知识贴|如何根据理赔数据来挑一份好保险

　　原标题：知识贴 | 如何根据理赔数据来挑一份好保险

　　来源：保财论道

　　保险姓保，理赔是最直观的标尺。

　　2020年行至下半场，上半年突发的新冠肺炎疫情，让保险保障需求迅速升温。眼球效应之下，选择什么样的保险产品来搭建自己及家人的保障防护网，成为消费者近期的关注点所在。

　　恰逢保险理赔数据出炉。7月，保险公司陆续披露理赔半年报，32份别样“成绩单”揭开面纱，数字背后透视出不同产品的性价比、含金量，更折射出不同保险公司的能力及担当。

　观规模：保险有担当，半年赔付超600亿

　　理赔是保险公司最重要的主业责任之一。

　　梳理32份保险公司理赔报告可以看出，2020年上半年，新冠肺炎疫情阻隔了人与人的面对面接触，却阻隔不了风险来临时保险所带来的及时温暖，截至发稿，32家保险公司上半年赔付金额已超600亿元。

　　头部公司，是撑起责任的重要脊梁。综合来看，2020年上半年，半年度理赔金额超百亿的保险公司共有两家：中国人寿、平安人寿。中国人寿上半年理赔金额210亿元位居榜首，平安人寿上半年理赔金额151亿元位居第二。

　　此外，太保寿险、新华保险分列第三、第四，理赔金额均超50亿元；太平人寿、人保寿险2家保险公司上半年理赔金额均超30亿元；华夏人寿、阳光人寿2家保险公司上半年理赔金额均超10亿。

探细节：件均赔付差距大，医疗、重疾各有偏重

　　大数据所透露出的细节，一定程度上可以看出保险公司理赔趋势、业务模式上的差异。

　　以人身险两大头部公司数据为例，2020年上半年，中国人寿、平安人寿理赔金额共计361亿元，在32家保险公司整体理赔金额中占比超60%。同时，中国人寿及平安人寿产品多元、保障完善，可以称得上是探析保险业理赔趋势最具代表性的范本。

　　对比来看，中国人寿和平安人寿恰好代表了人身险公司中两种理赔趋势。2020年上半年，中国人寿赔付金额高，达到210亿元，但同时赔付案件数量也高，达到670万件；平安人寿赔付金额仅次于中国人寿，达到151亿元，赔付案件为169万件。

　　这意味中国人寿的件均赔付金额要远低于平安人寿。根据上述数据计算，2020年上半年，中国人寿的件均理赔金额为3134元，而平安人寿的件均理赔金额高达8935元。对比两家公司2019年同期数据，件均理赔金额均有所提升，中国人寿件均理赔金额同比上涨12.66%，平安人寿件均理赔金额同比上涨幅度较大，增近20%。

　　可以看出，在件均理赔金额方面，平安人寿的数据占优。

　　数据显示，中国人寿赔付主要集中在医疗类型案件上，该类型案件理赔金额占理赔金额的43%以上；其次为身故类型案件，赔付金额占比28.3%；第三是重疾类型案件，赔付金额占比为24.4%。平安人寿的赔付则主要集中在重疾类型案件，重疾理赔金额在总赔付金额中的占比超46%；其次为医疗类型案件，赔付金额占比30%；第三是身故类型案件，赔付金额占比22%。平安人寿重疾赔付总金额行业第一，说明平安人寿在重疾险承保方面明显具备优势。

　　此外，在保险业拼服务的环境下，中国人寿、平安人寿也纷纷推出特色理赔服务，中国人寿的特色服务在理赔直付及重疾一日赔，平安人寿的特色服务在闪赔和重疾先赔，双方各有优势。但从特色服务的件均理赔金额上看，平安表现更好。

　　数据显示，2020年上半年，中国人寿重疾一日赔服务客户近6万人次，赔付金额超23亿元，件均赔付金额38333元。平安人寿方面，闪赔累计赔付超390万件，赔付金额超80亿元，件均2051元；重疾先赔服务累计赔付3万件，赔付金额超15亿元，件均赔付金额50000元。

看趋势：重疾年轻化，保障存缺口

　　理赔数据，是保险公司过往责任的总结，更是衡量保险保障趋势、缺口的重要维度之一。

　　从上述两大人身险头部公司的理赔金额数据可以看出，2020年上半年，医疗险赔付、重疾险赔付是保险公司理赔金额中的“重头戏”。其中，医疗险赔付率高，以多频次的小额赔付为主；重疾险赔付率低，但件均理赔金额较大，赔付金额也在理赔总金额中占大头。

　　对于消费型的医疗险与保障型的重疾险而言，消费者更关心后者。毕竟重疾威胁生命健康，且平均治疗费用高，后遗症高发，持续治疗时间长，重疾成为健康、财富的“双杀手”。

　　更重要的是，趋势显示重疾已渐趋年轻化，恶性肿瘤也成为国人健康的“头号杀手”。综合32家保险公司理赔报告，重疾患者大多集中在40岁至60岁人群，同时30岁至40岁人群的出险率也在逐步提升。这部分人群，正是我国经济生产、民生生活中的“顶梁柱”。

　　那么，目前重疾保障如何？综合32份理赔报告可以看出，保险公司在重疾件均赔付金额方面存在较大差异，部分保险公司重疾险赔付件均赔付额仅5万元左右。这意味着什么，即在消费者若确诊重疾，30万元至50万元的平均治疗及康复费用中，目前的重疾保障仅能支撑费用的1/10至1/6，保障力度严重不足。

　　我们以理赔半年报中，侧重重疾险赔付的平安人寿数据为例，2020年上半年，平安人寿重疾险赔付金额高达69.1亿元，赔付案件8.6万件，件均理赔金额为8.03万元，较2019年同期数据上涨9%。

　　从不同地域来看，2020年上半年，平安人寿重疾险赔付中，广东省件均赔付金额位列第一，达到115548元，浙江、北京位列二三名，分别为107305元及100713元，均超10万元。福建、云南、四川紧随其后，件均理赔金额也分别达到97408元、92308元及87305元。

　　可以看出，即使是格外专注重疾险保障的平安人寿，在件均理赔金额上为10万左右，对于重疾患者而言，仍有较大的费用缺口。

　　哪里有缺口，哪里就是需求爆发点所在，更是保险公司未来保障产品供给端的重点所在。

　　从重疾理赔反推重疾保障产品，巨大缺口下，消费者需求补短板的重点：一是加码重疾险的保障布局；二是挑选一份保障足、理赔强的保险产品。

　　纵观行业，根据理赔数据“抽丝剥茧”的分析，可以看出，理赔侧重点、理赔件均赔付金额，特色理赔服务，均是消费者购买产品时的重要参考数据。

　　因为，这些数据透露出的秘密，直接与保险产品性价比、含金量相关。