劝你不要轻易买重疾险！曝光3个真相

朋友圈筹款和新闻报道中常见的那些幸福家庭，因突如其来的大病而陷入经济困境。面对巨额医药费，普通人往往难以应对。

重疾险作为解决之道，可以在患上明确规定的重疾后，提供大额赔付，用以解决各种生活开销。但购买重疾险并不能一劳永逸，今天我们要揭示重疾险的三个重要真相，以帮助你避免潜在的风险。

一、重疾险的病种数量，越多越好吗？

现代重疾险产品常常宣传覆盖80种、100种甚至120多种疾病。但病种数真的越多越好吗？答案是否定的。

某些保险公司利用大家的误解，美化病种数量。事实上，很多疾病如埃博拉病毒、疯牛病等在国内极为罕见，仅用于凑数。国家已明确规定28种必须涵盖的重疾，这些疾病已覆盖了约95%的理赔需求。因此，不管是保110种还是120种重疾，对保障效果的实际影响并不显著，更应关注的是高发轻中症。这些早期疾病没有统一监管标准，容易成为漏洞。我们团队总结了「12种高发轻中症」，有助于在选择产品时进行对比。

二、买了重疾险，确诊就能赔钱？

多数人以为重疾险是确诊即赔，实际却不全是如此。28种常见重疾中，仅有恶性肿瘤——重度、多个肢体缺失和严重三度烧伤这三种属于“确诊即赔”。而其余疾病需要特定手术或达到约定状态才可获赔。比如严重脑中风需确诊180天后仍遗留特定后遗症。虽然理赔标准严格，但重疾险的设计初衷便是保障那些对生活和工作造成重大影响的疾病。

现代重疾险产品通常增加了轻中症保障，降低了赔付门槛。同一病种，不同保险公司可能赔付标准不一，特别是有相关家族病史的朋友，应选择赔付条件宽松的产品。

三、重疾险捆绑销售

很多人购买重疾险时会发现，保险公司常要求捆绑其他产品一起购买，这不仅增加了经济负担，甚至可能让你降低保额以降低保费，未能达到实际保障需求。返还型重疾险虽然最终返还保费，但因时间久远，金额已贬值，实际意义不大。相比之下，消费型重疾险更为经济合理。

四、省钱的重疾险购买策略

消费型重疾险以其高性价比被业内人士广泛推荐。它保障纯粹，保费低廉。以我个人的保单为例，30万元保额，仅需每年1410元。这种产品非常灵活，保障期限和责任可以按需选择，充分满足个人不同需求。

消费型重疾险的保障同样到位，符合约定条件就会赔付，非常适合普通预算的家庭。然而，这些产品多在线上提供，大众接触较少。为了便于选择，我们筛选了市场上三款优秀的消费型重疾险：

- 超级玛丽12号：适合保到70岁，基础保障全面，30岁买50万保额，每年保费仅3000多元，并有额外赔付选项。

- 达尔文10号：适合保障终身，多种额外保障选项，性价比高。

- 人保i无忧3.0：知名大公司产品，适合有健康异常的客户，价格较高但承保宽松。

购买时，建议附加轻中症保障，降低理赔门槛，提升保费豁免的可能性。

五、写在最后

重疾险并非越贵越好，适合自己的才是最佳选择。对于大部分普通家庭，消费型重疾险以其低保费、高保障的特点，尤其适用。储蓄型和返还型重疾险价格较高且保障不划算，适合收入较高的人群。而消费者在购买重疾险前，务必明确需求和预算，才能选到合适的产品。

如你没有足够时间研究，也可咨询专业规划师，确保购买适合的产品。

需要提醒大家的是，保险产品可能会有更新，已其官方渠道公布的信息为准。