【保险产品】买了重疾险一辈子没得病，一年几千块全白花了？

今天说的这个话题，我遇到的咨询重疾险的人中，十有八九都会问到。

买了重疾险没有得大病，这个钱岂不是就白花了？

首先，我得说，要是一辈子没得大病，必须得说一声恭喜，妥妥的天选幸运之子。

不过从经济角度出发，重疾险年保费大几千起，二三十年算下来也有一二十万。

交了这么多钱，却没有拿到一分赔付，这么想的确是有点亏。

但，平平安安一辈子，买重疾险的钱就全白花了吗？

其实不是，这几种情况，即使没得重疾，也能拿回一笔钱

1、身故拿一笔钱

通常我们讲到重疾险，会简略地写，确诊重疾或达到某种状态即赔。

这就导致很多人都认为重疾险只有生大病了，才有钱拿，否则保费全都打水漂。

但人这一辈子，不一定会生病（阿弥陀佛，不生病最好），但固有一死。

所以，这里就有一个很关键的点，买的重疾险，是否含了身故责任。

如果是含身故责任的重疾险，一般是重疾赔付和身故赔付二选其一。

若没有赔付重疾保险金，但人没了，也可以赔一笔钱。

大多数规定是：

• 18岁前身故：赔保费或现金价值较大者。
  
• 18岁后身故：赔保额。

最划算的方式当然是赔保额，赔的是最多的。

看到这里，很多人要说，我人都没了，还赔这笔钱有啥意义？身故责任就是个鸡肋吧！

其实身故责任还能在一定程度上弥补重疾的不足。

重疾，并不完全是确诊即赔，是需要达到合同约定的赔付条件，才会赔。

# 举个“栗子”#

严重脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍。

这个神经系统永久性的功能障碍，需要在疾病确诊180天后，仍然保留至少一种障碍：

满足上面这种条件后，保险公司才会把钱赔给我们。

对脑中风有过了解的都知道，得过这种病，或多或少都会留下一些身体障碍，够得上重疾的理赔标准。

但还有些人更不幸，疾病来得十分凶险，没有赶上黄金救治时间，抢救不及时，可能短短几个小时，就失去了性命。

这种情况，只有附加了身故责任，才会给赔付。

这笔钱，留给家人，保障他们的生活不会被这突如其来的变故弄得措手不及。

2、退保拿回现金价值

那如果是不含身故责任呢？或者说想要活着的时候（没有得重疾）想拿回一笔钱呢？

这种情况，我们可以通过退保拿回保单的现金价值。

我以达尔文7号为例，保终身不含身故责任，30 岁的男性买 50万 保额分 30 年缴费，年保费 5250 元，30 年累计保费 157500 元。

看它的现金价值表，到保单的 48 年，也就是被保人 78 岁时，现金价值达到最高 172875 ，这个时候如果操作退保，30 年所交的保费就能全部拿回来，甚至还能小“赚”一点。

但这种方式我并不建议。

我们买重疾险重点还是为了保障，七八十岁正是癌症等重大疾病高发年龄，这时候退保，得不偿失。

再者说，那个时候的十几万又值多少钱呢？

不过如果是保终身含身故责任的，现金价值要比不含身故的高得多，而且活得越久，现金价值越高，越往后，金额接近保额。

依旧以达尔文7号为例。

30 岁男性 50万 保额保终身，64 岁的时候现金价值为 248150 ，就已经超过了已缴保费 24.12万 。

到 80 岁时，现金价值为 37.15万 ，这时候如果看淡了生死，也不指望着这笔钱作为救命钱。那也可以退保拿回这笔钱。

3、到约定期限直接返一笔钱

另外，除了退保这种方式。还有一种重疾险，也可以在活着的时候不确诊重疾的情况下拿一笔钱。

也就是我们常说的到期返还型重疾。

以某安线下卖得很火的一款产品守*百*百21为例：

它可以选择到期返还的年龄，假设选择 70 岁返还。

若被保人 70 岁，还活着，且没有确诊过重疾，可以直接领一笔钱，买50万保额保终身，到70岁时可以领 29万。

之后再确诊重疾或者身故，还能再赔 50万 。

看起来的确是非常划算，得重疾或者身故能赔钱，平平安安活到 70 岁，还能领一笔钱。

不过这种保险，说白了，就是现在花更多的钱去换取以后的“返还”，而且还不是百分之百能确定拿回来的。

说实话，我是不太建议的。

4、买重疾险，更推荐哪种方式

说完这么多，我们再回到实际问题上来，我们买重疾险的时候，要不要附加身故责任？要不要买返还型的。

我还是那句话，这样的问题并不存在标准答案。

很现实的问题，保障越丰富，对应的保费就会上去。

先不说保障细节，我们直接看保费那一栏，到期返钱+身故或重疾也能赔的方案，年保费要比单纯的消费型重疾贵小一万块。

所以，具体怎么选，最终还是看需求和预算，我的建议是：

1、预算有限，终身消费型重疾+定期寿险

手头紧，就解决最紧要的风险。

重疾保终身覆盖一辈子的重大疾病风险，定期寿险解决黄金年龄段的身故风险。

比如达尔文7号50万 保额保终身+大麦定寿2022100万 保额保 30 年。

年保费只要八千出头，比较适合家庭顶梁柱买。

2、终身含身故重疾

第一种方案缺点在于寿险只保到 60 岁，若 60 岁后身故，就没有身故金的赔付了。

但是买一份终身寿险，价格又太贵。

这种情况，可以选择在买重疾险时直接附加身故责任。

价格也就比上一份方案贵两千多。

3、重疾+储蓄险思路

这种方案，其实是弥补返还型重疾险不足的另一种解决思路。

像上面我提到守*百*百21，很明显可以看到重疾的基础保障本身就存在很大的缺陷。

可千万不能为了满足想要生病了有钱赔，身故了家人有钱拿，人活着也有钱领这样的需求而牺牲基础保障。

所以，这种方案就是，把三种需求分开。

重疾风险，交给重疾险解决，身故风险交给定期寿险解决，返钱的事，就交给储蓄险来做。