小孩保险怎么买？附5岁孩子投保方案

作为父母，我们总希望给孩子最好的保护。在众多保护方式中，少儿保险无疑是非常重要的一种。面对市场上的各种保险产品，很多家长可能会感到迷茫，不知道如何选择。今天，我们就来聊聊怎么给孩子挑保险，用简单直白的方式帮助大家轻松理解。

1. 从基本医疗保险开始

在考虑购买商业保险之前，家长首先要确保孩子已经参加了基本医疗保险。医保是国家提供的基础医疗保障，能够为孩子提供基本的医疗费用报销，包括门诊、住院等费用。这是孩子健康保障的第一步，也是后续商业保险配置的基础。

2. 关注意外险

孩子年龄小，缺乏自我保护能力，容易发生意外事故。意外险可以保障意外身故、伤残，并报销因意外产生的医疗费用。在挑选意外险时，家长应关注产品的报销比例、额度以及是否有限制条件，如免赔额等。建议选择报销比例高、额度高、没有免赔额或免赔额低的产品。

3. 补充医疗险

医疗险可以报销因疾病或意外住院产生的大额医疗费用，是医保的重要补充。对于少儿来说，百万医疗险是一个不错的选择，因为它性价比高，通常只需一百多到几百元，就能换来几百万的保额保障。如果预算充足，还可以考虑搭配小额医疗险，以覆盖更多的医疗费用。此外，中高端医疗险也是不错的选择，可以提供更优质的服务。

4. 不可或缺的重疾险

虽然重疾险的保费相对较高，但考虑到孩子可能面临的重大疾病风险，这份保障是必不可少的。重疾险可以一次性赔付几十上百万，用于弥补家庭因孩子患病而产生的经济损失。在挑选重疾险时，家长应关注产品的保额、赔付次数以及保障的病种是否全面。建议保额不低于30万，如果预算充足，可以考虑更高的保额。

5. 具体投保方案参考

以5岁孩子为例，提供一个具体的投保方案，供家长们参考：

- 百万医疗险：选择了人保金医保长期医疗险，这款产品可以保证续保至18岁，续保条件优秀，基础保障扎实。一般医疗保额400万，重疾医疗保额400万，还包含60种轻中症医疗保险金200万和重大疾病关爱金1万。如果未发生理赔，年免赔额可以递减。此外，金医保长期医疗险还支持家庭单投保，享受折扣优惠和家庭单共享免赔额。

- 意外险：选择了平安小顽童6号至尊版。这款产品的保障非常全面，涵盖意外身故/伤残、预防接种意外身故/伤残、意外医疗保障（住院及门急诊）、烧烫伤意外医疗、误食异物导致的意外医疗等，仅需174元/年，性价比极高。还可以按需附加意外骨折/关节脱位、意外住院津贴、面部意外美容医疗等保障。

- 重疾险：选择了大黄蜂12号，这款产品重中轻症保障优秀，涵盖125种重疾，并设有少儿特疾和罕疾额外赔付。大黄蜂12号重疾赔付后豁免后续未交保费，合同继续有效，轻中症还能再赔。对于追求保障齐全、赔付比例高、注重品牌的家长们来说非常值得一选。

以上方案综合起来，每年仅需为孩子支付869元的保费（每个月大约72元），就能为孩子搭配出完善的风险保障体系，相当划算。当然，如果预算允许，可以给孩子买更高保额的重疾险，并将保障期限延长到70周岁或保终身。

6. 总结

保险是一个逐步配置的过程，家长应遵循“先大人，后小孩”的科学投保原则，只有自己的保障到位了，才能更好地保障孩子。其次再根据自己的经济状况和孩子的需求逐步配置保险。如果预算有限，可以先选择保定期的产品；如果预算充足，可以考虑配置终身的重疾险。如果大家在挑选保险时遇到困难，可以关注一些专业的保险咨询平台，比如“奶爸保”公众号，获取一对一的专业指导。

需要提醒大家的是，保险产品可能会有更新，已其官方渠道公布的信息为准。