【保险产品】洗房，洗出来的是人性！

最近朋友圈频繁出现一个新词：

洗房。

一开始，我还以为是对面故意少打一个字。

见过洗车、洗脸、洗衣服，“洗房”着实让我黑人问号脸。

不过，这个词已经让无数上海人夜不能寐、细思极恐了。

事情是这样的。

说上海有个阿姨，早年给儿子买了一套房子。

后来，儿子找了一个沪漂女友结婚。

但婚后没多久，女方提出要置换新房，并且加上自己的名字，以不生孩子要挟。

为了小两口幸福，阿姨也就答应了，卖掉了原来的房子，添了一个三居室。

可几年过去，孙子没抱着，儿媳现在要求离婚。

并且，按照法律程序，她能分走这房子的一半。

上海的房价，我想懂得都懂懂。

“洗房事件”发生后，网上热议的声音褒贬不一。

有人讽刺说这是新时代女性创业实录；

有人说离婚拿回自己应得的部分无可厚非；

但我想表达的是：

并不是所有的婚姻都是以“洗房”为目的，更不应该怀揣恶意对别人评头论足。

真正值得摆上台面讨论的，是我们如何规避“洗房风险”。

洗房，洗出人性

房子太旧（小）、上班太远、地段太偏、孩子要成家，甚至想换个带电梯的，卖掉老房置换新房，这些都是很稀松平常的事。

有些父母出于谨慎考虑，房子会写自己的名字，但给孩子住，孩子只享受居住权。

当然，也有父母会写孩子名字，婚前全款付了，这样房子是属于孩子的婚前财产。

可搭伙过日子，生活远比电视剧要狗血许多。

那么，卖掉婚前房子，拿着这笔钱夫妻俩婚后再买一套，这房子就成了夫妻共同财产了？

回答这个问题前，先给大家看看《民法典》是怎么定义“夫妻共同财产”的。

第一千零六十二条，夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：

1、工资、奖金、劳务报酬；2、生产、经营、投资的收益；3、知识产权的收益；4、继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；5、其他应当归共同所有的财产。

简单理解，凡是在婚姻经营过程中，花了时间和精力取得的财产，都属于夫妻共同财产。

由此推导出，只要买房过程中做好财产隔离，登记在自己一人名下，且不发生混同，那么房产只是形式发生了变化，性质不变，仍属个人财产。

理想很丰满，现实很骨感。

夫妻生活中，不发生混同、登记在自己名下还能勉强做到，可现实生活中，置换新房更常见的是，还得添加部分房款，甚至双方共同出资买房。

所以说，这题注定无解。

如果夫妻恩爱白首，那么彼此皆大欢喜，但一旦婚姻出现变故，房产必然逃不掉分割命运。

细细想想也挺心酸的。

我们生活在一个充满算计的时代里，就像莎士比亚在著作《李尔王》里所说：

爱情里面要是掺杂了和它本身无关的算计，那就不是真正的感情。

小到柴米油盐，大到房子车子，似乎每一个人都在计算，怎样以最小的成本，获取最大的收益。

现在，连枕边人是不是同条心，都要打上一个问号。

洗房，不得不防

私心来讲，我们都不愿意见证爱情的破灭，也不想曾经海誓山盟的双方对簿公堂。

但站在父母角度想，老一辈辛辛苦苦攒下的房产，因为孩子的婚姻破裂，房产还得分人一半，这不心痛才怪。

人性这种东西，怎么经受得住考验。

眼下我们能做的，就是最大程度做好自我财产的保护与隔离。

这不冲突，也无关爱情。

规避风险的办法很多，比如财产公证、婚前协议、家族信托，亦或是利用保险这一工具，提前做好资产隔离，保全自己的权益。

这些办法，网上资料很多，大家没事儿可以多补习一些法商知识。

下面我从婚前、婚后两个角说下，如何做好财产保全。

PS：无关男女，无关爱情，只聊财产。

1、步入婚姻之前

整理思路就是尽量转化为夫妻一方的个人财产，因为共同财产可以被分割。

涉及到婚前买房，一方出资、对方不出资的，但购房合同、交款发票等手续全在对方名下的，可以办理房产公证。

在出售旧房后，房款放进独立账户，避免与家庭日常收支的账户混同，购买新房时仍用独立账户付款，保证购买新房的资金来源是个人财产。

还有，如果购买新房需要添加另一方的名字，最好在房产证上明确双方的份额，同时附一份协议明确二人的份额情况。

2、步入婚姻之后

对于有些人来说，可能会觉得婚前做书面协议、财产公证有点伤感情。

比较自然的做法，就是配置保险，既安全又能起到资产隔离的作用，亦能避免个人财产在婚后出现财产混同的情况。

眼下热议比较高的增额终身寿、年金险可以是一个比较好的选择。

通过保单架构的合理设计，更改投保人和受益人，来实现对资产的控制权和使用权。

比如父母作为投保人，自己作为被保险人，受益人指定为父母或是自己。

这样，这笔钱就以年金保单的形式，成为了自己的个人资产，归属人明确，离婚时也不会被分割。

而且，保单的现金价值会一直往上涨，相当于给父母存了一笔养老的钱。

当然，家里有娃的，还可以考虑给孩子买一份教育金，被保人和受益人都是孩子。

即便婚后交的保费，使用的是共同财产，夫妻离婚时，孩子还未成年的情况下，这笔钱会作为夫妻对孩子的赠与，通常也是不参与分割的。

此前我专门写过婚姻财产保全的实操文章，感兴趣的朋友点这里阅读>

写在最后

婚姻安全，不等于算计。

但这几年喜欢钻空子、玩手段、下套路、走捷径的惨痛教训太多了。

最好的婚姻，不是搭伙过日子，而是两个人带着相似的筹码，共同奔赴。

愿我们，都能拥有未雨绸缪、转危为安的填坑力。

共勉。