选择保证70岁，3535元/年；

B6210元/年选择终身方案；

两者相差2675元/年，投资于年化收益率4.5%的财产品复利生息。

以下是各保单年度的计算结果，已缴保费、保额、现金价值、理财产品等都有标注，大家可以看看：

这两个方案有三个非常重要的时间段。让我们详细解释一下：

1．70岁之前，A方案优势明显

70岁之前，A方案是50万保额+理财产品，B方案只有50万保额。

理赔发生索赔，两者都可以获得50万的索赔，A该方案还有一些金融产品的收入，显然A方案的优势更为明显。

2．71-89岁，B方案优势明显

70岁以后，情况开始逆转。

A计划的保障已经终止，保险金额为零，只剩下21.6万的理财产品；B计划的保障还在，还有50万。

若此时发生重病，B该计划可以获得更多的索赔，更好的保证；如果没有严重的疾病，但自然死亡，B该方案还可以收回与A方案相当的现金价值。

因此，在71-89岁之间，B更好的方案。

3.90岁以后，理财产品超过保额

这时候，A该计划已成为更好的选择，金融产品的资金已超过保险金额，完全可以覆盖严重疾病的风险。

然而，很少有人能活到90岁，方案A缺乏71-89岁疾病高发期的保证。因此，即使A方案在90岁以后更好，我们仍然会推荐B方案。

4.黎哥的结论

我们可以得出结论，买定投余看起来很美，但在4.5%的长期收益率下，70岁时只有21万，比保险金额差一半以上。如果不幸的是，71岁时发生了严重疾病，金融产品的收入不足以弥补严重疾病的风险。

而且4.5%的长期收益率也不容易达到，短期内可能很容易达到甚至超过这个标准，但连续几十年稳步享受4.5%的复利并不容易。

因此，消费型大病保险可以尽可能保护终身，不要让需要保护的时候没有保障。

经过我的分析，李哥决定不再考虑买定投余，老老实实地选择了第三种方案，妻子买了60万达尔文1号，终身保险，比第一个方案多10万，可以缓解一点通胀压力；孩子的计划还是保证到70岁，长大后补充终身重病还不晚。

3

我们总结:适合的是好的

从黎哥的案例中可以看出，保险方案因经济状况不同、风险偏好不同、家庭理财规划不同而完全不同。

李哥在一线城市，非常担心通货膨胀，这让他非常重视保险金额，家族史也让他专注于加强孩子的安全。

但是，如果全部购买储蓄守护者1号，李哥的经济实力负担不起，需要产品搭配，通过不断调整组合，找到合适的方案。

更多保险产品、理赔、投保攻略等关注bob体育半岛入口 保险知识频道。