依托场景化 网销财险再升温一改颓势

　　互联网销售渠道虽占比不高，但“热度”羡人。

　　近日，中保会披露2018年上半年保险业相关运营数据。互联网财险业务结束持续两年负增长状态，2018年上半年，互联网财险业务实现累计保费收入326.40亿元，同期增长率为37.29%，较产险公司所有渠道业务同期增长率高出23.11个百分点。

　　其中，互联网车险与非车险业务均呈上升趋势。网销车险网销车险保费收入180.35亿元，同期增长率15.38%；网销非车险累计保费收入为146.06亿元，同期增长率为79.35%。

　　专业人士认为，网销非车险业务仍维持较快增长，与场景化保险越来越受欢迎、持续增长有关。车险竞争激烈，许多财险公司向非车险业务聚焦，账户安全险、退运险等一系列场景化保险产品保费增势明显。

　　互联网财险一改颓势

　　据统计，2018年上半年，互联网财险业务实现累计保费收入，占产险公司上半年所有渠道累计原保险保费收入6024.18亿元（银保监会网站数据）的5.42%，较同期提升0.91个百分点。

　　值得注意的是，互联网车险实现正向增长，与非车险业务继续上升。

　　数据显示，2018年上半年累计网销车险保费收入180.35亿元，同比增长15.38%，扭转2016~2017年的持续负增长状态。

　　象聚金融研究院高级研究员许建坤认为，网销车险一改负增长呈现正增长是由于，一方面，去年因为资质很多车险比价平台都被迫停止了比价，但现在这些平台拿到了牌照，相关比价服务开始恢复。另一方面，专业互联网保险公司业务快速增长，他们通过互联网的专业化经营带来了增量市场业务的成长。众安保险、安心财险、泰康在线互联网车险业务逐步开始发力，众安保险去年9月获批车险业务，去年四季度起，开始高速增长，今年上半年保费4.629亿元。而安心财险今年1月份，车险经营区域获批扩大经营范围，泰康在线在3月份车险也获批扩围。

　　另外，网销非车险业务保持持续稳健的发展态势，累计保费收入为146.06亿元，业务占有率持续上升至44.75%，同比增长10.49个百分点，保费收入同比增长79.35%。

　　其中，意外健康险、退货运费险销售量较大，意外健康和信用保证保险增长较快。意外健康险累计保费收入为72.89亿元，业务占比为22.33%；财产险累计保费收入为7.76亿元，占比2.38%；责任险保费收入为13.07亿元，占比4.00%；信用保证险累计保费收入为24.18亿元，占比7.41%；其他非车险（主要包括退货运费险）累计保费收入为28.15亿元，占比8.63%。

　　而回顾2017年上半年网销非车险业务数据，意外健康险42.04亿元，占比17.68%，财产险6.99亿元，占比2.94%，责任险8.97亿元，占比3.77%，信用保证险6.94亿元，占比2.92%，其他非车险（主要包括退货运费险）16.49亿元，占比6.94%。

　　许建坤进一步对表示，2018年上半年非车业务维持持续增长是跟随了整体的发展趋势，而非单独互联网业务。车险竞争很激烈，许多财险公司向非车险业务聚焦，账户安全险、退运险等场景化保险产品增长迅速，短期意外险和健康险也有较大贡献。

　　场景化保险受青睐

　　中保协数据显示，通过公司PC官网累计实现保费收入为14.17亿元，占4.34%，同期下降14.14个百分点；通过第三方（包括保险专业中介机构和第三方网络平台）实现累计保费收入为178.14亿元，占54.58%，较同期提升10.36个百分点。

　　正迅保险经纪公司董事长杨柏生对《中国经营报》记者表示，互联网非车险业务维持较快发展，与场景化保险受欢迎、持续增长有关。

　　所谓场景化保险，是将功能明确的保险产品嵌入特定的互联网场景，满足特定场景下用户产生的风险管理需求，如嵌入在电商交易、在线旅游等场景之中。代表性的产品有退货运险、航班延误险、共享单车险等。

　　多位专业人士认为，场景保险可分为两种，一种是自有场景，如在机票、旅行业务基础上销售意外险、旅行险；另一种是依托第三方场景，通过向保险公司定制产品为特定场景提供保险解决方案。即新型保险，诸如资金账户安全险、中高端医疗险、航空延误险、癌症医疗险、取消类保险、女性特定疾病医疗险等。

　　《2018中国互联网财产险用户调研报告》显示，用户的保险购买决策场景化、碎片化趋势愈发明显。超过97%的保险用户购买过新型保险产品，交通工具意外险、资金账户安全险和中高端医疗险在保险用户中的渗透率分别高达75.2%、64.3%和49.4%；61.6%的用户购买的初衷是规避转嫁风险，保险用户主动购买的意识很强，大部分用户购买新型保险的目的明确。其中，中高端医疗险、交通工具意外险、资金账户安全险成为最受欢迎的场景化产品。

　　杨柏生进一步表示，场景化保险因结合了特定场景，使得客户接受度更高。

　　有分析认为，大数据、区块链和人工智能等技术应用越来越广泛，社交、购物、美容、餐饮、娱乐、理财等领域将会提供越来越多的场景，从而不断催生出新的保险需求，未来前景十分广阔。

　　财险公司的官网渠道保费收入继续下滑，而第三方网络销售平台作为主力军，业务继续增长，依托第三方互联网平台销售的场景化保险保费增长较快。