6款成人终身重疾险测评 到底选哪款？

阿宝叔，能不能给推荐几款终身型重疾险？直接一次性买个终身的省事。

微信后台经常能收到类似的消息，针对这些朋友的提问，我特意选了目前市场上4款含身故和2款不含身故，性价比算是较优良的终身型重疾险，希望能给到近期想要购买重疾险的朋友一些参考。

在此强调下4款含身故和2款不含身故重险的区别：

含身故：带有储蓄性质，满18岁不幸身故保险公司会给付保额；未满18岁则会返保费，所以价格要贵。

不含身故：消费性质，身故返的是现金价值，而不是保险金，价格相对要更便宜。

6款产品如下；

同方全球出品的康健一生（多倍保）；

泰康人寿家的乐安康；

昆仑保险的昆仑健康树；

弘康人寿打造的哆啦A保；

同属弘康的健康一生A，以及复星联合健康保险公司的康乐一生C；

6款产品详情图

8大高发轻症6款产品是否包含

注：上表中所列疾病名称可能与各产品合同疾病名称存在字眼差异，具体以各产品合同实际定义为准。

一、产品解读

上面的6款产品其实也都大同小异，主要差异来自于价格、豁免、轻症、重疾的赔付次数以及附加的额外保障（比如哆啦A保附带的300W医疗险）和重疾、轻症的种类等，下面我会逐个依次分析。

1，康健一生（多倍保）

康健一生在这6款产品中，30岁男12100元/年的价格算是较贵了，但它有贵的道理。

特点：

保障全面+重疾轻症3次赔付

从上表可以看出：50W保额、80种重疾+28种轻症，无论保障范围还是保障程度，都十分优秀。另外还附带投保人与被保险人的轻、重症豁免。

重疾和轻症都是3次赔付，只要3次罹患的是不同分组的重疾，那么理论上就可以拿到150W的保额，相当诱人。

而且这款产品首次重疾的等待期只有90天，比其它5款产品足足少了一半时长。

额外配套服务

而且还免费提供了一些健康服务：不限次数的电话医生、一年3次的门诊协调和1次国内专家二次会诊，算是锦上添花了。

最大的纠结就是在多次赔付上，那到谁更适合这个多次赔付呢？

保险行业有个共识就是：越年轻选择多次赔付意义更大。剩余寿命长，可触及并且获取的医疗资源更多，一次重疾康复的几率也就更大，这种情况下，选多次赔付重疾更有意义；对于中老年，由于身体对重疾的抵抗能力较弱，所以选择轻症多次赔付要更合适。

所以建议年轻的朋友可以考虑重疾多次赔付；中老年朋友着重选择轻症多次赔付。

2，乐安康

特点：

60种重疾+22种轻症

180天的等待期、60种重疾+22种轻症，没有重险的3次赔付，从保障范围和程度上看都要逊色于康健一生，况且二者价格也相差无几。

但它也自己独特的竞争优势。

健康告知略宽松

健康告知上乐安康更宽松，病毒性肝炎、小三阳及乙肝病毒携带者都可以申请核保，也就是有商量的余地，而康健一生直接是将病毒性肝炎、小三阳及乙肝排除在外，连商量的机会都不给。

重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，上表中的蓝字是25种重疾中，发病率最高的6大重疾。

可以看到，哆啦A保将这6种高发重疾分到了4组，把这种高危疾病分散开，也算是提高了产品“多次赔付”的实用性。

复星联合健康保险公司，于去年1月19日才经保监会发文同意开业，虽说在行业内属于“后辈”，但它的背景也算深厚，由6位股东出资认购组成：

豁免保费；

解释下夫妻互保：如果老公给老婆投了这款产品，可能出现这2种情况：老婆轻症，赔付轻症保险金；老婆重疾，赔付重疾保险金。

老公不管是轻症、重疾、或是身故失能，老婆的保单不用继续缴费，依然有效，反之相同。

额外配套服务

投保了这款产品的，被保险人可以免费加入“健康星”会员俱乐部；保额30W以上的被保险人，还可享受国内知名专家手术安排服务、住院绿色通道、全球医疗专家二诊意见、安排海外治疗服务。

在国内能做到上面这些额外服务的保险公司，实属凤毛麟角了。

二、到底该怎么选择？

具体该选择哪款得因人而异，我根据6款产品的实际情况设计了几套购买方案，仅供参考。

1，重疾多次赔付型：康健一生+哆啦A保

康健一生or乐安康or哆啦A保

这个方案主要看中的就是重疾多次赔付的优势，年轻朋友可以首先考虑。从患病概率来讲，年龄跨度越大，患不同重疾的概率也就越高。

2，含身故责任，极高性价比型：哆啦A保

这款产品相对于康健一生和乐安康来说，不仅价格要便宜，保障种类更广，而且还附加了300W的医疗险和一系列的额外配套服务。而且涵盖了身故责任，满18岁不幸身故将会给付保险金。

这款产品最适合有一定预算，而且追求极致性价比的朋友，附加的医疗险能够有效应对大额医疗费用。

3，注重轻症，多次赔付型

这个方案主要看中轻症的多次赔付，对中老年朋友很是适用。

如果想要包含身故责任，可以考虑乐安康，3次轻症赔付；

如果不包含身故责任，那就首推健康一生A和康乐一生C；

ps一句：康乐一生C特别适合夫妻互保。

如果是想同时包含轻症和重疾的多次赔付，可以考虑康健一生（多倍保）和哆啦A保，当然，价钱上得贵点；

4，不含身故，预算有限首推型

该方案就直推健康一生A和康乐一生C了，两款产品价格相差无几，发病率高的重疾和轻症也都基本全部涵盖，而且两款产品的额外配套服务也各有千秋。

这两款产品最适合预算有限的朋友，在重疾险中已经很难找到比它还便宜的产品了。

5，不推荐型

昆仑健康树就不推荐了，把它和其它5位综合对比，直接是败下阵来。不过在具体的实际投保情况中，还要考虑到个体在投保时是否符合产品的健康告知。

阿宝叔有话说

对于首次购买重疾险的朋友，网销产品相对更为简单、标准和明确，线上产品的免除责任和提醒的注意事项，都在平台产品介绍页面上明显位置标出，电话沟通记录全程录音，可以防止被误导“掉坑”。

也有一些朋友可能会问到：怎么没有平安或中国人寿等这类高知名度公司的产品？

就我个人看来，在选择一款保险产品时，承保公司的品牌和知名度是一个考虑因素，但更多的是要看产品的性价比，因为是否能够理赔取决于合同条款本身，只要符合疾病定义和程度，无论你买的是哪家公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。

至于很多朋友担心的“小的、不知名的保险公司破产倒闭怎么办”？

这个问题保险法第二十条已经给出了答案：一旦破产，合同会转让给其它保险公司，不能转让的，由保监会接收。总之：保险公司无论大小、知名度高低、只要你的合同是有效的，即使倒闭了也不会影响理赔。

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