1元养老保险来了 业内却认为噱头大于保障

　　余额宝让“小白”们逐渐养成了闲钱理财的习惯。近日，在支付宝平台上，一款商业养老险像极了养老险界的“余额宝”，1元起投，按月领取分红，一下子拉低了商业养老险的门槛，也打破传统定期定额的投保方式。不过，业内人士却认为，1元养老险噱头的成分更大，主要是用来吸引支付宝上的用户，实际保障作用可能并不大。

　　1元起投，商业养老险界的“余额宝”

　　商业养老险在人们生活中并不少见，目前市面上有售的养老险，多为定期定额，每月几百至上万不等。近日，在支付宝平台上，一款商业养老险像极了养老险界的“余额宝”，1元起投，按月领取分红，直接拉低了商业养老险的门槛。

　　现代快报记者注意到，这款1元养老险产品已经在支付宝保险平台上线。收益分为两部分，一是按照固定比例领取的养老金，二是根据保险公司投资收益情况进行的分红。

　　值得一提的是，其收益是可视的。打开投保页面，可以看到一个计算器，输入投保金额后，便可看到未来相应的累计养老金与预估累计分红。另外，购买成功后，还能进一步定制投保规划，用定投计算器来设置退休后的养老金目标，按周、月、年办理自动投保。

　　产品介绍显示，购买产品达到法定退休年龄后，可自选按年或按年领取养老金，而分红收益则在购买后次月开始享有，随时提取，保障至终身。不同于传统养老险年度分红、线下领取的方式，这款一元养老险可以按月分红，复利生息，对用户来说，相当于个人保险账户里也有了个“余额宝”。

　　业内认为养老保障作用不大，更像噱头

　　表面上看，1元养老险相当有吸引力，但业内人士却认为这款产品的实际养老保障作用有限。

　　南京一家保险经纪公司的经理告诉现代快报记者，1元养老险噱头的成分更大，主要是用来吸引支付宝上的用户，实际保障作用可能并不大。“这款1元养老险本质是分红型养老险。它的收益由两部分组成，一部分就是养老金，约定收益的，这款1元养老险的养老金收益率在比2%高一些；另一部分是分红，但是分红的部分是不确定的，完全跟保险公司的经营情况来，而且分多少也是保险公司说了算。总体来看，1元养老险噱头的成分更大，主要是用来吸粉。”

　　但是，上述业内人士也肯定了这款产品的亮点。“不设门槛，还能把平时闲余的自己聚集起来。可以让越来越多的人了解到商业养老险，这部分是有积极意义的。”

　　主流养老保险有四种，建议条款一定要看清

商业养老保险属于年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。为了顺应市场的需求，商业养老保险已经不再局限于单一的养老功能，而增添了储蓄功能、分红功能并设立了投资账户，并形成了四大分类：

　　第二种是分红型商业养老保险，利率在1.5%-2.0%之间，因为是保底的预定利率，所以比传统型的利率要低。分红型的除了有保底收益外，还有不确定的分红，而分红的收益与保险公司的经营业绩挂钩。

　　第三种是万能型商业养老保险，除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”，特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，也是目前最主流的商业养老险形式。

　　第四种是投连型商业养老保险，它是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。优势是以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。

　　上述保险经纪公司的经理表示，无论哪种形式的养老险，购买目的是换取一个确定的未来。“从我们目前客户的构成来看，一般有了小孩以后，对养老有规划的家庭会考虑配置。在选择产品时最重要的是看清保险合同里的条款，一定要弄明白最终的确定收益是多少。”

　　传统型商业养老保险利率在2.0%-2.4%之间，收益是确定的，因此投保时就能知道养老金什么时候开始领取，每次可以领多少钱。这类保险回报固定，但缺点在于难以抵抗通胀，如果通胀率较高，就会有贬值的风险。