《我不是药神》众人感受飙泪 购买医疗保险防止故病返穷

　　中国的基本医保覆盖率达到99%，可以提供基本的医疗保障。长期以来商业健康险市场发展不足，人们对“保险”的认知还停留在不遗余力的游说人们买保险的保险代理人的形象上。《我不是药神》的热映一下引爆了一个话题，那就是：当不幸罹患重大疾病时，个人和家庭如何支付高额的医保不能覆盖的医疗费用?

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　　当疾病发生时，每个家庭都会不遗余力的拿出所有积蓄，到最好的医院，吃最好的药。然而，当高额医疗费用超过家庭的经济能力，是不是只有朋友圈筹款一条路可走?是否需要买商业医疗保险，选择什么样的医疗保险，这是社会问题，也是每一个个人和家庭的理财规划问题。

　　保险是风险的最后一道防护网。当风险来临时，无需从现有的积蓄中拿出钱来应对风险，不造成额外损失。今天，道口保险观察手把手教你买保险：

　　一、有没有必要在社保之外自己购买商业健康保险?非常有!

　　保险业务员职业生涯中最大的阻力大概就是一句“我有医保了”。很多人认为，有医保足矣，医保已经可以覆盖大部分的医疗费用，没必要额外购买商业保险。加之代理人把保险产品吹的天花乱坠有一点可疑，费用也并不便宜，很多人在商业健康险面前望而却步。

　　首先宏观数据告诉你为什么要自己补充商业医疗险。下图为各国医疗支出结构中政府医保、商保及个人自付的占比。可以看到，美国是商保支付比例最高的国家，商保支出占比超过50%。中国的医疗支付结构与英国、德国类似，均为政府医保支出较高。然而，中国的个人自付比例远高于其他国家。

　　在《我不是药神》上映后，出现了许多高价抗癌药进医保的呼声。然而，医保不是万能的口袋，可以无限制的扩大报销范围。在人口老龄化程度不断加深、医疗费用持续上涨的影响下，基本医保将面临越来越大的收支平衡压力。如何解决医疗支付问题需要在各个层面进行医疗支付结构调整。

　　从微观的角度看，医保的功能定位是保障基本的医疗需求，医保报销范围是有限的，社保有起付线和封顶线，此外还有大量的自费项目不在医保报销范围内。单从药物一项看，药物分为医保用药和非医保用药，一般A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。

　　健康险产品一共包括五类：医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险。其中，医疗保险和疾病保险为目前健康险市场的主要产品，失能收入损失保险和护理保险市场份额不足1%，医疗意外保险主要面向医疗机构销售。

　　接下来，详细介绍和消费者关系最密切的重疾险和医疗险产品：

　　二、 带有储蓄性质的重疾险产品：定额给付，不与医疗费用挂钩

　　重疾险产品是目前市场份额最大的健康险产品类型。

　　产品形态：重疾险产品带有寿险产品的性质，通常的产品形态为客户每月或每年支付一定额度的保费，交费期间为10年或20年，保障期限多为20年，在保障到期后客户如果未出险则可以拿回全额保费，并且附带一定的利率

　　陷阱一：重疾险产品交费期间长，如果消费者中途断缴只能拿回不足10%的退保金

　　陷阱二：重疾险产品通常会以高额收益为宣传点，其实，这里借用了复合利率的概念，通常而言重疾险产品的年回报率低于银行一年期定存利率

　　货币的时间价值：理解重疾险的核心是货币的时间价值。重疾险产品最大的特点是保费返还，这种产品形态有利于销售员推销保险。然而，重疾险产品保费通常较高，对于消费者而言，购买重疾险也就意味着出让这笔资金的使用权或可能的投资收益，以换取20年的固定额度保障，重疾险产品的收益一般只能抵消通货膨胀的影响，并不能带来额外的收益

　　保障内容：重疾险产品以重大疾病的发生为给付条件，不与实际医疗费用挂钩。也就是说，一旦消费者发生重大疾病，消费者将会根据保险合同获得一笔固定额度的赔偿金

　　不与实际医疗费用挂钩：无论消费者选择哪家医疗机构治疗，实际医疗费用为多少，重疾险产品赔偿的额度都是固定的

　　只覆盖特定病种：在投保时，一定要搞清楚重疾险的保障范围，重疾险只覆盖保险公司规定的一些病种

　　如何选择重疾险产品的额度：可以使用“双十原则”来选择保险额度，即保额要达到家庭年收入的10倍，年缴保费占家庭年收入的10%左右

　　由于保费较高且周期长，重疾险更适合有长期闲置资金的家庭和个人购买

　　如何评价重疾险产品?

　　优点：

　　1、重疾险产品可以覆盖常见的重大疾病，例如肿瘤、心血管疾病等

　　2、重疾险可以弥补个人和家庭在遭遇重大疾病时的医疗费支出以及后续康复护理支出，以及停工、误工损失及生活费支出，但前提是保额足够高

　　3、一些重疾险产品会包含多次赔付、终身保障、轻疾保障、身故保障、医疗附加险等保障内容

　　缺点：

　　1、重疾险产品寿险化特征明显，存在“高保费，低保额”的现象

　　2、重疾险产品只能覆盖特定的疾病范围，不与实际医疗费用挂钩，这意味着重疾险的医疗支付功能较弱

　　3、目前，重疾险产品同质化较为严重

　　三、医疗险：年度付费，保费不再返还，具备医疗支付功能

　　医疗险产品同样是目前的主流健康险产品，与重疾险相比，医疗险是类似车险的消费型保险产品。同时，医疗险的医疗支付功能更强。

　　产品形态：医疗险产品的形态与车险类似，消费者每年缴纳保费，保费不再退还。由于是消费型的产品，医疗险的保费比重疾险产品低的多

　　保障内容：医疗险可以报销医保之外的医疗费用，报销范围通常包含门急诊、住院费、药物费、手术费等，具体的根据保险产品的条款确定

　　免赔额：对于医疗险产品而言，理解免赔额的概念非常重要。免赔额指的是医疗险产品的起付线，1万元免赔额指的是保险公司只能报销个人自付部分超过1万元的费用

　　保障范围：由于医疗险与实际医疗费用挂钩，内容较为复杂，购买医疗保险前一定要仔细阅读条款上的保障范围

　　目标群体：由于与医疗环节缺乏关联，且逆向选择和道德风险较高，医疗险产品一直以来较难盈利，多以重疾险的附加险、团体医疗险或面向中高端人群的形式发售。最近两年，出现了众多以线上形式发售的中端医疗险产品，主要形式是通过线上形式发售，设置较高的免赔额以降低保费

　　如何评价医疗险产品?

　　优点：

　　1、医疗险的支付功能更强，报销范围不受到病种的限制，医疗险是欧美市场健康险的主流形式

　　2、如果折算为现值，消费型医疗险比带有储蓄性质的医疗险更为划算，对个人和家庭的经济压力较小

　　缺点：

　　1、在投保前务必详细了解免赔额、报销范围等关键条款，有的消费者对保障内容了解不清楚，误以为“什么都能报”，这是引起理赔纠纷的重要因素之一

　　2、一些中端医疗险产品在“保证续保”、是否存在产品停售风险等方面存在争议

　　四、如何购买?

　　首先回答找熟人买还是线上买的问题，答案很简单：在线上购买健康险产品保费更低，因为代理人渠道的费用远高于线上渠道。以下为几个较好的健康险购买方式：

　　保险公司官网：在保险公司官网可以直接购买重疾险、医疗险及特色险种等健康险产品，投保后将收到电子保单，理赔申请通常可在个人账户内线上提交

　　保险超市：一些保险比价平台可以提供多家保险公司的产品，消费者可以进行对比，选择适合自己的产品，如慧择网、新一站保险网等

　　互联网平台：一些具备中介或代理资质的互联网平台会与保险公司合作开发创新型险种并在平台发售，例如具备互联网流量优势的微保、支付宝等，以及大特保、悟空保等互联网保险平台

　　其次，在个人和家庭的保险配置方案中，需把握以下原则：

　　1、在经济能力有限的情况下，优先选择带免赔额的消费型医疗险产品作为最后的防线

　　2、新生儿父母可为孩子优先选择报销型医疗险，其次根据经济情况配置重疾险、教育基金等理财产品

　　3、上有老、下有小，且背负房贷、车贷压力的中年群体需按照消费型医疗险→重疾险→意外险的顺序，多重防护

　　4、具有闲置资金、且有理财需求的群体可选择投保重疾险产品及年金产品作为资产配置的方案之一，与其他理财产品配合

　　5、老年人应侧重带有医疗报销、慢病管理、老年常见病、康复护理等功能的保险

　　以上。虽然朋友圈筹款是非常有效的解决方案，但是希望这种情况越来越少。学会用金融产品保护自己!

（编辑：Hello.babycat）