160w保额才卖896元的慧馨安Plus 爸妈都在抢

大家好，我是Fan，慧馨安Plus上线后，市场一片骚动，据说保险圈里面懂行的人，特别是精算师群体，买少儿定期重疾首推的就是慧馨安，因为性价比真的超高，比如160万保额才花了896元（8岁男孩）~

不过，也有客户第一关注的是，“诶，涨价了，还买它么？”其实，买保险除了关注价格，更重要的是要看它适不适合自己。正好借此机会，给大家深度剖析下升级的慧馨安，看完你再决定买不买。内容预告：

1、慧馨安升级了哪些内容？

2、升级部分实用么？

3、慧馨安涨价，我还要不要买？

一、升级内容

从表格中也能清晰看到升级主要有以下几个方面：

1、新增轻症保障责任：相比原慧馨安，增加35种轻症责任，自主选择附加；

2、新增高发轻症疾病：35种轻症疾病，按保额30%赔付，涵盖婴幼儿/少儿较为高发、多发轻症疾病；

3、新增被保险人轻症豁免：轻症后不用再交保费，重疾/身故保障继续；

4、保留特定重疾双倍赔付：继续保持特定重疾双倍赔付，提高少儿高发重疾赔付比例；

二、升级部分一个个拆解

（1）35种轻症会不会很鸡肋？

我在选择重疾产品时，会关注轻症这一块。因为其实有很多病，并没有被列入重疾，但是它的治疗成本也不低，举个例子，现在简简单单的脑部血管瘤的手术，如果是用微创，大概需要十万人民币，而脑部的血管瘤只要没有爆，没有中风，就不算重疾，自然无法获得赔付。

但既然查出来了，肯定还是急需钱去治疗的。所以轻症是为了弥补那些没有达到重疾病症的治疗费用。

作为重点升级部分，很有必要扣扣细节。看35种轻症：【下图来自产品条款】

涵盖了婴幼儿、少儿、青壮年较为高发、多发的轻症疾病，涉及到更多器官或脏器的疾病，比如颅脑、心脏、肾脏、肝脏、肺部（呼吸）、五官、消化系统及血液系统等，覆盖疾病更贴合实际，对少儿保障实用性和贴合度更高。

还有轻症豁免，即患轻症后续保费就可以不用再交了。在我看来，此次轻症保障的设计很有良心，不是空有其表！

（2）50种重疾病种覆盖情况

市面上很多重疾产品，有的保障了80种，甚至达到100种，那是不是保障数量越多越好呢？

实际上，除了保险行业协会规定的25种重大疾病外，其他公司扩展的病种定义（包括理赔标准）都是保险公司定义的，各家保险公司差异很大，这样就需要我们深入了解产品，努力防坑。

针对少儿重疾产品，要看是否包含儿童高发疾病。少儿跟成年人在常见重大疾病上有较大的差异，就拿最常见的恶性肿瘤来说，成年人则集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病类型。

而小孩则集中在白血病上，另外，脑肿瘤、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年型类风湿关节炎等也是高发疾病。关注针对性，而不是一味追求数量。慧馨安保障了多种儿童易发疾病：

1.恶性肿瘤：癌症，尤其是白血病，少儿高发，不细说了。

2.严重脊髓灰质炎：小儿麻痹。

3.严重幼年型类风湿性关节炎：小儿时期一种常见的结缔组织病。

4.重症手足口病：手足口病幼儿园一爆发就是一个班，重症更可怕。

5.疾病或意外所导致的智力障碍：儿童自我保护意识不足，容易发生意外。

6.严重原发性心肌病：发性心肌炎是一组发病缓慢、病因未明、以心脏增大为特点、最后发展为心力衰竭的心脏病。

7.严重瑞氏综合症：一种严重的药物不良反应，死亡率高。本病是儿童在病毒感染（如流感、感冒或水痘）康复过程中得的一种罕见的病，以服用水杨酸类药物（如阿司匹林）为重要病因，会影响身体的所有器官，但对肝脏和大脑带来的危害最大。如果不及时治疗，会很快导致肝肾衰竭、脑损伤，甚至死亡。

8.溶血性尿毒综合征：是以溶血性贫血、血小板减少及急性肾功能衰竭为特征的一种综合征。主要见于婴幼儿，以学龄儿童多见。

9.成骨不全症第三型：称脆骨病，瓷娃娃，患儿易发骨折，轻微的碰撞，也会造成严重的骨折。

10.进行性风疹性全脑炎：进行性风疹全脑炎是发生于先天性风疹病儿的进行性神经病变,可能是由于风疹病毒感染的再活化而引起。有风疹病毒引起的先天性缺陷(例如耳聋,白内障,小头畸形和智力迟滞)的小儿在青少年早期发生本病,表现为进行性痉挛状态,共济失调,智能损害和惊厥。

11.严重川崎病：多发生在婴幼儿中的免疫系统疾病，是一种急性全身中小动脉炎，甚至影响到心脏的冠状动脉，会造成严重的后果比如心肌梗死和动脉瘤破裂。简单说来就是免疫细胞不干正事去杀死细菌，攻击自己体内的血管。

（3）保留8种特定重疾翻倍赔付

这几年，大家接触到的疾病众筹肯定不少，都是因为家庭承受不了高昂的治疗费用才请求援助。然而，孩子患重疾绝对不只是治疗康复花费大，它也会占用大人的工作时间，间接影响收入，若是综合计算下来，怕是至少需要30-50万以上。

如果有些事情提前做好了准备，遭遇风险时也不至于卖房卖车，更不用四处奔走借钱众筹。

像这种保额翻倍赔付（最高160万）的，可发挥的空间将更大。

8种少儿特定重疾均在儿童易发疾病队列，就是说，发病率高的、风险大的、赔双份。父母等于花了最少的钱，得到了更充分的保障。

（3）理赔一步到位

慧馨安Plus是给付型的，就是一旦确诊保险条款所列重疾，拿着诊断病历即可申请理赔，且一次性到账，无需多次往返保险公司申请理赔， 不用担心因资金不全而得不到及时、有效的治疗。

假设给孩子买的是最高的保障（80万，特定重疾双倍赔付160万），可自由支配，用于：

1、疾病本身医疗费用：主要包含药费、诊断费、治疗费和综合服务费（床位费等）。

2、并发症的治疗费用：治疗期遭受感冒或其他感染。

3、孩子的康复维护成本：

饮食（各类营养饮食的支出，如虫草花，灵芝等）；

居住环境成本：口罩、消毒液/室内空气消毒液等。

家庭误工费：父母一方全职照顾、跨区域治疗的生活成本等。

倘若还有剩下多余的资金，也能用于投资孩子未来其他方面的支出。

三、慧馨安涨价情况

综合来看，慧馨安涨价主要有两大因素：

1、新增可选轻症保障且带轻症豁免责任，必定是会增加整体的费用；

2、依然保留了特定重疾双倍赔付的保障；

这款产品针对了未成年人成长期内的大病风险，特定少儿重疾翻倍赔付（前面有讲），背后对应的就是保险公司与再保险公司按照过往的赔付经验、临床医学经验等，对特定重疾发生概率来定价的，年龄越小，综合的发病概率越高。

下表是保30年交费20年，特定重疾责任的精算现值占总保费的比例。因为发生概率高、赔付的金额高，因此占总保费的比例也会更高些。

涨价也正说明了这款产品正好打中的是儿童最高发的特定重大疾病，而且给了足够高保额的保障。

具体再看看保费的测算情况（自己也可以上慧择网进行测算）：

案例：王先生，今年30周岁，企业白领，经朋友介绍为自己5岁的儿子投保了慧馨安-2018版Plus，重疾保额50万，轻症15万，保30年，交20年，年交保费合计665元。

假设1年后，孩子不幸得了轻度脑炎（属于轻症）

王先生可以获得轻症保额15万（30%的赔付），且豁免后期重大疾病保险费，重疾、身故责任继续有效；

2年后，孩子又不幸得了白血病（属于重疾）

王先生再获得50万重疾赔付，另加少儿特定重疾50万赔付，共计100万。

所得赔偿金一次性到账，及时解决治疗费问题。

如此来看，慧馨安虽然有所涨价，但其实都在合理范围内，整体保费对大部分家庭基本不会构成经济压力，保障方面也更加全面、实用。它依旧是少儿重疾保障的优选。

据说保险圈里面懂行的人，特别是精算师群体，少儿定期重疾首推的就是慧馨安，因为性价比真的是做到了极致！之前一朋友去参加了众安组织的分享会，就被那边的精算师安利了一波慧馨安Plus：

这个精算师推荐的组合里，重疾首推的就是慧馨安Plus↑↑↑。

四、Fan碎碎念

在过去的小半年里，慧馨安也得到了许多同行的肯定，各大媒体和自媒体平台发力宣传，给千万少儿家庭送去了保障；另一方面在市场上也获得了“2017最具人气奖”的称号，这是看得见的信赖，实至名归。

还没有给孩子买重疾，且跟我一样在意轻症保障和高保额的小主，这个版本值得入手，轻症可赔，重疾也赔，特定重疾赔上赔！

如果你的孩子已满5周岁，从费率结构来看，保障性价比更加突出。产品在迭代升级后，也更加接地气，实惠实用！

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