健康保险“裂变式”发展 健康管理服务闭环如何炼成?

　　原标题：健康保险“裂变式”发展健康管理服务闭环如何炼成？

　　来源：21世纪经济报道

　　健康管理哪家强？近日，中英人寿副总裁马旭，太保安联首席健康官、健康管理中心总经理龚晨做客“21云论坛”，就保险公司健康管理问题进行了深入探讨。

　　龚晨表示，健康保险与健康管理有着天然的联结属性，两者的融合是我国商业健康保险突破发展瓶颈的重要途径之一。

　　银保监会发布的今年前5月保险业经营数据显示，健康险业务保费3927亿元，同比增长20.27%；增速较去年同期减少13.06个百分点，小幅回调。

　　健康管理体现服务差异性

　　券商研报显示，疫情提高了居民对疾病的自我防范意识和对健康风险的保障意识，有助于激发健康保险的配置需求，预计将推动健康保险行业迅速发展。

　　这对健康管理的发展与创新提出了更高要求。龚晨表示，健康保险对健康管理的需求主要源自于三方面：一是获客需求。健康保险产品的同质性较高，保险公司无法在产品的设计上体现出自身核心竞争力，需要借助健康管理来体现服务差异性。此外，健康管理服务更易触达到客户，从而为健康保险的营销创造机会。

　　二是提升用户体验需求。健康管理作为健康保险的增值服务，往往能给客户带来更优质的服务体验，并在一定程度上改善客户的健康状况，帮助保险公司提升品牌口碑。

　　三是风险管理需求（应对逆选择风险）。以预防医学技术为主的健康管理往往包含疾病筛查、评估和健康指导，提升客户的健康意识，帮助客户形成良好的生活方式，从而降低疾病发生率，最终起到降低赔付风险的作用。而以诊疗干预技术为主的健康管理则往往介入客户的诊疗过程，通过提供就医绿通、送药上门等方式，来保障医疗费用的合理支出，从而起到控费目的。

　　马旭坦言，疫情期间，保险消费者对医疗、健康的关注以及线上服务的态度，从“被动接受”转为“主动寻求”，为保险公司创造了新机会，这些转变也倒逼保险公司转变服务方式，提升线上能力和科技能力，提高移动化、智能化服务水平。

　　疫情导致了线上咨询、问诊服务量暴增，许多头部科技企业和其他一系列供应商纷纷开始提供在线问诊平台。龚晨认为，保险公司由于体量较大，更具备能力打造专业健康医疗团队，并可利用自身的资源优势建立起供应商服务网络，从而更好的管控服务质量。相较于健康管理公司，保险公司本身是医疗支付方，更容易建立起就医服务闭环，将线上问诊扩展为线上线下就医的全流程服务。

　　健康管理服务或成新盈利点

　　健康管理能否成为新的盈利点，是保险公司颇为关注的地方。龚晨认为，保险公司在健康管理业务上的盈利点主要包括：体检业务、专业化的健康管理服务和就医绿色通道服务。

　　专业化的健康管理服务商，可以为个人及团体用户提供健康档案、健康风险评估、健康咨询、健康促进、健康干预、康复管理等服务。这部分服务专业度高、客户交互频次多，具有一定技术壁垒。一旦获得认可，容易产生客户黏度，成为长期稳定的盈利点。

　　在就医绿色通道服务上，保险公司可以利用资源整合能力，构建强大的就医绿通服务网络，甚至将服务延展至海外。就医本身属于刚需，国内的医疗资源有限，因此就医绿通服务较易为用户所接受，其发生率也与疾病发生率相关，加之保险公司已有成熟的精算体系，可以较好地管控服务成本。

　　龚晨表示，保险公司除了通过上述的健康管理服务打开新的销售渠道以外，这些服务也可以提升用户体验，促进用户购买保险，并作为保险业务员展业的有效工具。

　　从长远看，构建“线上+线下”的健康管理闭环，已成为保险公司发展的重要方向。马旭表示，近年来，保险业在服务创新方面呈现两大新趋势：一是产业链条“木桶效应”增强，保险服务的各个环节质量大幅度提升；二是保险服务生态圈与消费者联系更紧密，保险业与医药、养老、互联网等各行业实现共同联动。以保险为核心和纽带，联动多个平台，集合大数据、人工智能、专业医疗康复及健康管理技术，构建“线上+线下”全方位的健康管理闭环。

　　（作者：李致鸿 编辑：马春园）