首次公开！8年测评4000保险，金榜“好产品”是咋选出来的？

8年前，互联网刚刚开始兴起。那时，购买保险是一件相当困难的事情。主要原因在于保险产品过于复杂，信息也不透明。许多人即便找了多个保险公司的代理人，也难以弄清楚哪些保险是必需的，哪些产品的保障更好，哪些更适合自己。从2016年起，我们开始进行保险产品的测评和推荐，希望能为用户提供更多的帮助。

2019年12月，我们发布了第一期保险月度榜单。虽然当时的榜单只有定期寿险、重疾险等4个类别，但我们决心每个月都更新，帮助大家找到最合适的产品。随着小程序的推出，榜单分类更加细化，从人群和险种的角度划分了10多个榜单，用户可以更方便地查看产品推荐结论，并使用“产品对比”功能进行详细对比。

从2019年到2024年，保险行业经历了巨大变化，例如：

- 2021年1月底：旧定义重疾险全部下架

- 2023年7月底：保险预定利率从3.5%下调到3.0%

- 2024年8月底：重疾险、固收储蓄险的预定利率继续下调到2.5%

为了适应这些变化，我们每年都会调研读者建议，并对榜单内容进行至少一次更新。我们不仅优化了表格的呈现形式和文字内容，还新增了储蓄险榜单和疾病核保榜单，以便更好地满足不同用户的需求。

为了让小白用户也能轻松理解，我们还策划了针对成人、老人和小孩的榜单。无论你是为自己还是为家人购买保险，只需认真阅读对应的榜单，就能知道自己该买什么产品。此外，我们还会在节假日如“五一”、“国庆”、“春节”等固定时间更新这些榜单，方便大家在有充足时间时为自己和家人规划保险。

为了确保榜单的科学性和准确性，我们做了大量细致的工作。例如，2020年4月到2021年6月，我们收集了线上线下多家保险公司的几百款产品的疾病定义条款，并邀请了7位资深核保核赔老师参与项目，最终完成了“疾病定义库”并获得了国家知识产权认证。2021年，为了应对资管新规的实施，我们成立了保险测评标准项目组，制定了10大险种的测评标准。

我们的测评标准涵盖了5大核心维度和192个测评细则，具体包括：

1. 保障内容：这是保障型保险的核心，直接影响理赔和赔付金额。

2. 投保规则：包括交费期限、投保保额、职业要求、健康告知等，影响购买的可行性和灵活性。

3. 产品保费：在同等保障内容下，比较不同产品的价格，选出性价比更高的产品。

4. 产品收益：特别是储蓄险，主要看IRR（内部收益率）。

5. 保险公司实力/服务：关注保险公司的偿付能力、服务质量和股东背景等。

我们通过以下四个步骤严选好产品：

1. 产品收集：建立内部产品库，每月关注保险新品。

2. 产品确认：对新品进行全面测评，优中选优。

3. 产品入榜：测评团队和精算师团队共同决议，选出入榜产品。

4. 榜单发布：每月月初发布各类险种榜单。

总之，从产品收集到榜单发布，每一步都有专人负责，确保产品入选榜单的科学性和合理性。无论是保障险还是储蓄险，只要符合以下任意一点，都有机会进入榜单：

- 符合测评标准，且在市面上属于第一梯队的优秀产品

- 保障超越了榜单产品，或者产品有不可替代的亮点

需要提醒大家的是，保险产品可能会有更新，已其官方渠道公布的信息为准。