【保险产品】我在网上买保险 到底靠谱不？

“网上诈骗的事情可多了，买保险一下子就几千块支出，靠不靠谱？出了事情会不会赖账不理赔？”

“我知道网上买保险，就是旅游险、意外险这种小额的可以在网上买，长期的那种还是找个代理人稳当点。”

最近保保发现，年后在后台咨询，想要购买保险的用户越来越多了，但多数人对于网上买保险这件事情，还是持有质疑的态度。网上买保险，到底安全可靠吗？今天，我们就来聊聊这个话题：

一般购买保险的网络渠道具体可以划分为以下几大类：

1、保险公司官网、手机端APP、微信

2、专业互联网保险平台（bob体育半岛入口 、新一站、中民）

3、兼业保险平台（携程、去哪儿、途牛）

4、导购类平台（淘宝、京东、天猫、蘑菇街、值得买等，流量分发）

5、互联网保险公司（众安、安心、易安、泰康在线）

截止到目前，大大小小的互联网保险公司不下上百家，大有百花齐放的态势。虽然平台不少，但它们都只不过是保险公司的一个销售渠道而已（如果实在担心，可以上保监会官网查询互联网保险平台的正规性），保单最终是和保险公司签订的，互联网保险平台出具的电子保单和纸质保单具备同等法律效应。

在查收保单后，投保人应在第一时间仔细查看，确认保单所示条款与自己投保前了解的产品条款一致，查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。

另一方面，为了确认我们买到的是否是“真保险”，我们可以检验保单的真伪，根据上面的保单号，登录相应的保险公司官网或是官微、客服电话等查询真伪，就像查询快递单号一样方便。

网上买保险，大家最担心的还是理赔的问题，并且会陷入一种固有的逻辑：既然最后还是要找到保险公司索赔，是不是当初买保险还是直接在官方渠道购买靠谱点？不仅官方认证而且服务也专业。这种想法只能说too young too simple。

实际上，无论是通过哪种渠道购买，案件最终还是会回到保险公司理赔部门进行处理。但如果通过靠谱专业的第三方网络平台进行理赔申诉，相当于多了一个“帮手”助你理赔。这里你要看清一个“门道”。

传统渠道里，保险代理因为是受保险公司委托，为其销售产品且只能销售该保险公司的产品，所以更多代表的是保险公司的利益；而保险经纪则是站在客户的的立场上，基于客户自身条件，为其规划合适的保险配置方案。

所以不难理解，当意外来临时，理赔常常是用户个人与保险公司之间的博弈，力量悬殊。而当第三方平台出现之后，他们通常会站在用户的角度。

如果保险公司与用户之间出现争议，第三方平台会站在用户的角度，帮他们争取正当的保单权益。比如有些老牌的互联网保险平台，除了资深理赔顾问一对一指导，后面还邀请了律师团坐镇队伍。

《保险法》中对于代理人和经纪人的定义。

那么具体如何理赔呢，在这里特意找了两家互联网保险平台：

bob体育半岛入口 网理赔流程

微保理赔流程

从上面三张图我们可以看到，理赔过程不外乎三步：报案、提交资料并等待审核、审核成功后领取赔款，极其便捷。

另外通过互联网保险平台购买保险的一个好处是，一些大的平台通常会与保险公司签订特殊服务条款，诸如理赔绿色通道之类的，那么通过这些平台向保险公司索赔，其案件通常能享受理赔优先权。

这一点也是目前较为普遍的误区，可以看到网上目前销量最多的大部分还是以旅游、意外险为主的短期险，对于长期险一些人质疑：合同条款比较复杂，线下一对一专人服务能够详细解释，还是线下买安心。

这里只说两个点：1、找代理人几乎买不到消费型保险（消费型保险佣金低，要饿死代理人的节奏），大多数代理人为了生存，只能奔着返点高的保险为客户做方案；2、近两年来，保险公司的营销员规模迅速扩张，依靠“人海战术”拉动个险业务。

这导致2016年保险营销员的主动离职率高达34.25％，是主动离职率最高的职业。

想想看，长期险的保单是要陪伴你数十年的，出现理赔时你的保险代理人还在不在岗位上呢？之前在线下承诺你可以赔付的情况有了争执还能到哪里去对质呢？

在网上比较靠谱的是，所有与在线顾问的沟通记录（电话录音、在线客服聊天）都能留存。

说实话，顾问要是“跑路了”，抓着这些“证据”保保还是放心一点的。

上面已经说到，平台只是销售渠道，最终我们还是要回到产品所属的保险公司的，所以平台倒闭与否并不影响保单的服务。那么有人会追问：既然如此，那保险公司倒闭了怎么办？

这一点国家已经作出了明确规定，如下图：

国家给出的解释就是：即使保险公司倒闭了，也会有别的保险公司接盘，你的保单也会由其他保险公司受理，所以不会影响自身权益，更何况新中国成立至今，没有任何一家保险公司倒闭过。

这几年随着资本的介入越来越多的互联网保险平台开始发力，从保监会公布的数据看：2012~2016年互联网销售保单从3.72亿增长至67.6亿，5年增长了17.17倍。

可以明显的看出，越多越多的消费者都开始在网上买保险了。

在渠道的选择上，我们可以优先考虑公众认可较为知名的第三方互联网保险平台进行综合搜索，做到“货比三家”。

除了比较产品价格，也还可以通过平台或相关商家的电话接通率、客服的专业水准以及是否能够退换等售后服务进行甄选，必要时找专业人士咨询。

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