【保险产品】30岁了一事无成，丢人吗？

知乎上有个话题，一直经久不衰，为此每年我都去刷一遍，混个脸熟。

这个话题是：

30 岁了一事无成，丢人吗？

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老实讲，刺激我的并不是“一事无成”四个字，而是后边的“丢人吗”。

你看，嘴上说着“第一批 90 后已经 30 岁了”的人，心里还是忍不住想去看看别人 30 岁是个什么状态。

一、30 岁，进退两难！

人到 30 ，每个人都活成了两副模样：

一个驮着一家老小，强大到好像无所不能；
一个顶着满身疲惫，脆弱到仿佛一击即碎。

过年亲戚朋友的一句“今年存了几个数”，会让你在这一瞬间溃不成军。

我特地问了身边 30 岁以下，不同年龄段的人，觉得自己 30 岁应该有多少存款？

得到的答案五花八门。

但我发现，年纪轻的会觉得自己 30 岁不求功成名就、起码衣食无忧；而上点岁数的人的则相反。

谁曾想，如今年龄已经到了金字塔的中上层，收入、地位却还在底层挣扎。

这是最可怕的。

30 岁应该是个什么样子，我没有标准答案，不过有个网友是这么说的：

事业有成、儿女双全、家庭和睦、父母健康。

我瞪大眼睛看，十六个字，愣是要做到“事业有成”，眼下都有些牵强。

短短的改革开放 44 年，时间就把我们人群分层了。

改革开放起点的时候，无论是大学教授、工厂工人、乡村教师，其实大家物质条件没太大差别，处于同一起跑线。

而现在，同样是 100 块钱，不同的人，意义也不同。

有的人觉得挣 1 个亿是小目标，而有的人还在为到底是租房还是买房而焦虑。

往后看，觉得自己过去浪费了很多时间和机会，后悔想重开；

往前看，觉得自己仍有很多可能性，但是每个决定又有代价。

于是等来的结果就是：

幻想没了，中年危机开始了。

到了这个年纪，承认自己的普通，并不难。

但要拓展自己的认知边界。

方法都写在老话里：多学习、多思考、多努力。

除此以外别无它法。

但怎么做，却把不同的人，分成不同的样子。

二、30 岁，如何借力？

很多人的 30 岁，都会陷入一个比较尴尬的境地：

比上不足，比下有余。

生活上也过得去，吃喝好像不用愁；

日子呢，老婆孩子热炕头，也算充实。

但想要的生活却是遥遥无期。

收入有限，通货膨胀，别的不说，就连自己的养老金到底够不够，那都是个未知数。

这跟钱钟书老先生写的那本著作《围城》本质没差。

生活一直将就，但对未来没有掌控力，容不得半点变故，兜不起任何风险。

尤其是已经成家的朋友，作为中间层的压力可想而知，摆在面前的育儿、事业、安家、赡养......

常说 30 岁是人生的分水岭，在我看来， 30 岁更意味着转机，关键就在于要学会借力。

太遥远的人和事咱不说，稍加留意一下身边FIRE（Financial Independence Retire Early 译为财务自由）的人就能发现，厉害的人几乎都有共同点：

懂得如何借力，更快地达成自己的目标。

20 年前，咬咬牙努努力上车买房，他们是借了银行的利；

10 年前，找准赛道扎根创业，他们是借了经济发展的利。

眼下如何破局，不妨来看看这3个办法。

1、向时间借力

大家应该都听说过“一万小时定律”, 最早是由著名作家格拉德威尔在《异类》一书中提出的定律。

核心观点是：一万小时的锤炼是任何人从平凡变成世界级大师的必要条件。

这一点，在许多工匠手艺人身上，体现地淋漓尽致。

被誉为中国核雕第一村的苏州舟山村，是文玩爱好者心中的核雕圣地。

雕刻这行当，最吃资历，讲究论资排辈。

扎根地越久，经验就越丰富，相应获得的报酬也是最多。

一名学徒从小白到出师，少则 5 年，长则 10 年。

据当地手艺人谢师傅透露，自己雕刻一串核雕，最高卖了十几万，经验丰富的老者，一串上百万也不是问题。

向时间借力，虽然是最笨拙的方法，却是普通人最具可行性的赚钱途径之一。

2、向人脉借力

关于如何向人脉借力，冯仑先生举过一个关于借钱的例子，用在这里打比方很恰当。

他说，在正常情况下，人一生交往的关系是：

10 - 30 - 60 。

什么意思呢？

先说 10 ，意思是你遇到危难时，能借钱的对象不超过 10 个人。

就算是把亲戚、父母、朋友都加上，你到那时候能张口借钱的对象也不超过 10 人。

接着说 30 ，这一层就属于熟人朋友、经常打交道的，做过点事的，生活中有过交集，大概不超过 30 人，这 30 人还包括前面说的那 10 人。

最外一圈是所谓的熟人，“有事尽管找他”的熟人，也就是打起电话来记得住这个人。最多也就是 60 个，这 60 个人还包括了前面说的 30 人。

所以，人这一生，其实不需要太多的关系就能应付得了。

只要把这 60 个人的人脉经营好、盘活，就够我们一生受用了。

3、向金融借力

国家到了经济成熟稳定阶段，资产都会走入证券化，如果是我，我会考虑金融化的长期储蓄险。

前面我就说了，迈过 30 大关，做任何事情都求一个稳字。

买储蓄险的本质是什么？

实质就是对利率下行的风险对冲。

自从 8 月 15 日，央行操作降息了 10 个基点后，十年期国债的利率在 2 天内下调了 10 个基点，从 2.73% 下行到 2.62% ；

随后在 8 月 22 日，央行正式下调 LPR 利率，其中一年期 LPR 下调了 5 个基点，5 年期以上 LPR 下调了 15 个基点。

经过这段时间的市场经济震荡之后，大家可以看一下各大银行的固收理财收益情况，是不是又跌了一波。

而这个大环境下，能够锁定收益的产品主要有三类：

银行定存：一般为 3 年期和 5 年期，目前各大银行普通定存，3 年期利率基本都比 5 年期高，在 3.15% 左右，3 年期大额存单则在 3.25% 左右。

国债：每年由国家限量发行，目前最新的 5 年期储蓄式国债利率是 3.37% 。

储蓄险：主要分为年金险和增额终身寿，前者是投入一笔钱，后期按时领钱；后者是投入一笔钱，后期可以按照自己的意愿来取钱使用，没有时间限制。

大行定存和国债是老朋友了，大家都熟悉，限于篇幅就不展开了。

这里重点讲讲能锁定终身利率的增额终身寿，也是目前热议最火的一类产品。

我筛选了五款热销产品，一起来看看：

以 40 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万为例，以上几款产品都不错，收益相差不大。

其中，金玉满堂和增多多3 号收益非常接近，且比其他产品都高，可以优先考虑。

多说一句，金玉满堂将于 9 月 30 日停售，这款顶尖增额终身寿告别倒计时开始了，想上车的朋友要抓紧。

而如果是想要一次性交费的朋友，可以优先选择颐悦无忧（此产品已下架，其他产品可私信问我），这种交费方式下，它的整体收益是几款产品中最高的。

三、写在最后

曾经的金融风暴让我们知道，手上有钱很重要；

眼下的不确定状态则告诉我们，无论做什么，都要留些钱兜底。

前路迷雾重重，后有莽莽追兵，仅仅是手上有钱还不够，还要想办法锁定长期收益。

从现在开始，强制自己养成储蓄的习惯，再借助身边的资产管理手段，未雨绸缪。

利用别人的资源为自己赚钱，懂得借力的人身边到处是机会。

共勉。