如何选择住院医疗保险【新手必看】

　　一般来说，关于保障人身的保险，主要有这几个，他们分别是：重大疾病险、意外险和住院医疗保险。那么今天，我们就来聊一聊大家比较关注的住院医疗保险。到目前为止，市场上保险公司的医疗险种非常的多，参差不齐，但是如果你不一定能够懂得如何买。接下来，小编就和你谈一谈如何选择住院医疗保险。

首先，介绍一下，什么是住院医疗保险？住院医疗保险是指保险人对被保险人因意外事故或疾病需住院治疗而支出的各项费用负保险给付责任的健康保险。目的在于解决被保险人因住院而产生的高额费用支出问题。

为了防止被保险人故意延长住院时间产生不合理医疗费用开支，对于首次投保或非连续投保住院医疗保险时有免赔期规定，且通常重大疾病住院免责期长于一般疾病住院免责期。但是，对于意外伤害住院和连续投保的则无免责期规定。这类保险合同通常还有最长住院天数和每日补贴金额等规定。

　　我在展业时候遇到一些很自信的客户给我说“我有医疗保险，我都知道住院医疗保险保什么”。但是当我带着客户一起做保单整理，一起去阅读住院医疗保险合同。客户立马转变话锋“我看不懂医疗条款，我从来没有看过，我以为只要生病住院保险公司都是管的”。那么客户之前的自信是从哪里来的呢?是客户之前的保险代理人告诉他的，他的保险代理人从来没有带他阅读过住院医疗保险的条款，只是告诉客户这个保险只要住院就可以理赔。因此客户也就盲目自信地认为医疗保险只要住院就理赔，但是怎么理赔不知道，理赔多少不知道，哪些是理赔不了的也不知道!我认为一款好的住院医疗保险一定要包括以下几点：

　　一、是否有免赔额，免赔额度多少

　　什么叫免赔额，就是发生医疗报销的门槛线。很多客户认为拥有医疗险以后只要发生住院都可以报销，其实不是的。要看客户买这款医疗产品是否有免赔额，额度是多少。客户住院在通过社保报销以后自费部分在免赔额以下是需要自己承担，超过免赔额才可以到保险公司申请理赔。

　　目前市面上大多保险公司的住院医疗险都设有免赔额，很多保险的免赔额为1万元。例如，我们来看一下市面上某主流保险公司的免赔额。

　　这个条款内容大家都看得明白，但是这1万的免赔额是什么样的概念恐怕就很少有人知道了。

　　据2014年发布的《全国基本医疗保险参保住院患者医疗服务利用情况分析》，职工医保患者当住院费用在3万元以上时，个人支出费用才会超过1万元。而次均住院费用在3万元以上的比例是4.2%。这样就是有1万免赔额的大额住院医疗保险后，患病人群中获得理赔的最高比例!因此一款好的住院医疗保险免赔额越低越好，最好没有免赔额。

　　二、床位费的额度有多高

　　我在之前2018年1月13日的公众号文章中提到过，拥有商业住院医疗保险的客户生病住院有时也是一种享受生活，之前有很多人不理解，我在这里解释一下。拥有一款床位费每日在500元以下不限家庭病房，不限单间的医疗险，在医院就是在享受生活和享受高品质医疗。但是客户一定要看自己购买的产品里面是否不限病房。为了让大家看清楚我截取了A和B保险公司的医疗险条款A和B。虽然两个保险公司里面都有包含床位费，但是不同的病床，选择一目了然。

　　三、是否不限用药

　　几乎各家保险公司的住院医疗保险介绍上面都会写着不限用药，由于客户不看条款，就真的以为保险公司所有用药都管。我们都看过电影《我不是药神》，知道里面的抗癌药品很贵，所以我们对于医疗险用药方面的诉求就是所有用药都报。这个诉求需要注意的有两点，1、看看医疗条款里面是否包含靶向用药。很多保险公司医疗险都不限治疗手段包括靶向治疗，但是他们没有写包括靶向用药。有点医学常识的客户都知道，靶向治疗这个手段虽然很贵，但是最贵的是靶向用药。2、是否包括中草药和中成药。

　　四、是否包括手术材料植入费

　　手术材料费用在医学手术上也是一笔很大的费用，但是很多保险公司明确写出来不包括手术材料费用。常见的手术植入材料包括人工心脏瓣膜、心脏支架、心脏起搏器、人工器官等，这些材料都是很贵的!

　　五、基因检查费用

　　一个癌症病人要进行靶向治疗之前必须有基因检查，虽然有的保险公司说他们医疗险包括靶向治疗，但是他们不包括基因检查和靶向用药。

　　综上所述，就是如何选择一个医疗保险的基本知识，小白们一定要仔仔细细，多看几遍，如何选择医疗保险是一门学问，看起来简单，其实也不简单，选择一款好的医疗保险一般情况下，离不开上面五个大点，客户朋友们可以参考上面的五点去选择一款比较适合自己的住院医疗保险，希望对你有帮助。