银保监会发文规范互联网保险销售行为 要求销售行为可回溯

　　原标题：在网上买保险的老铁们，银保监会发新规，消费记录可回溯！

　　来源：金融时报

为规范互联网保险销售行为，维护消费者合法权益，6月30日，银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（以下简称《通知》）。

随着碎片化、小额化的互联网保险广泛触达各类消费者， 互联网保险侵害消费者合法权益的问题也呈爆发式增长 。2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共 1.99万件 ，同比增长 88.59% ，是2016年投诉量的 7倍 ，销售误导和变相强制搭售等问题突出，严重影响消费者的获得感。

银保监会相关负责人表示，尽管互联网技术提高了投保的便利性，但互联网保险销售时强调“消费体验”，忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务，导致“投保容易理赔难”“强制搭售”“被投保”等行业痼疾在互联网保险领域屡禁不止，消费者权益得不到保障。

针对投诉暴露出的互联网保险领域突出问题，银保监会立足互联网新形式与消费新行为，结合保险销售可回溯管理经验，出台了《通知》，其重点在于充分保障消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。

《通知》全文共26条，主要包括以下五方面内容：

一是明确互联网保险销售行为可回溯管理的定义和范围。

互联网保险销售行为可回溯，是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。管理范围是投保人为自然人的商业保险产品。

为何将实施范围限定于投保人为自然人的商业保险产品？

银保监会有关部门负责人表示，个人投保人对保险产品的理解能力和水平参差不齐，易受到违规销售行为的侵害，对于信息披露的需求相对较高。相较于个人，团体、企业投保人具有较高的风险识别和信息收集能力、较完善的内部决策机制和较大的议价优势，因此，未纳入可回溯管理实施范围。

二是明确销售页面和销售页面管理的定义。

对销售页面管理主体、互联网保险销售行为的边界和销售风险点管控作出要求。特别强调销售页面只能设置在保险机构自营网络平台，且需要与非销售页面进行分隔。对于重要条款内容，要求单独设置页面展示，且由投保人自主确认，保护消费者知情权。

为何对部分条款内容设置单独页面展示，并由投保人或被保险人自主确认已阅读？

上述负责人表示，保险公司和保险中介机构在互联网上销售保险产品应依法履行向消费者的明确说明义务。目前，互联网销售平台上，投保须知、保险条款等相关文件均为可选链接，不点击并不影响正常投保，无法确保保险公司和保险中介机构履行了向投保人明确说明保险责任、责任免除、等待期以及续保条款等重要内容的法定义务，这也是保险事故发生后产生理赔纠纷的重要根源。因此，有必要对部分重要条款内容设置单独页面展示，并设置由投保人或被保险人自主确认已阅读的标识。

三是对保险机构互联网销售过程管理作出要求。

包括保护投保人自主选择权、明确保险机构实名验证职责、细化销售过程记录标准、制定信息收集原则等内容。对于收集、使用消费者个人信息，《通知》特别强调保险机构应遵循合法、正当、必要的原则，并采取有效措施保护信息，保护消费者信息安全权。

四是明确可回溯内控管理。

主要对可回溯资料内容、保管、安全防护及相关内控制度作出规定，要求保险机构建立全面、系统、规范的内部控制体系。特别强调互联网保险销售行为可回溯资料应当可以还原为可供查验的有效文件，销售页面应当可以还原为可供查验的有效图片或视频，以便调查检查使用。

五是明确对融合业务和自助终端业务的管理要求以及相关法律责任和实施时间。

《通知》自2020年10月1日起实施。实施后仍不能符合要求的保险机构，应当立即停止开展相关互联网保险销售业务。