车险综合改革来了！交强险、商车险责任额度双提升

　　原标题：车险综合改革来了！交强险、商车险责任额度双提升，还将出现四种新情况

　　见习记者 |邹璐徽

　　7月9日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”），意见反馈截止时间为2020年8月8日。

　　《征求意见稿》表示，目前车险市场存在的深层次矛盾问题仍未根本解决。我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但虚高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。此外，近年来，我国交通事故数量明显下降，车险赔付率相应走低，但车险条款费率市场化形成机制还不健全，导致车险保障、保费价格等与实际风险还不相适应。

　　据悉，《征求意见稿》以“保护消费者权益”为主要目标，短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标，明确提升交强险与商车险责任限额。

　　银保监会相关负责人表示，改革后的预定附加费用率将从35%下降至25%，其中手续费水平将得到明显压缩，有利于规范市场秩序。二是预定赔付率上升幅度较大。静态测算改革后，预计车险整体赔付率将从60%提升至75%左右。

　　交强险总责任限额拟提高到20万元，商车险最高1000万元

　　为更好发挥交强险保障功能作用，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，银保监会会同国务院公安部门、卫生主管部门、农业主管部门研究提高交强险责任限额，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

　　另外，商业三责险责任限额从5万-500万元档次也将提升到10万-1000万元档次，以满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

　　在增加责任限额的同时，《征求意见稿》还提出，引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。同时丰富商车险产品，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款。

　　另外，《征求意见稿》在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

　　对于该条款，北京工商大学保险专业副主任宋占军对界面新闻解释称，“举例，总体上，浙江车险事故率高，江苏车险事故率低，在当前政策下，浙江部分优质客户最多降费30%，江苏也是最多30%，这对于江苏的优质客户其实是不太公平的。现在，江苏的优质客户，最多可以下调50%。鼓励低风险地区的客户继续维持低风险、低保费的激励。”

　　新情况：让利消费者，放权保险公司

　　对于此次车险改革，银保监会有关部门负责人指出，此次改革，可能会出现的一些新情况：

　　一是保费规模可能下降的情况。这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。客观来看，由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的，是有利于消费者的，从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的，符合中央关于“减税降费”和金融业向实体经济让利的精神。

　　二是改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。2015-2018年我国车险综合成本率处在承保盈亏平衡点附近。2019年经过重拳整治市场乱象，车险综合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8%。由于这次改革力度比较大，简政放权比较多，如果市场主体不够理性，配套监管措施又跟不上，短期内市场是有可能出现“一放就乱”的现象，导致行业性承保亏损，甚至影响理赔服务质量。从国际来看，车险作为风险分散、竞争充分的大众化产品，承保盈亏平衡比较常见。基于此，《指导意见》考虑了相关配套措施，如果推动市场主体理性经营、规范市场秩序等措施比较到位的话，行业性承保亏损的风险应该能够得到有效防范。

　　三是关于改革后可能出现中小财险公司经营困难的情况。随着市场化竞争的推进，许多行业中“强者恒强”的现象日益明显。财险市场也是如此，中小公司整体处于劣势，经营普遍比较困难。预计改革后，市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。同时，为促进中小财险公司健康发展，健全多层次市场体系，《指导意见》提出了相应支持政策。包括：支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。

　　四是改革后可能有少数消费者出现车险价格上涨的情况。这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况。一方面，这符合风险定价原理。从市场化改革方向来看，应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费，财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌。另一方面，增设平滑机制。考虑到大数法则原理和车种车型实际情况，在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制，基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升。