买寿险，选定期还是终身？选错亏十几万！

许多朋友在购买寿险时常会问：有没有保终身的寿险？其实，寿险既有定期型，也有终身型。作为寿险的一种，两者的主要区别在于保障年限和价格。在这里，我们将详细探讨这两类保险的差异，并为不同需求的家庭提供一套全面的保障方案。

首先，我们来看看定期寿险和终身寿险的区别：

定期寿险

定期寿险是一种消费型保障保险，通常只保几十年。从价格上来说，定期寿险具有高杠杆，几百元的保费往往能获得上百万的保额。其主要目的是防范家庭经济支柱因意外去世所带来的经济风险。万一不幸去世，保险金可以缓解房贷、车贷和孩子教育费用等财务负担。因此，定期寿险也常被称为“留爱不留债”的保险。

终身寿险

相较于定期寿险，终身寿险是一种储蓄型保险，保障期限为终身。因为保障长期，价格较为高昂，50万元的保额可能需要十几万元的保费。终身寿险主要用于资产增值和财富传承，保单收益明确写在合同中并受法律保护。

终身寿险可以进一步细分为：

- 定额终身寿险：保额固定不变，前期具有较高的杠杆，但现金价值增长较慢，收益率也较低。

- 增额终身寿险：保额会逐年复利增长，因此前期杠杆不高，但现金价值增长较快，收益率更高。这类产品多用于资产增值或储备专项开销。

需要注意的是，无论哪种终身寿险，前期现金价值都不高，不适合在5~10年内可能需要动用的钱。这是因为退保可能会带来较大的损失。例如，总投入15万元，交完保费后退保可能只能拿到4万元，损失十几万元。

对于普通家庭，建议优先配置定期寿险，再依据经济情况考虑终身寿险。同时，还需配置其他基本保障险种，如百万医疗险、重疾险和意外险，这样才能为家庭建立牢固的经济防护墙。

保障套餐示例

以下是我们为肖女士一家设计的一套保障方案：

1. 重疾险：大人和孩子均购买了50万保额，其中大人保至70岁，孩子保至终身。这能确保大人安心抗病，无需担忧房贷和生活费。

2. 意外险：两份意外险都包含全面的医疗保障，能报销意外受伤的门诊和住院费用。此外，不幸身故或伤残，最高赔付100%保额。

3. 百万医疗险：一家人购买了同一款产品，保费享95折，且共享1万免赔额，保证续保20年。

4. 定期寿险：大人各购买了50万保额，以应对身故或全残带来的家庭经济困难。

这套方案总保费约1万元，人均3800多元，保障全面，不会因疾病和意外对家庭造成重大影响。

增值保险配置

肖女士因为有余钱且希望实现资产增值，选择每年拿出3万元，总计15万元购买增额终身寿险。经过筛选选出高收益的产品，计划在肖女士39岁时，保单的现金价值就能超过已交保费达到盈余。而在随后几十年里，保单的收益率逐年递增。

写在最后

保险是家庭资产配置的重要一环，优先配置好家庭经济的防护墙后，再考虑储蓄型保险是明智的选择。如果对保险方案有任何疑问或需要定制，请咨询专业保险顾问。

需要提醒大家的是，保险产品可能会有更新，已其官方渠道公布的信息为准。