【保险产品】通关了！香港保险还值得买吗？

月初的时候，我们内地和香港终于恢复通关，大家又能去“购物天堂”买买买了。

出行方便了，有些朋友想买香港保险的心思也活络起来了。

所以，今天我就想和大家分析一下：香港保险和内地保险有什么不同？到底能不安能买？

一、买香港保险，这三点你要搞清楚！

我们都知道，香港是实行一国两制的，所以它不管是政治制度，还是经济结构，都和我们内地不一样，主要有三点：

• 制度差异

香港实行资本主义制度，内地实行社会主义制度；在香港货币可自由兑换，个人能在全球进行资产配置；内地存在外汇管控，个人向境外投资有一定限制。

• 医疗差异

香港的医疗机构分为公立和私立，两类医院社会地位是并列的，居民按需选择；在内地，民众对公立医院的信任度更高，大部分人会优先选择到公立医院就诊。

• 法律差异

香港保险遵照中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》，内地保险遵照《中华人民共和国保险法》，如果是香港保单，就得按照香港的法律体系执行。

讲那么多，主要是想提醒大家：保险是一项融合了法律、医学的金融产品，势必会受到当地政治、经济环境的影响。

也就是说，你去买香港保险，就相当于去另一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，这和去香港买化妆品、奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。

二、对比内地保险，香港保险到底有什么优势？

相比内地保险，香港保险在某些方面确实有过人之处：

1️⃣重疾险有分红，保额可增长

内地重疾险，大多都是买时就确定好了保额，没有分红，比如买了50万保额几十年后还是50万。

而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。

虽说实际分红是不确定的，但是买50万保额，几十年后，保额有机会增长到100万甚至更高，这也是很多人选择香港重疾险的原因。

以香港一款重疾险为例，计划书显示，投保时保额为10万美元，30年后保额可能会增长到19.6万美元。换算成人民币的话，最初保额67万左右，30年后保额增长至131万。

2️⃣部分疾病定义宽松

为了规范市场，内地前28种高发重疾的定义都是行业统一的，能不能赔、怎么赔，每家保险都一样。

但在香港，疾病定义没有统一的标准，各家保险公司自行定义，所以可能会出现一些病种，定义比内地更宽松。

比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而香港一般要求“持续最少四周”。

不过，也有一些病种在内地理赔更有优势，不建议大家用单一病种对比，然后一刀切地认为港险疾病定义更宽松、理赔更容易。

3、美元资产配置，全球理赔

香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。所以一些有钱人会将香港储蓄类保险，作为配置海外资产的手段之一。

对于有钱人来说，币种配置的多样化，在一定程度上可以抵御某一币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。

另外，由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。

比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。

以上就是我们总结出的3个港险优势，看起来还蛮吸引人的。不过，人无完人，产品也没有十全十美的产品。

三、香港保险，有什么不足之处？

港险优势明显，可需要注意的地方也不少，总结起来主要有这 4点：

1、购买成本高

根据香港的法律，只有在香港本地签的保单，才合法；

以不合规的方式买港险，属于“地下保单”，香港那边不认，也不受内地法律保护，所以真要买港险，就必须本人亲自去香港一趟。

其次，想要缴纳保费，最好是去开一个香港银行账户，并且将存进去的钱兑换成美元或港币才行；虽说有些保险公司也支持刷内地信用卡，但会额外收取一些手续费。

而且，别以为交了保费就万事大吉了，要是保险公司核保后，要求补充资料，必须回港做某项身体检查，否则保单就无法正常承保，那免不了还要二次奔波。

这一系列流程下来，其实十分漫长和繁琐，不仅自己要承担很多不确定的风险，而且也大大增加了购买成本。

2、健康告知严格

很多人都知道，投保重疾险、医疗险等产品，要进行健康告知，如果身体状况不符合要求，可能就买不了。

对得过病的朋友来说，健康告知越宽松，顺利买到保险的可能性就越大。

而香港保险，健康告知一般会比内地保险更严格。

以重疾险为例，港险健康告知中的检查异常等，一般会问到5年甚至7年内的异常；而内地大多只问1年或者2年内。

而且投保香港重疾险时，健康告知最后通常会有一个开放性问题，问你除了上面问到的情况，还有没有其他的健康异常，有的话就需要告知。

而内地重疾险或者医疗险的健康告知中，大多没有这样的开放性问题，而是问到了回答，没有问到就不用作答。

3、理赔不一样

上文还说过，香港保险和内地保险出于不同的法律框架下，所以会影响到理赔流程。

这里主要来看看港险和内地保险，在理赔时效、维权成本、理赔款兑换方面的差异。

从理赔效率看，港险通常没有理赔时效限制，理赔速度难以保证，有些案件可能需要 3~6 个月，甚至更久的时间才出结论。

而内地的《保险法》规定，保险公司必须在 30 日内出理赔结果，然后于 10 日内支付理赔金，因此，内地的理赔效率相对较高。

其次，如果发生理赔纠纷，投保人可以向香港保险投诉局申请调解。不过，该机构只受理不超过 120 万港元的理赔投诉，且处理一单投诉平均需要4~6个月的时间。

一旦协调无果，或者涉及的保险金超出120万港元，那就只能走法律途径解决，在香港请律师等相关费用也比较高。

另外，即便理赔顺利，还得考虑外汇管制问题，根据法规，内地每人每年兑换外汇不能超过5万美元。如果理赔金大于5万美元，怎么将其兑换成人民币到个人账户，也是比较麻烦的事。

四、谁适合买香港保险？

整体来讲，香港保险和内地保险各有千秋。

那么问题来了，什么情况下咱们可以考虑入手港险？哪些情况下不建议买？

我汇总了几种情形，供大家参考：

• 如果你预算较少：不建议买港险，拿重疾险来说，基本都要保终身、带身故，这一套配置下来价格高，购买成本也高；在内地选择保定期、不带身故的重疾险，会便宜很多。
• 如果你预算充足：可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。
• 如果你资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。

总之，买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的方案，切忌盲目跟风。

六、写在最后

经常有人问这样的问题：香港保险好，还是内地保险好？但实际上，这个问题没有标准答案。

无论哪个市场，有专业的保险顾问，也有坑人的误导销售；无论哪类保险，有高分产品，也有低分产品。

问题的关键在于，我们要想明白自己需要什么，适合什么，不搞清楚这些就盲目投保，到头来很有可能“赔了夫人又折兵”。