众惠相互：健康险占半壁江山 今年定下"盈亏平衡"小目标

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　　原标题：众惠相互：健康险占半壁江山，今年定下“盈亏平衡”小目标 | 相互保险四周年考

　　来源：国际金融报作者：罗葛妹

　　相互制和股份制保险公司差异很大，在法人治理、资本与偿付能力、财务处理、市场规则及日常监管制度体系等方面，均无定式可循。

　　编者按：

　　相互保险社诞生四周年。

　　我们欣喜地看到，首批试点的3家相互保险社如今均已形成自己的商业模式，保费收入实现了快速发展，并持续减亏中，发展潜力无限。

　　我们同样认识到，我国相互保险发展仍处于初期阶段，保费规模在整个保险市场占比不足1%；现有监管制度还需细化和完善，发展模式仍需在探索和实践中前行。

　　什么时候可实现盈利？该如何发挥相互保险制优势？相互保险的市场空间到底有多大？

　　《国际金融报》记者采访了众惠相互、信美相互和汇友相互的“掌舵者”们，看他们给市场交出了怎么样的答卷。

　　“初心不忘，互济为源；共建共治，利在会员。时势造我，见龙在田；忆昔励今，再写新篇。”回忆起相互保险组织在中国起步的这四年，众惠相互董事长李静感慨万千。

　　她说，作为中国首家会员制的相互保险组织，这四年间，众惠相互有成功、有困难、有泪水、有汗水，也有无数感动的时刻。她要感谢社会各界、感谢广大会员、感谢初始运营资金出借人对众惠的信任和支持。

　　“让我们拉起手来，互助共济，一起呵护向善的力量！”李静呼吁。

预计今年实现盈亏平衡

　　《国际金融报》：公司已成立3年多，预计什么时候可实现盈利？

　　李静：众惠相互作为中国首家全国性相互保险组织，自2017年开业以来始终积极践行相互保险试点使命，稳健探索中国特色相互保险独特价值和模式，坚持“填保险市场空白、补保障服务短板”的设立初衷，在特定人群、特定领域的保障和服务方面深耕不辍。

　　2019年，公司实现保费收入7.4亿元，同比增长92.98%。但由于刚开业3年，众惠相互仍处于相互保险特色业务模式打磨成型阶段，目前还未实现盈利。去年净利润-3403.08万元，已较上年度大幅度减亏，趋势向好。

　　同时，公司已形成稳定的会员群体，截至2020年5月31日，众惠相互共有1670391名会员，其中个人会员1670071名，企业会员320名。

　　虽然相互保险组织不以为股东盈利为发展目标，但为了更持续、稳健的发展，同时为更好地服务、保障会员权益。今年众惠相互将加快探索和发展相互特有的产品和模式，打造核心竞争力，服务和保障好会员群体，保证盈亏平衡，最终实现高价值发展。

首家相互组织的难题

　　《国际金融报》：在经营过程中，遇到最大的难题和挑战是什么？

　　李静：相互制和股份制保险公司差异很大，在法人治理、资本与偿付能力、财务处理、市场规则及日常监管制度体系等方面，均无定式可循，尤其众惠相互作为首家开业的全国性相互保险组织，相较其他公司遇到的新挑战、新困难更多。

　　在产品开发过程中也同样遇到了困难。比如我们针对慢性肾脏病患者开发的“肾爱保·爱多多肾病保险”，并没有传统风险评估模型可参考，这对众惠相互在数据获取、精算定价、风控能力等方面都提出了更大的挑战，也对我们的产品开发、理赔及核保等方面的人才素质和培养提出了更高要求。

　　因相互制聚焦特定人群保障需求，其服务如何真正符合被保人需求，特别是产品开发具有难度。同时，因其“公益、普惠”属性，要求其产品定价要极具性价比，减少中间环节，降低中介销售费用，探索改变以传统保险营销为导向的做法，倡导会员“自发起、自传播、自运营、自获益”，这也让众惠相互产品在市场快速推广环节难度加大。

“产品更具普惠属性”

　　《国际金融报》：相比传统保险公司，众惠相互的优势和特色在哪里？

　　李静：相较而言，相互保险组织可更大程度避免逆向选择，降低道德风险。

　　因为相互保险的投保人与所有人身份合一，实现了保险机构与投保人的利益一致。且作为一个互助性保险组织，往往专注于某个特定群体，这个群体对自身的风险有更清楚的认识和评价，能很好地克服信息不对称的问题，从而更好地防止逆向选择。

　　同时，会员之间相互了解，且利益相关，有较强的道德氛围，产生道德风险的可能性比较低，从而规避骗保等风险。

　　另外，相互保险的产品更具“普惠”属性。其不追求短期效益、没有股东盈利压力，加上信息较对称、道德风险低，核保和核赔的成本费用得以降低，经营成本也更低，可专注发展符合会员长期利益的高保障产品，提高保险产品和服务的供给质量。

　　相互保险的获客优势也更明显。因其极具性价比的产品定价和公益、普惠的品牌形象，更容易被会员信任。得益于“会员共建、会员共治、会员共享”的模式，会员也有更强烈的意愿去推荐公司和产品给周边同伴，从而实现“口口相传”，降低了获客难度。

　　也正因此，相互保险会拥有更高的会员满意度和忠诚度，众惠相互也始终朝这个方向在努力。

　“主动接受公众监督”

　　《国际金融报》：相比网络互助平台，众惠相互又有何明显优势？

　　李静：相比网络互助平台，相互保险也同样有它的优势。

　　首先，相互保险是真正意义上的保险，是目前主流的保险形式之一。受监管约束，其保险合同具有刚性兑付，且有杠杆效应，风险保额更高。相互保险产品相对聚焦特定群体的特定保障需求，缴纳保费相对较低，具有普惠性。

　　其次，相互制除了要按照一般股份制公司披露监管要求的相关信息外，还需比照公众上市公司的初始运营资金出借人及出资情况、章程、重大事项、经营情况等，如实、完整、及时进行信息披露和监管汇报，并定期披露特定人群互助计划的运营情况，主动接受全体会员及广大公众的监督。网络互助则因现阶段处于监管空白，并没建立行业标准的互助范围、健康告知、等待期等信息披露机制。

　　此外，相互保险依托大数原理，具有前瞻性，并可通过共保、再保险等方式实现风险分散。保险设计、定价、理赔各环节专业化分工，激励机制成熟，具备更加专业化的产品设计和查勘定损核心能力。

　健康险占半壁江山

　　《国际金融报》：从去年财报来看，众惠相互的健康险保费收入占总保费收入已超50%，为什么？

　　李静：成立三年来，众惠相互不断加快并完善健康险领域布局，制定了以推动健康保险切入国民健康产业、打造健康产业链条闭环为阶段性的奋斗目标，并先后推出多款具有相互特色的健康险产品。

　　例如在成都，众惠相互会同四川大学华西第二医院、福瑞医疗共同发起儿科医联体华西妇儿联盟，率先探索“相互保险+科技”助力分级诊疗，完善医联体筹资、支付及控费机制，为基层医疗机构和家庭医生赋能，覆盖了成都高新区10%以上儿童，助力当地建设全国首个妇儿全周期健康管理示范区。

　　此外，围绕肾病群体，众惠相互积极开展健康管理和防治服务，推出全国首款肾病可带病投保的相互保险产品——“肾爱保·爱多多肾病保险”，兼具健康管理服务内容；针对“三高”等慢病群体，开发“惠享e生?众惠百万医疗保险”，联合大健康领域多个优质服务者，构建一体化病程干预及管理机制等，在“保险+健康+医疗”领域做了多项尝试。

　　2019年年报显示，众惠业务结构优良，健康险已超一半，且同比增长4倍，占主导地位，取得良好效果。

　　在“健康中国”战略和“三医联动”改革的大背景下，大健康仍是未来社会发展非常重要的板块之一，而相互保险本身的特殊优势与健康险的特点不谋而合。

　　众惠相互也将继续围绕“大健康”领域深耕细作，重点关注特定人群的保障需求，让相互保险在封闭群体、特定场景中能够更好地发挥优势。

　“相互保险仍大有可为”

　　《国际金融报》：目前我国相互保险的保费收入在整体保险市场占比非常低，未来众惠相互的空间在哪里、有多大？

　　李静：确实，我国相互保险仍处于起步阶段，保费收入在整个保险市场占比不足1%。但从全球保险市场发展来看，相互保险具有旺盛的生命力。

　　据ICMIF（国际合作和相互保险组织联盟）统计数据，2017年全球相互保险的市场份额约占1/4，服务会员/投保人9.22亿人，呈现稳步增长的发展态势。2007至2017年全球相互保险增长29.8%，明显高于全球保险行业的增长速度，且经济发达、信用体系健全的地区，相互保险市场占有率更高。

　　当然，相互保险的发展不可能一蹴而就，需要一个长期的研究、探索、试点、推广的过程。随着我国人民风险意识等提高，政策层面给予支持、相关法律法规进一步完善，我们相信相互保险会得到充足发展，也将促进我国保险市场专业化、差异化、特色化、多元化发展，增强保险市场发展活力，为丰富完善保险市场体系增添新的力量。

　　未来，众惠相互将聚焦医疗健康领域，深耕细分市场，发现并解决未被充分满足的特定领域、特定人群的特定保障需求，丰富现有保险产品的种类，形成独具优势的风险管理及服务能力，力争做“小而美、专而精”的保险组织。