这些救命药，百万医疗险也报不了...

前不久，有个同事带着骨折的母亲去医院治疗，并请求医生使用进口钢板和优质药物，不用担心费用问题。然而，医生无奈地表示很难满足这一要求。这种情况其实并不少见，即便有保险，获得高质量药物的难度似乎在增加。

1. 镜头外的好药

在我国，看病中最昂贵的部分其实是药品。北京大学教授刘国恩在2019年提到，我国患者大约30~40%的医疗开支都用于药品，占全球最高比例之一。特别是癌症患者，每个月的靶向药费用可能高达数千甚至上万元。这些持续的药物费用构成了看病的核心负担。

《我不是药神》给公众带来了对医保谈判政策的希望，但现实中许多药物悄然从医院中消失，只能自费在外面的药店购买。不过，这种困境正在慢慢改善。许多地方已经实施了医保“双通道”政策，即在医院买不到的集采药，可以在指定药店按同样的医保政策报销。然而，进口药和原研药的获得依然不易。这些药物在医院要么没有，要么数量有限，通常优先用于紧急重症患者。

另一个同事上个月做了眼睛手术，医生推荐了一种效果较好的进口滴眼液，60多块钱一瓶，但医院没有，要去药店买。随着DRG/DIP的全面实行，医保控费力度增加，外购药的情况将越来越普遍。那么，我们手中的保险能否报销这些外购药呢？

2. 癌症患者的外购药难题

2022年，一位肺癌患者准备使用吡咯替尼和紫杉醇（白蛋白结合型）这两种靶向药，但都被百万医疗保险拒赔。原因在于吡咯替尼虽在外购药清单里，但根据药监局指导，只适用于乳腺癌。因适应症不符，保险公司拒赔。而紫杉醇（白蛋白结合型）则压根不在清单内，无论如何也报销不了。

虽然通过协商换成了一种符合肺癌适应症的药物，顺利理赔，但这类问题无疑给患者增加了不确定性。百万医疗险如好医保20年、蓝医保、长相安等都有药品目录限制。尽管这些保险一年最低只需两三百块钱，但要解决所有看病难题，也是不现实的。

3. 升级百万医疗险

除了只保肿瘤特效药的百万医疗险，市场上还有一些外购药保障更好的产品：

1. 保抗癌药及其他药品的保险：例如2024款，不但保障108种肿瘤外购药，还新增30种罕见病用药、15种特定进口药品及10种指定疾病用药。

2. 没有药品目录限制的保险：如支付宝的好医保·长期医疗（0免赔），外购药无清单限制，但需在指定药店购买。

3. 报销外购药及器材的中高端医疗险：例如某些中高端医疗险不仅不限制外购药目录，还可报销外购医疗材料和器械，实现真正的用药自由。

这些保险除了用药自由，还提供更好的医疗资源和服务，包括帮患者选择合适的医院和医生、安排挂号、住院、手术及报销等，从而解决“看病难”和“看病贵”的问题。不过，要找到合适的保险产品，也需要具体分析其保障内容、覆盖的医院和服务能力。

总结来说，肿瘤特效药的“适应症”问题很难避免，若遇到这种情况，一定要提前与保险公司和医生沟通，避免自费几千上万的药费。

4. 写在最后

医保的基本原则是“保基本”，高价药、好药难以被全面纳入。有限的医疗资源只能供少数人享受，因此，具备能力的人应该尽量多做一些保障准备，比如配置更好的中高端医疗险。此外，一份重疾险赔付的金额，可以按需自由使用，没有清单约束，大病时可提供更多的选择和安全感。