2成老年人愿意以房换护理 保险能解决晚年护理问题吗？

　　原标题：3成成年人、2成老年人愿意“以房换护理”，你呢？保险能解决晚年护理问题吗？

保险行业协会利用“中国大学生保险责任行”实践调研活动平台，联合团中央相关部门、中国社科院、相关企业展开的调研活动，涵盖23个护理保险制度试点城市，完成有效问卷1.2万余份，是一次大型的社会调研。

失去日常活动能力的老年人们

　　本次调查分为60岁以上的老年人组和30-59岁的成年人组。调查样本所在地包括武汉、贵阳、苏州、成都、青岛、上海、南通、广州、重庆等23个城市。

　　在老年人组，调查地区有4.8%的老年人处于日常活动能力重度失能，7%处于中度失能状态，总失能率为11.8%。这意味着超过十分之一的老年人在穿衣、吃饭、洗澡、如厕等方面的基本活无法完全自理。从依赖程度而言，有四分之一的样本老人需要得到全方位的照料。

1老年人的哪些能力退化的最严重？

　　能力退化最为严重的活动依次是：一是需要较强记忆和认知能力的技能，比如按时按量服药、管理财务；二是复杂性相对较低的日常活动，比如外出购物、使用公共交通工具；三是需要较多体力投入的活动，比如洗衣服、做家务。

2哪些因素会影响到老年人的失能？

　　首先是年龄，65岁是一个重要节点，很多老人第一次出现失能现象就是在65左右，年龄越大就越严重。

　　从性别来说，整体上男女差不多，但70岁以前，男性发中度以上失能的概率略高于女性；但70 岁之后， 女性则面临更高的失能、尤其重度失能。

　　随后是健康角度，中度以上失能老年人的健康水平显著下降，97%的人同时患有至少一种以上的慢性病，其中心脑血管疾病、癌症、阿尔茨海默病、呼吸系统疾病和帕金森症是严重失能老人的高发疾病。

　　最后是家庭结构，尤其聚焦到没有子女的独居老人——即所谓的空巢老人，发现在中度和重度失能人群中，空巢率分别高达 3.6%和 6.2%，而样本整体空巢率仅为1.7%。也就是说，在严重的失能人群中，有着比例更多的空巢老人。

二、老年人们的护理状况是怎样的？

　　失能老人们接受的护理情况如何？护理的费用如何？又有哪些明显的缺口？

1中度失能老人

　　中度失能老人中有93%接受过一种以上护理服务，最重要的服务提供者依次是子女、老伴和保姆，使用专业服务的很少，即便使用了，经济负担也比较大，并且这一负担主要由子女和本人承担，基本医疗保险也发挥了一定作用，但商业保险的作用很小。

2重度失能老人

　　重度失能老人中有 95.4%接受过一种以上护理服务。虽然子女、老伴、保姆仍是最重要的服务提供者，但服务中心更多向第三方机构转移，养老院或老年公寓的重要性显著加强。重度失能老人面临更大的服务项目不匹配问题，医疗护理服务的供给严重不足，而日常生活服务则显著过剩。保险保障、尤其是商业保险的作用亟待提高。

　　整体而言，中度及重度失能老人均面临较大的服务缺口和保障缺口。服务供给不足集中在协助服药、压疮护理、心理咨询等医疗护理服务方面，日常生活服务相对过剩。在费用支出方面，个人筹资水平较高，老人的支付意愿也远低于实际支付水平，保险保障、尤其是商业保险的作用亟待提高。

三、成年人们对失能风险的态度

　　一代人终将老去，成年人们面对自己未来的老年生活，或者是未来可能老去失能的风险又有什么样的态度呢？

1年轻人们对未来失能的心态

　　报告发现，66%受访成年人对自身失能风险持过于乐观的态度，低估了未来的护理需要。从年龄上看主要集中在年轻人和即将步入老龄阶段的成年人。

　　具体来看，受过高等教育、有过婚姻家庭生活经历、有稳定的收入、家庭经济条件较好、对自己的健康状况有信心的人群都比较乐观；反之，内在的风险厌恶度，包括对经济风险和健康风险的厌恶度越高，或者家庭的抚养及赡养负担越重，则越可能对失能风险持中观、甚至悲观的态度。

基本保险、商业保险、储蓄投资外，还有其它的筹资方法吗？

　　“以房换护理”应运而生——即年老的人通过出售或抵押房产来支付护理服务费用。调查显示，27.4%的成年人、19%的老年人愿意接受“以房换护理”模式。这表明，以住房资产为基础的各类金融产品、保险产品还有发展空间。

　　然而，作为一种养老保障工具，影响“以房换护理”模式的因素非常多。正面因素包括高学历、外来人员和家庭资产规模大。它更适合风险态度保守、自我养老储备不足、偏好社区护理模式的中低收入人群或非本地户口人员，当地住房资产价格高也会激发人们转换房产资源的意愿。

　　“以房养老”在2014年就开始试点，在国内并不是新事物，但在实施过程中，能把房子抵押出去获取养老金的老人并不多，尤其是房价上涨周期，“养儿防老”仍然是主流。也许，未来找准“以房养老”在养老普惠金融中的定位，发展空间会更大。