【保险产品】意外险的意义与功用 不同年龄段人群如何选择

　　生活中最不可测的就是“意外”的风险了，它跟性别、年龄无关，外来的突发事件是猝不及防的，小到雨后跌滑，大到交通意外，每个人都无法事先预知。为了避免这些风险给家庭带来经济损失，尽早配置意外险很有必要。下面通过意外险的意义与功用以及不同年龄段如何选择意外险进行介绍。

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　　一、意外险的意义与功用

　　1、意外导致的伤残，可分等级赔付。

　　意外险含有意外伤残责任，针对不同等级的伤残，按照1-10级赔付。伤残责任是意外险的一项重要作用，众所周知，伤残会降低甚至丧失劳动能力，与之相对的便是收入的降低，意外险的伤残保障则可以帮助被保人弥补收入损失，帮助被保人渡过难关。

　　2、意外导致的身故可赔偿，延续被保人爱与责任。

　　交通意外、重大意外事故可能会造成伤亡，若不幸意外身故，有意外险保障可以给人们带来一丝安慰。大部分意外险都含有意外身故责任，若被保人不幸意外身故，则赔付受益人保险金。这部分保险金可以帮助被保人延续对家人的爱与责任，帮助被保人赡养父母、提供子女教育经费，承担房贷车贷压力等。可以说，是帮助被保人的家人更好地活着，缓解身故带来的冲击。

　　3、意外医疗责任，可弥补费用损失。

　　意外险的医疗责任，可以帮助被保人补偿因为意外带来的医疗费用损失，一般情况下意外医疗有保障限额，保额不高，五千到5万元不等，大部分集中在2万元左右。被保人经过社保报销之后，剩余的部分可以按照保险合同约定利用意外医疗保险金进行赔付。

　　意外险是一类适用范围广、保障责任强，适合各个年龄段人群投保的保险产品，主要为被保人提供生命与安全保障，能对身故、残疾进行给付。购买意外险，是对人们自身安全负责，也是对自己的家庭负责任。

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　　二、不同年龄段人群如何选择意外险

　　由于不同人群的保障需求不同，故而在购买意外险时侧重点也不一样。建议用户投保时，要根据自身的实际情况来考虑，选择合适的保险产品投保。

　　1、未成年人投保

　　未成年人投保意外险，要有侧重。一般情况下，学校会为学龄儿童购买“学平险”，这类保险也属于意外险，但是保障范围比较有限。建议给未成年人投保意外险，保障范围要广。覆盖意外医疗、意外门诊、意外住院、住院津贴、意外身故/伤残责任等。

　　在给未成年人配置意外险保额上，意外医疗的保额可以提高，2万元、5万元、10万元都可以，保额越高，对被保人的保障力度越强。而意外身故的保额选择需要留意，因为银保监会对未成年人身故保额有着明确的限制，9周岁（含）以下未成年人，身故保额不高于20万元；10-17周岁（含10周岁、17周岁）未成年人身故保额不高于50万元。也就意味着，若是个8周岁的孩子，意外身故保险公司最多赔付20万元，超过这个额度即便买了也不会赔付。为了避免保费的浪费，在保额配置上一定要仔细。

　　2、成年人投保

　　成年人投保意外险，要考虑到自身的情况。这个年龄段人大部分需要肩负家庭责任，是家庭经济支柱。一旦发生意外，对家庭而言是个不小的打击。故而给成年人投保意外险，保额要足够高，这样的话即便发生意外，还可以利用意外险来转嫁风险，不让家庭陷入困境。建议成年人身故保额可选择50万元以上，100万元意外身故保额也可以，毕竟意外险的保费价格比较亲民，就算是几百元也可以买到百万保额的意外险产品。

　　除此之外，成年人可能出行的情况比较多，尤其是经常需要出差的人，故而投保意外险时要重视公共交通工具意外保障，可以将其纳入保障范围内。

　　3、老人投保

　　老人投保意外险还是比较多的，对老人而言发生意外的概率也比较大。给老人投保意外险，建议重视意外医疗，老年人由于身体机能下降，发生意外摔倒、骨折的情况比较多，所购险种建议将老人常见意外情况保障在内。

　　除此之外，老人意外险建议重视意外住院津贴，老年人自我恢复能力较差，发生意外住院的可能性大，住院期间产生的营养费、护理费若是能利用住院津贴报销，也是不错的。

　　意外险的意义与功用较多，主要功用是帮助人们转嫁意外带来的身故和伤残风险，能够对意外医疗造成的费用进行报销。意外险适用范围广，小孩、成人、老人均可投保，不过不同人群投保时需要有侧重点，根据具体情况投保为宜。

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