各地普惠型补充医疗保险全面提速 与医保形成有效互补

　　原标题：还不快投保！各地普惠型补充医疗保险全面提速

　　来源：21世纪经济报道

　　各地普惠型补充医疗保险正在加速发展。

　　公开信息显示，8月5日，福州正式发布普惠型补充医疗保险“福惠保”。“福惠保”由人保财险福州市分公司和众安在线联合承保，“福惠保”衔接福州市基本医保与大病保险，无论城镇职工还是城乡参保人，不限年龄和职业均可参保，保费每人68元/年，可享受最高250万元医疗保障。此前，福州已经发布专属医疗保障福利“榕城保”。

　　8月6日，遵义普惠型商业补充医疗保险“遵惠保”正式发布。“遵惠保”是在遵义市金融工作办公室、遵义市医疗保障局、遵义综合金融服务平台的共同指导下，由平安养老保险遵义中心支公司承保。参保人每年只需50元，可获最高100万元医疗保障和15种癌症等特药保障。

　　8月6日，国富人寿与轻松集团签订战略合作协议，宣布正式启动“惠桂保”普惠型补充医疗保险项目。该项目不仅针对被保险人社保内个人自付部分赔付，还将11种广西高发特定疾病因治疗产生的基本医疗保险规定支付范围外的住院医疗费用纳入到了保障范围之中。此外，“惠桂保”项目引入的“轻松筹”公益筹款模式，解决参保人在“惠桂保”产品起付线2万元以下部分的医疗资金不足问题。

　　这些惠民保险定价及保障定位通常依据于当地的实际医疗结算数据，与医保形成有效互补。

　　今年3月，国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出，“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”这加速了普惠型补充医疗保险的爆发式增长。

　　普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对21世纪经济报道记者分析称，普惠型补充医疗保险的快速发展有三方面因素：政策鼓励，消费者的刚性需求，保险机构的合作创新。

　　具体而言，首先，随着国家医疗体制改革深化与扶贫政策的推动，各地政府陆续推出了一些惠民保险有关的政策措施，鼓励社会各类机构参与，因此保险机构（尤其国有保险机构）均有意愿和义务来支持国家和地方政策；其次，目前保险保障的覆盖广度和深度还远远不够，三线以下城市以及中低收入阶层的保障不足，在大病与意外等保险方面有刚性需求，但目前仍缺乏适合的产品和便捷的购买渠道；第三，随着互联网企业商业模式的创新，以及移动互联等技术的持续发展，针对下沉市场和普惠人群的新型保险商业模式愈发变得可行和具有想象力，因此大型保险公司的下沉地区机构和地方性保险机构也尝试通过与当地政府、医疗机构、社保局、互联网机构合作，探索新的产品、市场和商业模式。

　　不过，业内人士也指出，在这一过程中需要注意的是，普惠型补充医疗保险对参与项目的保险公司的运营要求较高。经过一段时间的发展与运营之后，或有一部分保险公司因为运营能力不足被迫退出市场，也有部分保险公司不会涉足这个市场。市场最终属于能提供完善医疗服务和真正健康保障的保险公司。

　　对于普惠型补充医疗保险的发展方向，该人士认为，普惠型补充医疗保险的突破点或在于和健康管理的结合。例如，在慢病管理、用药服务等方面实现进一步的能力提升。在发展惠民保险的过程中，保险公司需要和医药服务及健康管理机构进行深度的合作，一方面惠民保险需要借力医疗管理机构（TPA）系统的医药服务网络，对患者进行初筛和引导就医，实现分级诊疗和患者管理，有效遏制医疗资源滥用，从源头实现控费。另一方面，普惠型补充医疗保险还需要配套建设医保智能风控系统，针对医疗保险基金使用中存在的风险进行大数据监控及AI反欺诈。这样，保险公司才能在“低保费高保障”的社商合作保险的道路上越走越宽。

　　（作者：李致鸿）