【保险产品】丈夫自己在外面借的钱，凭啥要妻子一起还？

欠债还钱，天经地义。

但如果是另一半背着自己在外面欠了钱，需不需要一起还？

生活中，夫妻一方欠债，最后变成两人共同债务，由另一方还钱的事，并不少见。

听起来多少有些不公平，这也让很多朋友想不通：另一半欠债，为啥要我来还？有没有不用我还的情况？

今天我们就借一个案例，带大家了解下：夫妻债务的那些事儿。

一、丈夫意外去世，留下外债怎么办？

2017 年末，张姐（化名）的丈夫意外去世，一家人还沉浸在悲痛之中，债主便找上了门，手里还拿着一张 5 万元的借条，要求张姐还钱。

张姐这才知道，老公可能在外面借了钱，不过当时她拒绝还钱。1 年后，张姐收到了法院的传票，起诉自己的正是那名债主。

这究竟是怎么回事？下面，和大家一起来看看这个债务纠纷案：

2017年9月：张姐丈夫向刘某借款5万元；
2017年11月：张姐丈夫在施工过程中意外身亡；
2017年12月：刘某上门讨债，张姐拒绝还钱；
2018奶奶4月： 保险公司将张姐丈夫的理赔款74.4万元，打入张姐银行账户；
2018年12月：刘某认为，张姐收到了保险金，理应偿还欠款；
2019年11月：法院判决，张姐丈夫的保险指定了受益人，理赔金不属遗产，不用拿它还债；同时，张姐继承了丈夫遗产，要在遗产实际价值内向刘某还债。

张姐的丈夫生前因施工需要资金垫付，向刘某借款 5 万元，约定 3 个月后还款。

到了还款日期，张姐丈夫并未还钱，打电话也不接，刘某到其家中询问才知，张姐丈夫已去世。

刘某将张姐丈夫借钱的事情，告诉了张姐，并且出示了借条，要求她替夫还钱。

但是张姐不确定丈夫生前是否真的借了这笔钱，且对方也没有转账凭证，因此不愿意还钱。

几个月后，张姐收到了保险公司支付的理赔金，1 份两全险和 2 份意外险，共计 74.4 万元。

刘某觉得，张姐收到了这么大一笔保险理赔金，理应偿还她丈夫生前的债务，于是将她告上了法庭，要求张姐还债。

经法院审理，认定了张姐丈夫借款的事实，由于张姐丈夫的保险指定了受益人，因此理赔金不属于遗产，不用拿它去还债。不过，张姐此前有继承丈夫遗产，也应承担丈夫所欠债务。

最终，法院根据《继承法》第 33 条，判决张姐在其丈夫遗产实际价值内，向刘某还债。

也就是说，如果张姐丈夫遗产价值大于 5 万，张姐要偿还刘某 5 万元；但要是价值不足 5 万，比如只有 2 万，那剩下的 3 万，还或不还，用什么钱还，都由张姐自己决定。

这个案件比较复杂，许多地方可能都比较颠覆大家的认知。比如，丈夫在外面欠了债，妻子不知情为什么还要一起还债？保险理赔金为什么不属于遗产，不用拿去还债？

下面我们就来解决这些问题。

二、丈夫欠的债，妻子该不该还？

结婚之后，夫妻双方的很多权利和义务都是绑在一起的，比如双方在婚后获得的工资、收入等，除非另有约定，一般都当作夫妻共同财产。

那丈夫在妻子不知情的情况下欠了债，之后丈夫身故，妻子必须要偿还债务吗？这个问题得分情况讨论。

妻子要不要偿还债务，首先得看丈夫的欠款属于夫妻共同债务，还是个人债务。我们根据现行的《民法典》，给大家整理了不同的情形：

可以看到，夫妻一方在婚姻存续期间借的债，只要是用于家庭生活，哪怕配偶不知情，也属于夫妻共同债务；但如果欠款用于个人开支，或是拿去赌博等，就属于一方的个人债务。

确定了债务的分类后，我们再来看看处理办法：

如果是夫妻共同债务：根据《 <民法典> 婚姻篇解释》第 36 条，一方身故，另一方要承担偿还债务的责任。

如果是一方个人债务：根据《民法典》第 1161 条，一方身故，另一方没继承遗产，则不用承担配偶生前的个人债务；但若继承了遗产，就得在遗产实际价值范围内偿还债务。

以上讨论的是夫妻中欠钱的一方身故后，另一方如何处理债务。不少朋友也会好奇，如果是夫妻离婚，婚姻期间一方欠下的债，另一方还要不要承担责任？

其实思路都是一样的，只要是婚姻存续期间产生的共同债务，即便离婚了，两人都要一起还债；而如果是个人债务，只需要负债的一方承担还债责任。

三、保险理赔金，要拿去还债吗？

回到张姐的案例，法院认为张姐继承了丈夫的遗产，应该在遗产实际价值以内，偿还张姐丈夫生前所欠的债务。

那这和保险理赔金有什么关系呢？关系可大了！

这个案件的焦点就在于，张姐丈夫的保险理赔金，究竟算不算遗产，要不要用它来清偿债务。

根据《保险法》第 42 条，保险没有指定受益人，或者受益人不明确的，理赔金作为遗产，首先用其清偿债务；若是指定了受益人，理赔金将作为受益人的个人财产，不用拿它来还债。

张姐丈夫的保险指定了受益人，因此 74.4 万理赔金不属于遗产，不必用它来还债。但因为，张姐继承了亡夫的遗产，有义务偿还遗产实际价值内的债务。

看起来结果是一样的，张姐都要承担债务，性质却有不同。

假设张姐丈夫的遗产价值 2 万，不足以清偿 5 万的债务，那剩下的 3 万，要不要还，全凭自愿；而如果没有指定受益人，保险理赔金就算遗产，继承了遗产的同时必须偿还 5 万债务。

所以，大家在买这类涉及到身故赔偿的保险时，比如寿险、意外险等，最好都选择指定受益人，能避免很多纠纷，而且理赔也更方便快捷。

写在最后

有人说，婚姻的本质其实就是利益共享、风险共担。这话一点也不假，婚姻中不仅有温暖，也有风险。

今天的分享，并不希望有朋友会用上，但万一真的有这天，也希望大家能尽量保护自己。

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世事无常，惟愿安好 ：）