【保险产品】不是吧，打鼾而已，重疾险竟然赔了20万

知乎上曾有个热门话题：你愿意娶/嫁一个打呼噜的人么？

有可能她/他睡得正香，却苦了枕边人。鼾声一起来，有时像火车鸣笛，有时像下雨打雷。

刘先生打鼾已久，在医院就诊后他很是吃惊，没想到这看似平常的事情竟然是一种疾病，甚至还申请到了20万的重疾理赔。

这究竟是怎么一回事呢？今天，我们就来揭开“打鼾”背后的真相。

“呜——呜——呜——”，妻子形容刘先生的鼾声像是“老式烧水壶”。

一开始，刘先生觉得打鼾很正常，只是抱歉扰了妻子清梦，但在妻子的担忧和坚持下，他还是去做了专门的检查。

到了医院的睡眠呼吸疾病诊治中心，医生问询得格外细致：“睡觉经常打鼾吗？晚上会不会经常醒？睡醒会觉得很累吗……”

刘先生回忆道：“我婆娘说我打鼾挺响的，我自己倒没在意。睡觉偶尔会感觉透不过气来，确实有点越睡越累……噢，对了，早上起来还觉得嗓子眼干……”

医生初步怀疑刘先生患有睡眠呼吸暂停综合征，并建议他去做多导睡眠监测，会有更详细的数据进行分析诊断。

秉着“来都来了”的心态，刘先生按照医生指引，带上睡衣等行李，在医院“睡了一觉”。

实际上的睡眠监测并没有听起来那么轻巧，这项检查需要借助十分专业的仪器。

在患者躺下后，护士会帮忙佩戴仪器，用胶布把好几根电线固定在头皮、面部的位置，鼻腔里也需要放置管道，同时还要在食指夹个夹子等，多数患者一开始都觉得很不习惯。

不久，检查结果就出来了：呼吸暂停低通气指数（AHI）高达78.5%，平均血氧饱和度为89%。

最终诊断：阻塞性睡眠呼吸暂停低通气综合征重度。

刘先生有点发懵，拿了病历才看清楚这个超长的专业病名，“打鼾”竟然还是个病？

首先必须说明，不是所有的打鼾都是病！大多数真的只是睡得香而已，大家不用过分焦虑。

需要注意的是：鼾声有中断，甚至有呼吸暂停的情况。这可能属于一种疾病——「阻塞性睡眠呼吸暂停低通气综合征」。

出现这种情况是因为：正常呼吸需要经过的上气道变得狭窄，吸入空气量就会变少，而当气道被完全阻塞，就造成呼吸暂停。

患者在睡眠中会伴有呼吸不畅、呼吸暂停、缺氧、窒息等情况，不仅白天嗜睡、精神不佳，严重时还可能诱发心血管等疾病。

自查小Tips：有打鼾习惯的朋友，如果想简单判断自己是否有“睡眠呼吸暂停综合征”，可以在睡觉时用手机录音、睡眠监测APP等听下自己的鼾声。

刘先生的妻子就是发现，丈夫的鼾声时不时就突然中断、节奏不规律，还有像憋气的情况。

所以她十分坚持，劝说刘先生去寻求专业医生，作更明确的诊断并及时治疗。

就诊过后，刘先生发现这个疾病远比自己想象中严重，他猜测：保险是否能理赔呢？

早在2019年，他通过深蓝保给自己买了两份重疾险，就医后就联系了我们咨询相关理赔。

刘先生猜测得没错，重度睡眠呼吸暂停综合征，被很多重疾险纳入了轻症范畴。

我们以其中一份保险，达尔文2号为例，看看条款中对相应疾病的描述：

可能细心的朋友发现了，刘先生诊断的情况与条款上的疾病定义，不完全一致。

• 相符之处：被明确诊断为重度阻塞性睡眠呼吸暂停低通气综合征，且AHI指数为78.5%，符合“＞30”的要求，目前也正在进行CPAP治疗。

• 不符之处：夜间血氧饱和度监测平均值为89%，不符合“＜85%”的要求，严格来说并没有达到理赔的标准。

我们的理赔专家团队作了深入的讨论和研究，基于刘先生的情况与条款的疾病定义大部分是符合的，认为可以尝试争取赔付。

最终，在理赔团队的协助下，刘先生买的两份重疾险，一份成功理赔，一份给出了拒赔通知。

成功理赔的是三峡人寿的达尔文2号，按照轻症标准，赔付基本保额的40%，共计20万。同时，这份保险的轻症保障责任终止，其他责任继续有效。

对于另一份未能赔付的，理赔团队认为还可以争取，向保司申诉并进行协商。

因刘先生的睡眠监测仅为单次结果，且报告显示“监测结果可能比实际的轻”，也就是实际情况更加严重。若有需要，刘先生可以和医生进行沟通，看是否能提供更多证明和诊断材料。

如果刘先生能提供更多的诊断证明，还有机会争取到更好的理赔结果。

刘先生给自己买了保险后，给家人也配置了比较全面的保障。

2020年，他给儿子买了两份重疾险，分别是妈咪保贝和大黄蜂3号Plus，并附加了投保人豁免，万一投保人患了轻/中/重症，可免交后续保费。

因为刘先生确诊了轻症，那他给儿子买的这两份保险，后续保费也不用交了，共计免交保费16881.2+70420=87301.2元。

一般来说，附加投保人豁免，每期保费会贵个几十到几百块钱不等。

刘先生给孩子投保时就担心，万一哪天自己发生意外，孩子后续的保费该咋办？想着这项责任也不贵就附加了，现在用上，也算是意外收获。

刘先生很有保险意识，早早就给自己和家人搭建了较全的保障体系，和妻子一起悉心地守护着这个小家。

刘先生自己也没想到，当时下决心买的保险，居然这么快派上用场。

健康是福，为了抵御风险而买保险，用不到才是最好的。但人这一辈子好长，万一不幸发生，保险或许就是那把能帮我们兜底的保护伞。