【保险产品】三四十岁有多少钱，才能提前退休？

这两年，经济下行，疫情反复，许多曾经的高薪行业开始跌下神坛。

恶性竞争、裁员、疯狂加班，现实的残酷在舆论场上却掀起了一股躺平潮。

“我不想上班了，我要躺平”

然而躺平也不容易，大多数人，嘴上喊着躺平，身体却根本躺不平。

只能一边在微信群、朋友圈刷刷躺平，过过嘴瘾，一边默默打鸡血，继续卷天、卷地、卷空气。

与此同时，提前退休也成了大热门。

百度搜索“提前退休”，相关结果7690万。

也许大家的想法都是，多多攒钱，早点自由，提前退休，早日躺平。

那存够多少钱，才能提前退休呢？

一、提前退休，多少钱才够？

这个“够”是个相对概念，不同人标准可能完全不同。

胡润财富研究院曾发布过各城市财务自由的资产标准：

高级财务自由：一线城市 1.9 亿，二线城市 1.2 亿，三线城市 6900 万。

按这个标准，99.999% 的，卷一辈子也无法自由。

相比之下，我觉得十几年前就在欧美流行的 FIRE，更适合大多数人。

这里的 FIRE，不是指解雇，而是 Financial Independence Retire Early 的缩写。

翻译过来就是「财务独立，提前退休」。

FIRE的核心观念是平衡，不去追求财富的绝对数量，而是寻求工作和生活的平衡，当被动收入能够覆盖个人或者家庭支出，就可以提前退休了。

FIRE 概念起源于美国，大部分人是通过钱胡子先生的网站而受到的启发。

作者本人是个程序员，他和老婆两个人，仅凭工资，就实现了——工作十年就退休。

博客中有很多阐述自己亲身经历以及各种实现 FIRE 的方法，英语好的可以用 Google 搜索，翻翻这个网站。

我挑其中一个比较实用的概念—— 4% 法则。

最早是美国财务顾问威廉·班根提出的，大概意思是：

只要本金达到一年生活费的 25 倍，再通过资产配置达到 4% 的年化收益率，就可以靠被动收入支撑生活，提前退休，做自己喜欢的事。

举例来说：

假设想要过上理想生活，每月开支 1 万，每年就是 12 万。

财富自由数字就是12 * 25 = 300 万。

拿这 300 万去做投资，每年获取 4% 的稳健收益，刚好足够支撑个人想要的生活。

当然，这里也有 3 个问题：

• 如何拥有提前退休的本金？
• 如何保证长期稳定获得 4% 的收益？
• 如何保证本金不会被轻易动用？

二、提前退休的投资策略

1、梳理自己的资产

从记账开始，记账本身不会让你的钱变多，但它能帮你发现钱是如何变少的。

事实上，你会发现，不同人的 FIRE 也有区别，常见的有三种：

苦行僧式节俭生活的瘦FIRE：积蓄只够最低支出，需要极度压缩开支；

过得富余的胖FIRE：能够用收益，较为轻松地覆盖生活支出；

偶尔做做兼职的咖啡师FIRE：攒的钱基本可以覆盖生活开销，但当前仍然从事某些兼职工作。

（咖啡师F.I.R.E原来是指再星巴克兼职，主要因为星巴克福利好，后来大家用咖啡师FIRE泛指一定花一定时间工作，不会和社会脱轨的提前退休）。

有人确实是赚够了钱，提前退休，但也有些人是主动降低物欲，通过断舍离，也能过上理想的生活。

对于大多数人，没能力赚大钱，最好的办法就是多攒钱。

日常开支大概可以分为两类——刚性开支和弹性开支。

所谓刚性开支，就是必须要花的，像房租、贷款等；弹性开支，通常是提升幸福感的，比如下馆子、旅游等。

刚性开支超过 60%，比如月薪 1 万，开支 6000，那基本上就很难存下钱了。

比较理想的是，刚性开支在 50% 以下，加上 20% 的娱乐消费，剩下的 30% 存起来。

当然，如果你想早日 FIRE，开支再压低一点，也没问题。

2、寻找合适的理财产品，获取长期收益

提前退休，就意味有大把时间，如何和在接下来获取长期稳定的收益，至关重要。

我觉得主要有 3 条路：

• 一二城市房产

长期来看，还是比较保值的。

不过，房产投资门槛高，对于瘦 FIRE 和咖啡师 FIRE，可能不太合适。

• 股票基金

长期收益也比较可观，国内很多主动基金，长期持有也能达到 10% 以上的收益率。

但与此同时，亏损的风险也比较大。

推荐大家看本书——《傻瓜式投资》，其中 50-50 的股债平衡策略，挺简单实用的。

• 储蓄型保险

比如当下火爆的增额终身寿，可以锁定 3.5% 的长期利率。

安全性高，也有一定的灵活性，可以作为稳健的家庭底层资产池。

要兼顾安全和长期收益，最重要的还是做好配置，不把鸡蛋放到同一个篮子里。

3、思考如何保证本金安全？

FIRE 计划正常实施，全靠本金产生的理财收益，如果本金出现问题，提前退休也就是句空话了。

投资失败、上当受骗，只要谨慎点，本金出现巨额损失的可能性还是可控的。

比较害怕的是大病和意外，不管之前 FIRE 计划制定的多么好，人都躺到医院，该花的钱肯定都要花。

这时候，只花利息肯定是不够的，本金势必会被挪用。

而且，出院之后的康复费用，也会导致开支大幅增加，本经可能会被进一步挪用。

本金越花越少，利息也会越来越少，FIRE 计划就会陷入恶性循环。

所以，提前退休计划要有一定的容错率，享受生活的同时，做好风险管理。

写在最后

提前退休的确特别有吸引力，但要考虑的也很多。

对个人而言，0 房贷或者很低房贷、足够的本金、稳健的理财收入、充足的健康保险，都很重要。

与此同时，父母养老会在经济上依赖自己吗？家人生病，是否需要承担责任？

也是很现实的问题。

归根结底，还是钱的问题啊！

多赚钱、多存钱肯定是没错的。