水产养殖险基本成摆设 相关保险体系亟待完善

　　十几天的持续高温，轻易地就蒸发了海参核心产区辽宁的数万吨养殖海参，初步统计的直接经济损失高达68.7亿元。记者了解到，从2013年起，大连市就开始试点相关海水养殖保险，目前有三家公司在开展相关业务，但广大海参业户投保的积极性非常低，在没有政府补贴政策的两家保险公司中，今年也仅有3户海参业户投保。

　　“海边已是哭声一片”，相关养殖业户在接受记者采访时直言，今年的灾情让人措手不及，而如果大部分的养殖户今年都投保了海参养殖险，现在的状况肯定不同。

　　水产养殖险基本成摆设

　　一位投保了33万元的业户，将可以从保险公司获得660万元的理赔款。对于许多已经没钱投苗恢复生产的业户来说，这笔钱就是救命钱，也是起死回生翻身的本钱。然而遗憾的是，这样的幸运儿少之又少。

　　其实，水产养殖险覆盖率低并不是海参养殖行业的个别现象，自1982年第一单商业水产保险至今，虽然中国水产养殖保险已有三十几年的历史，但是，我国的水产养殖保险还远未完善。中国渔业互保协会秘书长杨斌曾在一次公开演讲中透露，初步测算，2017年我国保险机构承保的养殖面积尚不足全国水产养殖可保面积的5%。。

　　作为一项创新业务，人保财险在大连2013年，就曾推出一款风力指数保险，獐子岛当时就是投保的客户，但很长的时间内，在大连投保的客户基本就獐子岛一家，且在2016年曾发生过一次8000余万元的高额理赔。由于产品设计的初期相关数据并不完善，保险公司后来调整了相关的参数，后续两家公司就没有了进一步的合作。

　　水产养殖险覆盖率低有着多方面的原因，水产养殖是一个需要专业养殖技术和风险管理的高风险产业，风险因素多且复杂，而且相比陆地养殖，存货难于盘点统计，查勘定损难，很多商业保险公司并不愿意参与。一位大型海产养殖企业的管理人员就曾对记者表示，“‘死要见尸’，现实中，受灾后却可能连个壳都看不到。特别是海参，死掉后很快就化成水了，根本就没法统计。”此外，在保险产品的设计中，可以参照考量的可用数据有限，而且目前我国的水产养殖行业集中度并不高，家庭作坊式的小户经营占了很大的比重，自身的风险管理能力较弱，也为保险公司进行保险损失核定及风险查勘带来巨大挑战。

　　在锦州的海参养殖户表示，从没听说过养殖海参还可以投保，而且其曾到一些保险公司打听过，根本就没有相关的产品可保。

　　獐子岛董秘孙福君表示，大型规范化的企业还好，有充分的披露信息和完备的财务记录，而大部分普通养殖户的规模很小，经营粗放，种苗的来源不确定，投料记录也不完整，设施抗风险能力也差，都会给出险后的查勘定损带来非常大的困难，而且存在着道德上的风险，市场上的水产养殖险产品并不多。

　　除了产品上的原因，现实中养殖户的投保意愿也不高。每亩海参的养殖投入成本在6000元至8000元左右。按2018年的标准，投保一亩气温指数养殖险保费是100元至300元，最高可理赔2000元至6000元。虽然无法完全覆盖全部的投入，但至少可以解决受灾后的再发展的问题。但也有养殖户向记者表示，影响海参的因素很多，高温，降雨、盐度、风暴潮、漏油等等都可能会造成致命的影响，而目前的保险只考虑了温度单一的指标，还不能完全规避全部的风险，认为投保并不一定划算。

　　相关保险体系亟待完善

　　面对复杂的风险查勘挑战，近些年来，针对大部分养殖业户，气象指数保险将损失与影响养殖生物的主要环境因素挂钩，可以实现快速理赔，受到了广泛的欢迎。在天气指数保险中，当达到气象要素触发条件，如温度、风力、降雨量等，无论投保者是否受灾，保险公司都将根据气象要素指数向保户支付保险金。这种方式可避免其他风险造成的复杂性，也可减少后期定损难的理赔问题。记者在采访中了解到，太平保险今年在河北推出的海参养殖险中，不仅有相应的气温指标，还把降雨量也设计了进去。

　　水产养殖本身是一个高风险行业，对保险有着极高的需求，保险是企业进行风险管控，灾害应对必然的一个工具，在发生灾情时可以有效地分担和转移风险。但生态本身是一个很复杂的系统，每一个因素突破极值都会造成大影响，但有时虽然各种指标都没有突破极值，但多种因素叠加在一起，也会引起生物的死亡。因此，对气象指数险种的设计，也需要充分的论证。

　　对于水产养殖保险，一些养殖户表示，希望能有更贴近生产实际、涵盖更多风险因素的产品推出来，此外，还希望政府加大补贴的力度，业户出一部分，政府补一部分，保险公司再让一部分，让其成为生产经营中有效的风险防控工具。

　　政府对水产养殖保险越来越重视，由于水产养殖险风险大，目前大部分都是国有企业在做，一些商业性保险公司都避而远之。“但也要看到水产养殖险的巨大市场空间，各大保险公司应该下大力气，研发更适合我国国情和市场的保险产品，水产养殖保险的发展还任重道远。”

　　据了解，在海产养殖保险业务相对发达的欧洲，挪威的三文鱼养殖就有着相对成熟的保险体系。瑞士再保险公司在一份《中国水产养殖保险》的报告中就指出，针对中国的规模化养殖企业和中小型养殖企业，可以采取不同措施：前者可以借鉴欧美国家专业化养殖的经验来设计产品，后者可考虑利用风、温度、降雨等气象指标设计指数保险产品。