富德人寿康乾3号祥瑞人生哪里买？这款增额寿值得买吗？

首先，富德人寿康乾3号祥瑞人生可以在网上购买。

下面，我们直奔主题，一起来看这款增额终身寿值得买吗？具体保障如何？怎么买收益高？

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一、康乾3号，收益到底怎么样？

咱们先来看它的基本情况：

这款由富德生命人寿推出的增额寿，有 1/3/5/10/15/20 年多种交费方式，选择灵活，最高70岁也能买。

从图中可以发现，投入保费后，时间越久，产品的现金价值就会越高。

以 30 岁男性为例，假设交 5 年，每年交 5 万，期间不减保领钱，来看看它的收益如何变化：

• 现金价值增长到 26 万，已超过已交保费。
• 现金价值达到 65.2 万，是已交保费的 2.6 倍。
• 现金价值高达 129.8 万，是已交保费的 5.2 倍。

但要提醒大家，在现金价值还未超过已交保费时，如果退保，会有一定损失，

因此，小专建议大家投保前，认真考虑资金使用计划，最好用一笔长期不动的闲钱来投资这类产品。

当然，我们常说，能更科学地判断储蓄险收益的指标是IRR，我们为大家测算了这款产品不同交费期的收益率，结果如下：

可以发现，康乾3号 1/3/5 年交的收益都还不错，

其中 1 年交的收益尤其突出，30 岁男性在 60 岁之后的IRR 能达到 3.499%，比较适合手里有笔闲钱，追求长期收益的朋友。

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另外，我们也测算过女性投保的收益率，在 60 岁后都比不过男性。

以 30 岁男女趸交 10 万为例，到 90 岁时，现金价值相差 9290 元。

说完产品收益，我们再来看看它的加减保情况。

康乾 3 号不支持加保，但支持减保，并将其写在条款：

保单生效 5 年后可以减保，每年最高减保领取的现金价值，不能超过累计已交保费的 20%。

比如一次性交 10 万，5 年后每年最多能减保领取 2 万，减保对灵活性有一定影响，不过它也支持保单贷款功能，需要时可以用作周转。

可能有的朋友不明白这类产品应该怎么用，

下面，我们就通过一个案例来具体演示投保和减保的情况。

二、

下面以 30 岁男性，分 5 年交，每年交 5 万为例，

分别演示给孩子（当前 0 岁）领教育金和给自己补充养老金两种场景，具体如下：

通过分析，可以发现：

• 孩子 18 岁，每年领取 3 万元，一共领 4 年，用作孩子学费/生活费。
• 退休了，每年领 3 万元用来补充养老金，领到 81 岁后退保还能拿回近 1 万。
• 交了 25 万保费，一共领了 78.9 万，收益率有 3.458%，表现不错。

当然，以上仅是演示案例，大家可以按照自己的实际需求，灵活决定用钱的时间和金额，

总之，越晚动这笔钱，收益越高。

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接下来，我们再一起来看看，康乾3号与市面其它优秀增额寿对比，是否值得购买？

三、康乾3号，究竟值得买吗？

小专从市面上筛选出了其它2款热门高收益储蓄险，与康乾3号作对比：

• 追求高收益的朋友，1年交可以优先选择，如果分1、15、20年交费，康乾3号的保单利益（即现金价值）相对较高；投保这款产品，可享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

• 3年交可以优先考虑，如意永享虽然是一款年金险，但用法上和增额寿类似：现金价值较高，而年金领取较低，也支持减保；按照表格中的交费方式，30 年的 IRR 收益率有 3.474%，位居收益前排，同时第6年现金价值就能超过保费，比较快。
• 5、10 年交都可以优先考虑，长期收益表现不错，此外它可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保；这种投保方式的能保证其中一名被保人不幸身故后，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。