中国人寿「鑫满益足」收益有3%？算完真实收益吓一跳...

开门红储蓄险：真香还是套路？

一、开门红储蓄险是什么？

每到年末，各大保险公司都会推出所谓的“开门红”产品，其中最常见的就是储蓄险。这类产品的核心逻辑其实很简单，就是通过主险和万能账户的形式来实现资金的增值。

举个例子，假设小张购买了一款这样的产品，前期投入一笔钱，第5年开始可以领取一部分钱。如果这笔钱暂时不用，会自动转入万能账户继续增值。当然，如果手头还有额外的资金，也可以追加到万能账户中。

二、费用与注意事项

在使用这类产品时，需要注意两个主要的手续费：

1. 转入万能账户的手续费：通常在1%到3%之间，有些产品会在保单满5年后返还这笔费用，有些则不会。

2. 提前取款的手续费：前5年内从账户中取钱，保险公司会收取1%到5%的手续费。

因此，建议大家尽量用5年内不会用到的钱进行规划，避免因提前取款而产生额外费用。

三、收益分析

1. 主险收益

以中国人寿2025年的开门红产品“鑫满益足”为例，假设30岁的女性选择5年交，每年交10万元。根据计算，从30岁起每年交10万元，5年共交50万元，到38岁时拿回满期金，满期收益率仅为0.68%，甚至不如国有大行的1年定期利率。

此外，在满期前，现金价值低于所交保费，如果此时退保，会亏损。因此，至少需要将资金放在产品中8年左右。

2. 万能账户收益

万能账户的收益主要取决于两个指标：保证利率和结算利率。目前市场上大多数万能账户的保证利率为1.5%。以“鑫满益足”为例，其附加的增益宝终身寿险（万能型）也是按1.5%设计的。

根据已公布的数据，增益宝的首期结算利率为3.1%，与宣传一致。然而，未来的结算利率是否能维持在高水平，仍是一个未知数。参考国寿过去的表现，2024年10月，国寿的万能账户结算利率大多为2.5%，接近保证利率，这意味着许多账户已经按保证利率结算。

四、总结

从保证利率、保险公司过往表现和追加保费要求等方面来看，增益宝属于比较常规的万能账户，既不出彩也不差。如果你看中1.5%的保证利率，或者信任国寿的投资能力，可以考虑购买。但如果你希望获得更高且稳定的收益，可以选择长期收益率在2.4%左右的固定型增额寿险，或者保底收益1.8%、预期收益超过3%的分红险。

需要提醒大家的是，保险产品可能会有更新，已其官方渠道公布的信息为准。